Alkalmazotti jövedelem? Külföldön megszerzett jövedelem? Vállalkozói jövedelem? Osztalék? Nyugdíj? Az alábbiakban részletesen bemutatjuk, hogy milyen jövedelemforrás mellett milyen lehetőségeid vannak személyi kölcsönt felvenni.
Személyi kölcsön igénylése különböző jövedelemtípusokkal:
1. Alkalmazotti jövedelem: az a fontos, hogy a hiteligénylő legalább 3 hónapos munkaviszonnyal rendelkezzen, és ne legyen próbaidő alatt. Az is fontos, hogy lehetőleg ne határozott idejű szerződése legyen. Határozott idejű szerződés esetén például abban az esetben kaphat kölcsönt a bankoktól, ha előre jelzi a cég, hogy tovább foglalkoztatja a munkavállalót. Erre a célra vagy egy külön igazolási dokumentumot kell kérni a banktól, vagy már a munkáltatói igazoláson kitérnek erre a kérdésre.
a) Bankszámlára érkezik a jövedelem: minden bank elfogadja a munkabért, ha a számlára érkezik. Igazolására elegendő lehet a postán kapott számlakivonat, vagy a netbankból letöltött, hivatalos dokumentum, elektronikus úton eljuttatva a bankfiókba. Fontos! A letöltött és otthon kinyomtatott számlakivonatokat nem tudja elfogadni a bankfiók.
b) Készpénzben kapja a jövedelmét: sajnálatos módon ezt a jövedelmet csak nagyon kevés pénzintézet tudja megfelelően kezelni. Az ismereteink szerint 3-4 bank az, akik ilyen ügyfelekkel tudnak személyi kölcsön szerződést kötni. Ha a munkabért kézbe kapja valaki, annak a munkáltatói igazoláson kívül további igazolásokat szükséges bevinnie a bankfiókba. Ez szinte minden esetben egy NAV jövedelemigazolást jelent. Azt is fontos tisztázni, hogy bizonyos bankok a személyi kölcsön igénylést ahhoz kötik, hogy a kölcsönigénylő vállalja, hogy a sikeres folyósítást követően a munkabérét a pénzintézetnél nyitott bankszámlára utaltatja.
2. Közmunka: nem hitelezhető jövedelemforrás
3. Külföldi jövedelem: jellemzően Európai Uniós jövedelmet (eurós vagy angol fontban kapott) fogadnak el a bankok. Az is előfordulhat, hogy nem EU-s országban kap valaki eurós fizetést, és ezt is elfogadhatják a bankok. A hazai bankok körülbelül 80%-a megköveteli, hogy a külföldön eltöltött azonos munkahelyen legalább 12 hónap munkaviszony leigazolható legyen, viszont bizonyos bankok már akár 3 hónap jogviszonyt követően is tudnak hitelezni megfelelő jövedelem igazolás mellett.
A jövedelmi helyzet mellett sok más tényező is érdemben befolyásolja a személyi kölcsön felvételét. Amennyiben szeretnél egyedi kiértékelést kapni a számodra elérhető hitellehetőségekről, a Bankmonitor szakértője egy telefonbeszélgetésben komplex tájékoztatást ad számodra. Használd a Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátorát, és add le érdeklődésedet!
4. Vállalkozói jövedelem:
a) KATA: a kisadózó személyek személyi kölcsön igénylésekor a bankok általában a hiteligénylő által kiszámlázott éves összeg 60%-ának megfelelő jövedelmet vesznek figyelembe, amit természetesen 12-vel elosztanak, hogy a havi jövedelmet vehessék alapul. A NAV az éves összegről állítja ki az igazolást. Például havi 500 ezres bevételt alapul véve 1 évre 6 millió bevétel generálódik. Ekkor a NAV 3,6 milliót igazol le, melyet 12-vel osztva, 300 ezret kapunk. A banki gyakorlatban jellemzően az így igazolt jövedelem 40%-áig, azaz 120 ezer Ft-os törlesztőrészletig engedik felvenni a hitelt.
