Az emberek mind nagyobb részének van már valamilyen hitele, így gyakran kérdezik a Bankmonitor szakértőitől, hogy lehet-e egy meglévő kölcsön mellé újabbat igényelni, és ha igen, mire kell mindenképpen odafigyelni. A kérdés nagyon aktuális, a döntésen pedig akár több millió forint is múlhat.
Amennyiben egy meglévő hitel mellé szeretnénk újabbat igényelni, akkor a lehetőségeinket leginkább az határozza meg, hogy milyen típusú kölcsönökről is van szó. Ha fedezet nélküli hitelünk van – ilyen például egy áru- vagy autóhitel, valamint a szabad felhasználású személyi kölcsön -, akkor ez nem jelent akadályt, feltéve persze, hogy a nettó igazolt jövedelmünk elbírja a régi mellett az új kölcsön havi törlesztőit.
Ugyanis az úgynevezett JTM-korlát – jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató – pontosan meghatározza, hogy a jövedelmünk legfeljebb mekkora hányadát fordíthatjuk hiteltörlesztésre. Egy legalább 10 éves kamatperiódusú lakáshitelnél például 50%-nál ránt be az adósságfék, így 150 ezer forintnál több törlesztőt nem vállalhatunk be. Ha pedig egy meglévő hitelünkre már havi 50 ezer Ft-ot fizetünk, akkor bizony az új hitel törlesztője máris csak legfeljebb 100 ezer forint lehet majd.
Hirdetés
Hirdetés
Hogyan lehet több fedezet nélküli hitelünk?
Tegyük fel, hogy éppen 2 éve (2020. augusztusban) 4 millió forint személyi hitelt vettünk fel az akkor jónak számító 7,77%-os kamattal, amire az 5 éves futamidő alatt fixen 57 303 forintot törlesztünk havonta. Amennyiben most vennénk fel emellé egy másik személyi kölcsönt – például használt autó vásárlásra -, akkor 300 ezer forint nettó jövedelemmel 92 697 forint havi törlesztőt vállalhatunk be pluszban. (Személyi kölcsönöknél 50%-os a JTM-korlát 500 ezer forint nettó jövedelem alatt.) Ez 5 éves futamidőre akár 4 millió forint összegű további személyi kölcsönre is elég lehet a jelenleg átlagosnak számító 13,5%-os kamattal. Ha ennél olcsóbb hitelt találunk (a Bankmonitor szerint 10,45% jelenleg a legkedvezőbb ajánlat), akkor persze nagyobb hitelösszeg is beleférhet, míg drágább kölcsönnél kevesebbre futja majd.
Jó hír, hogy a két hitel teljes egészében független lesz egymástól, az új bank csak annak fog utánajárni, hogy nem vagyunk-e olyan elmaradásban a meglévő hitelünkkel, hogy emiatt már bekerülünk a rossz adósokat tartalmazó KHR adatbázisba (régebbi nevén BAR-lista). Vagyis nem kell ugyanattól a banktól igényelnünk a hitelt, akitől korábban tettük, már csak azért sem, mert kicsi a valószínűsége, hogy ugyanaz adja majd most is a legelőnyösebb ajánlatot. A Bankmonitor hitelkalkulátor szerint például 4 millió forintra – fix kamattal, 5 éves futamidővel, 300 ezer forint nettó jövedelemmel – két éve még a „megboldogult” Sberbank volt a befutó, míg most az UniCredit Bank van az első helyen.
Hasonló a helyzet akkor is, ha egy meglévő áruhitel, lakáshitel, vagy akár Babaváró kölcsön mellé vennénk fel személyi hitelt, esetleg éppen fordítva. Minden esetben az igazolt jövedelem határozza meg a lehetőségeinket, valamint az, hogy sikerül-e megtalálnunk a számunkra elérhető legolcsóbb hitelt.
Lehet több lakáshitelünk?
Ha a fedezet nélküli hiteleknél problémamentes volt a duplázás – ne adj isten triplázás -, akkor a jelzáloghiteleknél már egészen más a helyzet. Itt is fontos szerepe van persze a JTM-nek, ami meghatározza a pluszban bevállalható havi törlesztő összegét, ám az ingatlanfedezetre bejegyzett jelzálogjog ezen kívül is komolyan gondot okozhat.
A bankok ugyanis jelzálogjoggal nem mennek be más pénzintézet mögé rangsorban, ez ugyanis rontja az esélyeiket akkor, ha az adós esetleg nem fizet szerződés szerint.
Emiatt két megoldás jöhet szóba ilyenkor: ugyanattól a banktól igényeljük az új hitelt, ahonnan a régebbit, vagy az új hitellel egyben kiváltjuk a régit is, így végül egyetlen banknak tartozunk csak. Ez utóbbi megoldás azonban pénzügyileg most aligha előnyös, ugyanis az elmúlt években annyit drágultak a lakáshitelek, hogy egy kiváltással szinte biztosan rosszabbul járunk, vagyis nőni fog a meglévő hitelünkre eső törlesztő összege.
Két éve például a legdrágább végig fix lakáshitel – 20 millió forint hitelösszeg, 20 éves futamidő, 300 ezer forint nettó jövedelem – kamata 5,37% volt, míg most 7,45% kamatú a Bankmonitor lakáshitel kalkulátor által megadott legkedvezőbb ajánlat, míg a legdrágábbért 8,7%-ot kérnek. Egy olcsóbb hitelt pedig nem célszerű drágábbra kiváltani, már csak azért sem, mert a magasabb törlesztő miatt így nagyobb jövedelem kell majd az igényléshez is.
Persze az előbbi felvetés csak akkor igaz, ha az új lakáshitelnek ugyanaz az ingatlan volna a fedezete, mert ha egy másik, tehermentes ingatlant sikerült bevonni, akkor ez sokat egyszerűsít a helyzeten. Ebben az esetben ugyanis más-más ingatlanon lesznek a jelzálogjogok, így a két hitel egymástól függetlenül fut majd.
Mire figyeljünk több hitel esetén?
Egyáltalán nem ördögtől való, hogy valakinek több hitele legyen, hiszen más-más hiteltermék való egy nagyobb háztartási gép, egy autó vagy éppen egy lakás megvásárlásához. Ugyanakkor fontos ezeket portfolióban kezelni, és ügyelni arra, hogy a havi törlesztők összege ne haladja meg a teherbíró képességünket. Ez pedig lehet akár alacsonyabb a jogszabályban meghatározott JTM-korlátnál.
Célszerű kalkulálni a jelenleg és a közeljövőben várható magas inflációval is, különösen akkor, ha a munkahelyünk várhatóan nem lesz képes béremelésben lépést tartani ezzel. Ez ugyanis azt jelenti, hogy a megélhetési költség feletti, szabadon elkölthető jövedelmünk csökkenni fog, ami megnehezítheti a szerződés szerinti hiteltörlesztést.
A kamatstopban lévő több mint 300 ezer adósnak is érdemes óvatosnak lennie, mert bár a könnyítés idén még nem engedi elszállni a változó kamatú hitelek havi törlesztőit, 2023-tól elkerülhetetlennek látszik az átárazódás. (A kamatstop az eredeti elképzelések szerint 2022. június végéig maradt volna érvényben, azonban a kedvezményt év végéig meghosszabbították.) Amennyiben megszűnik a kamatstop, akkor például egy 9 millió forint összegű, 15 éves hátralévő futamidejű lakáshitel havi fizetni valója 69 ezer forintról 120 ezer forintra ugorhat a jelen állás szerint, ami óriási tehernövekedést jelent majd.
