Az utóbbi időszakban megszokott rendkívül alacsony kamatkörnyezet a személyi kölcsönök piacára is begyűrűzött: míg néhány évvel ezelőtt teljesen normálisnak számított egy 20%-os kamattal rendelkező személyi hitel, addig most már feleannyiért, 10% körüli kamattal is kaphatók az ilyen típusú új kölcsönök. A koronavírus miatti THM-maximum még tovább javít az adósok helyzetén, ezért érdemes lehet elgondolkodni egy hitelkiváltáson, feltéve, hogy az adott szituáció ezt lehetővé teszi. szerző: Süle-Szigeti Bulcsú
A személyi kölcsönök olyan hitelek, melyekhez nincs szükség semmilyen fedezetre, pusztán az adós jövedelmét veszi figyelembe bírálatkor a bank. Emiatt általában magasabb a személyi kölcsönök kamata, mint például az ingatlanfedezetű hiteleké. A magas kamatok nem kedveznek az adósnak, ezért érthető, ha valaki szemmel tartja a piacot, és amikor jó lehetőség adódik, akkor megpróbálja kiváltani a régebbi hitelét egy új, kedvezőbb konstrukcióra.
Mielőtt azonban valaki hitelkiváltásba készülne belevágni, érdemes tájékozódnia arról, hogy az adott helyzetben egyáltalán van-e erre lehetőség: nem minden bank engedi ugyanis, hogy az általa újonnan folyósított személyi kölcsönt egy korábbi, drágább hitel végtörlesztésére fordítsa az adós. Némely esetekben ennek nincs semmilyen akadálya, de gyakran előfordul, hogy a bank ilyen hitelcélt nem hajlandó finanszírozni, vagy ha igen, akkor is kizárólag más bankok hiteleire alkalmazva, de a sajátjaira semmiképp.
Ha az elméleti lehetőség megvan arra, hogy az új személyi kölcsönből visszafizessünk egy másik hitelt, akkor is érdemes elvégezni néhány számítást, annak érdekében, hogy világosan látszódjon, mekkora pénzügyi előnyre lehet szert tenni ezzel a lépéssel. Az alábbi példában egy olyan élethelyzetet mutatunk be, amikor igencsak megéri ilyen döntést hozni, hiszen ez csak egy egyszerű ügyintézési folyamatot igényel, mégis jelentős összeg megnyerését eredményezheti.
Amennyiben valaki például 2017. júliusában vett fel személyi kölcsönt, valószínűleg 15% körüli kamat mellett tudta ezt megtenni. Ezt azt jelenti, hogy egy 5 millió forintos, 6 éves futamidejű hitel havi törlesztőrészlete kb. 106 ezer forintba került. Ezzel szemben egy viszonylag friss kormányrendeletnek köszönhetően az újonnan felvett személyi kölcsönök teljes hiteldíj-mutatója idén nem haladhatja meg az 5,9%-ot, egészen 2020. december 31-ig. A bankok erre reagálva gyorsan kidolgozták az aktuális, kedvező ajánlataikat.
Amint az ábrán látható, a kamatmaximum hatására jóval olcsóbbak lettek az új kölcsönök: a jelenleg elérhető ajánlatok átlaga szerint jövő évtől 97 000 forint (idén pedig még kevesebb) lenne a havi törlesztőrészlet hozzávetőleges értéke, amennyiben valaki kiváltaná a 2017-ben felvett hitelét. A korábbi 106 000 forinthoz képest ez kb. 9 000 forintos havi megtakarítást eredményezne.
A régi és az új kölcsönök közti különbség a teljes visszafizetés tekintetében is szembeötlő, amit a második ábra mutat. A kamatkülönbségnek köszönhető havi megtakarítások ugyanis összeadódnak a hátralévő futamidő során, így végül 362 000 forintnak megfelelő nyereséget könyvelhetnek el azok, akik kiváltják a korábbi hitelüket!
Éppen ezért mindazoknak, akik régebbi, drágán kamatozó személyi kölcsönnel rendelkeznek, érdemes lehet most fontolóra venniük a hitelkiváltás lehetőségét, hiszen egy ilyen egyszerű lépés is jelentős pénzügyi előnyt eredményezhet, feltéve, hogy az adott banki gyakorlat ezt lehetővé teszi. A legmegfelelőbb új konstrukció megtalálásában a Bankmonitor személyi kölcsön-kalkulátora nyújthat segítséget.