aa) fontos még a legalább egy teljes lezárt üzleti év
ab) néhány bank kevesebb vállalkozói múlt, például 8 hónapos KATA-s vállalkozói lét esetén is elérhetővé teszi a személyi kölcsön igénylést. A NAV ekkor is az elért bevétel 60%-áról állítja ki a jövedelemigazolást, a bank pedig ennek veszi a 12-ed részét. Azaz 8 hónapra fennálló 500 ezer Ft bevétel esetén a 8 hónap alatt összegyűlt 4 millió Ft-ot úgy tekintik, mintha egy egész év alatt gyűlt volna össze. A NAV ennek a 60%-át igazolja le jövedelemként, ami 2,4 millió Ft. A bank ezt elosztja 12-vel, és az így kapott 200 ezer Ft-ot veszik 1 havi jövedelemnek. Általában ennek 40%-ának megfelelő, azaz a fenti összeget tekintve, 80 000 Ft-os hiteltörlesztést engednek meg a bankok ilyen esetben.
ac) KATA-s Betéti Társaság: ennél is a kiszámlázott összeg 60%-áról készül a NAV igazolás. A bankok ennek a 12-ed részét veszik alapul 1 hónapra, de a Bt-nek van beltagja és kültagja is, ezért ennek csak az 50%-ával számolnak. Ilyen módon a kiszámlázott összeg 30% az, amit alapul vesznek. Tehát a fenti példát alapul véve, 500 ezer Ft-os bevételt szerzünk havonta, ami egy év alatt 6 millió Ft-ot jelent. A NAV ennek a 60%-át igazolja le, ami 3,6 millió Ft. A bank ennek 12-ed részét veszi, ami havi 300 ezer Ft. Jellemzően a 40%-ának megfelelő havi törlesztő mellett adna hitelt a bank, de mivel a Bt-ben beltag és kültag is van, ezért ennek az összegnek is csak az 50%-át veszik alapul. Ebben az esetben a havi hiteltörlesztéseinknél a banki gyakorlatban a 60 ezer Ft-ot vizsgálnák.
b) EVA: banki oldalon nehezen kezelhető, ezért nem jellemző, hogy hitelképesek lennének az EVA-sok személyi kölcsön vonatkozásában.
5. Osztalék: ha csak osztalékból áll az igénylő jövedelme, akkor nagyon kevés bank ad rá személyi kölcsönt. Az viszont mindenképp említésre méltó, hogy ilyen esetben tartósan kell kapnia az említett osztalékot. Osztalékelőlegre viszont ez nem érvényes, mert arra nem adnak a bankok hitelt.
6. Öregségi nyugdíj: a bankok azért szeretik, mert a nyugdíj nagyon fix, állandó juttatás. Ilyen fix a véglegesített öregségi nyugdíj vagy bármilyen más, nem visszavonható nyugdíjfajta.
Nagyon fontos; a hitelfelvételkor a bankok kiemelten vizsgálják, hogy a jövedelmünk mekkora hányadát terhelheti a hiteltörlesztés. Épp ezért nemcsak, hogy betartják az erre vonatkozó törvényi rendelkezéseket (400 ezer Ft jövedelem alatt max. 50%-os terhelhetőség), hanem a saját gyakorlatukban (általában 40%-os határt vesznek figyelembe) egyenesen szigorítanak is ezen.
Lássuk konkrét példán keresztül, hogy különböző jövedelemszinteknél, milyen mértékű személyi kölcsön célozható meg reálisan, és mindez milyen havi törlesztőrészletet eredményez:
Ezek után nem maradt más hátra, mint hogy megnézd a személyi kölcsön kalkulátorunkat! Válaszd ki a számodra legjobbnak tűnő személyi kölcsönt, és munkatársunk keresni fog, hogy elmondja, az a bank hajlandó-e Neked kölcsönt adni!
Az alábbi kalkulátorral azt tudod számszerűsíteni, hogy mennyi személyi kölcsönt igényelhetsz reálisan a saját adottságaid alapján:
