Nagyobb váratlan kiadás? Új tervek, megvalósítandó álmok? A finanszírozás kapcsán gyakran merül fel a kérdés: elég egy személyi kölcsön, vagy érdemes ingatlanfedezetet bevonni és szabad felhasználású jelzáloghitelt választani? Mindkét megoldás rugalmas, hiszen bármilyen célra fordítható – legyen szó lakásfelújításról, autóvásárlásról, orvosi kiadásról vagy családi utazásról –, de a részletekben, a költségekben már jelentős különbségek vannak.
Mekkora összeget, milyen gyorsan és milyen célra kaphatsz?
Ahhoz, hogy jobban átlássuk a különbségeket, érdemes összevetni néhány szempontból a két szabadon felhasználható kölcsönt.
A személyi kölcsön ingatlanfedezet nélküli konstrukció, amit legtöbb bank akár 10–15 millió Ft-ig kínál, de a végső hitelkeretet a jövedelmi helyzeted fogja meghatározni. Az igénylés zömmel online elindítható, gyakran pár munkanap alatt pénzhez juthatsz. Ideális akkor, ha gyorsan van szükséged kisebb-nagyobb összegre, nincs felajánlható ingatlan, vagy nem szeretnél hosszú, bonyolult hitelbírálatot.
Szabad felhasználású jelzáloghitel: Ingatlanfedezet mellett 5–60 millió Ft között is lehet igényelni, a konkrét összeg az ingatlan értékétől és JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató) szabályoktól függ. Az ügyintézés néhány héttel hosszabb, viszont célszerű választani, ha nagyobb pénzre van szükség – akár egyetlen hitelben több korábbi kölcsön kiváltására is használható, a futamidő pedig 10–30 év között lehet.
Hirdetés
Hirdetés
Kamatok, költségek
A pénzügyi döntés nem csak a feltételekről, hanem a tényleges költségekről is szól. Az alábbi összefoglalóban 8 millió forintos hitelösszeggel, 7 éves futamidővel, havi nettó 500 ezer forintos jövedelemmel tekintjük át a jelenleg legkedvezőbb kondíciókat.
Látható, hogy a két hiteltípus költségei között ezen futamidővel alig észrevehető a különbség, leszámítva az induló költségeket, amelyek a jelzáloghiteleknél természetszerűleg jóval magasabbak. Így a fizetendő díjakon túl érdemes megvizsgálni a kölcsönök egyéb más velejáróit, feltételeit is.
Más a helyzet ugyanakkor, ha hosszabb futamidőt választanánk, hiszen ebben az esetben jöhet igazán elő a jelzáloghitelek előnye, amellyel jelentősen faraghatunk a havi kiadásokon. Ez az opció elsődlegesen akkor jöhet szóba, ha nagyobb, több tízmilliós hitelösszeget tervezünk. Ugyanakkor ha csak néhány millió forintra lenne szükség, akkor több érv szólhat a személyi hitelek mellett. Lássuk a részleteket.
Ugyanakkor azt hozzá kell tenni, hogy jellemzően hosszabb futamidő mellett a teljes visszafizetendő összeg is emelkedik. Vagyiss összességében többet kell a banknak visszafizetni a kisebb törlesztőrészlet ellenére. Ez érthető is, hiszen tovább használva a bank pénzét több kamatot kell az adósnak fizetni.
Összehasonlítottuk a szabad felhasználású hiteleket: előnyök, hátrányok
A személyi kölcsön fő előnyei
- Egyszerű ügyintézés: akár online, minimális dokumentációval.
- Gyors elbírálás: Akár 1–2 nap alatt elérhető pénz.
- Nincs fedezet: Nem kell ingatlant bevonni, nincs kockázata az elvesztésnek.
Hátrányok
- Korlátozott hitelösszeg: A jövedelmi helyzeted, terhelhetőséged és a hitelplafon szab gátat.
- Korlátozott futamidő, legfeljebb jellemzően 10 évig törleszthetünk.
Szabad felhasználású jelzáloghitel fő előnyei
- Magasabb hitelösszeg: Az ingatlan értéke alapján akár több tízmillió forint is felvehető.
- Hosszabb futamidő: Akár 30 évre tervezhetsz, kedvezőbb havi törlesztőkkel.
- Alacsonyabb kamat: A fedezet révén a bank kisebb kockázatot vállal, ami kedvezőbb kondíciókat jelent.
Hátrányok
- Összetettebb ügyintézés: Ingatlan értékbecslés, közjegyző, közvetítő igénybevétel – az egész folyamat több hetet is igénybe vehet.
- Induló költségek: Az adminisztráció, értékbecslés, folyósítás komoly induló kiadásokkal járhat.
- Kockázat: Ha nem tudod fizetni a törlesztőt, végső soron az ingatlan is elveszhet.
Feltételek, elvárások, amiket igénylés előtt fontos megismerni
Személyi kölcsön esetén:
- Jellemzően 3–6 hónapos munkaviszony.
- Min. nettó jövedelem: 150–300 ezer Ft.
- Nem szerepelhetsz élő elmaradással a rossz adósok listáján (negatív KHR)
- Egyszerű dokumentáció: bankszámlakivonat, munkáltatói igazolás, igazolványok.
Jelzáloghitel esetén:
- ellemzően 3–6 hónapos munkaviszony.
- Min. nettó jövedelem: 150–300 ezer Ft.
- Nem szerepelhetsz élő elmaradással a rossz adósok listáján (negatív KHR)
- Tehermentes, bank által elfogadható ingatlan fedezetként.
- Több szükséges dokumentum, például közjegyzői okirat, ingatlan értékbecslés, jövedelemigazolás, tulajdoni lap, térképmásolat stb.
Mikor érdemes az egyiket vagy a másikat választani?
Személyi kölcsön: Gyors pénz, kisebb összeg, egyszerű ügyintézés, ha nincs, vagy nem megfelelő az ingatlanfedezeted, esetleg nem akarod fedezetként felajánlani, vagy kockáztatni, keresed a szabadságot.
Szabad felhasználású jelzáloghitel: Nagyobb összeg, hosszabb táv, nagyobb futamidő esetén kedvezőbb kamat, ha rendelkezésre áll tehermentes ingatlan és nem sietsz.
A személyi kölcsön tehát a gyors, rugalmas megoldás, szabad felhasználású jelzáloghitel pedig nagyobb tervekhez, hosszabb futamidővel és alacsonyabb havi teherrel kiváló alternatíva. Mindkét konstrukció a maga helyén lehet jó választás – a lényeg, hogy a saját élethelyzetedhez, terveidhez igazítsd a hitelválasztást!
A piaci kondíciók folyamatosan változnak, érdemes a Bankmonitor kalkulátorait használni a legfrissebb banki díjak, kamatok és feltételek miatt.
