A személyi hitelt igénylésekor, törlesztőrészleted elsősorban két tényezőn múlik. Mekkora jövedelmet tudnál igazolni – vagy épp jóváírást vállalni – a hiteligényléssel kapcsolatban? Melyik banktól veszed fel a kölcsönt? Egy döntéssel több százezer forintot spórolhatsz, vagy bukhatsz.
Személyi kölcsönből jellemzően kisebb összeget, rövidebb futamidőre igényelnek az emberek. Azonban mára az átlagos hitelösszeg elérte a 1,5 millió forintot és nem ritka az ennél jóval magasabb 3, 5 millió forintos hiteligénylés sem. Ekkora összegnél pedig felértékelődnek az egyes ajánlatok közötti apró különbségek.
Vagyis egyáltalán nem mindegy, melyik bank ajánlatát választod. De min múlnak az egyes banki ajánlatok kondíciói? A Bankmonitor szakértői ennek jártak utána.
Az egyes bankok személyi hitel ajánlatai jelentősen eltérnek egymástól
Az egyes pénzintézetek teljesen más feltételek, kondíciók mellett nyújtanának neked hitelt. (Még az sem biztos, hogy ugyanaz a pénzintézet kínálja számodra is a legkedvezőbb feltételekkel a kölcsönt, mint a szomszédodnak, testvérednek…)
Nagyon fontos, hogy több pénzintézetnél is érdeklődjél – vagy használd a Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátorát, melynek segítségével összehasonlíthatod az egyes banki ajánlatokat-, ugyanis az egyes kölcsönök között óriási különbségek lehetnek. A legolcsóbb 1,5 millió forint összegű személyi hitel THM értéke 7,28%, a legdrágább konstrukció átlagos éves költsége viszont már 20,45%. (7 éves futamidő és 300 ezer forint jövedelem beállítása esetén.)
A két ajánlat törlesztőrészlete között közel 10 ezer forint – 22 673 forint helyett 32 489 forint lenne -, vagyis egy jó döntéssel 7 év alatt 825 ezer forintot lehetne spórolni.
Nem érdemes tehát kizárólag a számlavezető fiókodnál érdeklődnöd. De az is rossz döntés lenne, ha csak az ismerőseid tapasztalatai alapján választanál a hitellehetőségek közül. Mindenképpen érdemes több pénzintézet ajánlatát megnézni, megismerni és ezek alapján kiválasztani a számodra legkedvezőbbet.
Hirdetés
Hirdetés
250 ezer forintos fizetéssel már jóval kedvezőbb feltételekkel kaphatsz hitelt
Sokszor hallani, hogy egyes emberek 8 százalék körüli THM érték mellett tudtak felvenni ingatlanfedezet nélküli hitelt, míg mások csak 10 százalék feletti éves költségek mellett találtak személyi kölcsönt. Az eltérő élethelyzetben lévő emberek bizony különböző feltételekkel kaphatnak kölcsönt. (Az egyik legfontosabb tényező pedig a jövedelem, vállalt jóváírás lenne.)
Az egyes bankok ugyanis jóval kedvezőbb kondíciók mellett kínálnak hitelt számodra, amennyiben a fizetésed magasabb. Ez érthető is, hiszen egy magasabb jövedelmű, vélhetően jobb ügyfél megnyerése minden pénzintézet alapvető célja. A személyi hitel esetében ez a különbség igen jelentős: 150 ezer forintos fizetéssel 11,49 százalékos THM mellett kaphatsz 1,5 millió forint kölcsönt, míg 500 ezer forintos jövedelem mellett az éves átlagos költség lecsökkenne 7,34 százalékra. (A három legolcsóbb ajánlat átlagos THM értékét alapul véve.)
150 ezer forintos fizetés mellett nagyságrendileg 4 százalékponttal magasabb lenne a THM értéke, mint fél milliós fizetés esetén. Ez egy 1,5 millió forint összegű hitel esetében 250 ezer forint többletkiadás eredményezne 7 év alatt.
Nem mindegy, hogy jövedelem, vagy jóváírás
A fizetésre nincs rövidtávon ráhatásod, vagyis ezt kezelhetnéd adottságként is. Ez igaz is, azonban az egyes pénzintézetek kedvezményeinek, akcióinak a feltételei nem azonosak. Nem mindegyik bank vár el jövedelmet, van ahol elégséges, ha a havonta egy adott összegnek megfelelő jóváírás érkezik az adott pénzintézetnél vezetett bankszámládra.
Márpedig azt könnyebben befolyásolhatod, hogy mennyi érkezzen a törlesztési számlára: oda irányíthatjátok párod jövedelmét is például. Lehet azonban ennek a feltételnek hátránya is. Ha már másik banknál van olyan kölcsönöd – például lakáshitel -, amelynél szintén a kedvezmény feltétele egy meghatározott összegű jóváírás, akkor a fizetésed átirányításával elveszítheted ennél a konstrukciónál a az akciós kamatot.
250 ezer forint fizetés, jóváírás sok esetben a határ
A 250 ezer forintos jövedelem egy fontos határ: ha ezt eléri a fizetésed, akkor az elérhető ajánlatok feltételei jelentősen javulnak. Azt kell átgondolnod, hogy az igazolt jövedelmedet – vagy épp a vállalt jóváírás összegét – milyen módon tudod feltornázni erre a szintre. (Például egyes bankok a társigénylő fizetését is figyelembe veszik az akció feltételeinek teljesítésekor, vagyis adóstárs bevonásával akár a kamatok is csökkenhetnek.)
Ne csak a kondíciókat nézd, amikor hitelt keresel
A hitelező pénzintézet kiválasztásakor nem csak a THM, a kamat, törlesztőrészlet lehet lényeges. Az egyes bankok eltérő szabályok mentén bírálják el a kérelmeket. Lehet, hogy az egyik pénzintézetnél megkapnád a kért hitelösszeget, egy másik bank azonban elutasítaná az igénylésedet.
Ez azonban nem derül ki egyetlen pénzintézet nyilvános tájékoztatójából sem. Éppen ezért érdemes lehet független hitelszakértőhöz fordulni, aki ismeri az egyes pénzintézetek közötti apróbb különbségeket is.
