Az elmúlt két és félévben minden vállalkozó hőn áhított hitelévé vált a Növekedési hitel (NHP) a maga fix 2,5%-os kamatával és maximum 10 éves futamidejével. Az MNB hónapokkal ezelőtt jelezte, hogy az NHP feltételei változnak jövőre, a módosításokat azonban csak december végén ismerhettük meg. A Bankmonitor.hu összeállításából kiderül, hogy mivel számolhatnak idén a hitelt igénylő vállalkozások.
2015-ben a forintban megvalósult teljes vállalati hitelfelvétel közel felét a Növekedési Hitelprogram (NHP) adta. A bejelentett változások alapján immár nagy valószínűséggel kijelenthető, hogy 2016-ban is az NHP fogja dominálni a kis- és középvállalatok hitelezését.
Mi változik 2016-ban a legkedveltebb vállalati hitel feltételeit illetően?
A két igazán jelentős változás emelhető ki a Növekedési hitelprogram átalakításában.
- Az MNB immár kizárólag beruházási célra teszi elérhetővé a hitelt, a forgóeszköz (vevő- és készletfinanszírozó) hitel megszűnik.
- A másik kiemelkedő változás, hogy az exportáló cégek számára euró alapú hitel is elérhető lesz.
Fontos kiemelni, hogy csak olyan mértékben tudnak a vállalkozások euró hitelhez jutni, amilyen mértékben az export bevétel euróban realizálódik. Ez biztosítja ugyanis, hogy ne keletkezzen – a jövőben akár komoly veszteségekhez vezető – árfolyamkockázat a hitelfelvételt követően.
A kamat nem változik, továbbra is maximum 2,5%-on adhatja a hitelt a bank. Kevés vállalkozó számára ismert, hogy a 2,5%-os kamat mellett a hitelgarancia díja (mely a kamattal azonos módon növeli a vállalkozó törlesztési terheit) addicionálisan felszámítható. A hitelgarancia díja jellemzően 0,5% és 0,75% között alakul, így összességében 3,0%-3,75% kamatjellegű díjterheléssel kell számolni.
Változatlanul fix lesz a hosszú, maximum 10 éves hitelek kamata, azaz az időközben – szinte elkerülhetetlenül jelentkező – kamatemelések nem fogják növelni a cég hitelterheit. Technikai változásnak tűnik, de sok esetben döntő jelentőségű lehet, hogy jövőre a részletekben történő lehívás és a 45 napos utófinanszírozás minden hitelcél esetében elérhető lesz.
A beruházási hitelcélok gyakorlatilag nem változtak, az egyetlen elmozdulás, hogy dedikáltan megjelent a mezőgazdasági és erdőgazdasági célú finanszírozás a haszonbérleti jog megszerzéséhez kapcsolódóan.
Az ingatlanpiac 2015-ben újra életjeleket mutat, 2016-tól csökken az új építésű lakások ÁFÁ-ja. Kiemelten fontos így megemlíteni, hogy lakásépítési célra már nem vehető fel az NHP, amennyiben a beruházó eladási céllal épít (bérbeadású hasznosítás esetén továbbra is elérhető a hitel).
Hirdetés
Hirdetés
Ki kaphatja meg a hitelt?
250 fő alkalmazottig és 15 milliárd Ft (pontosabban 50 millió EUR) árbevételig, vagy 13 milliárd Ft (pontosabban 43 millió EUR) mérlegfőösszegig minden cég – amennyiben a méret korlátokat vizsgáljuk.
Hiába áll ugyanakkor az MNB a Növekedési Hitelprogram mögött, a hitelezési kockázatot a bankok viselik. Ebből adódóan a cégnek meg kell felelnie a klasszikus banki hitelminősítésnek, melyből a legfontosabb szempontok a sikeres múltbeli gazdálkodás és a bank számára elfogadható fedezetek rendelkezésre állása.
A hitelképesség elsődleges kritériumainak meglétét az alábbi form kitöltésével ellenőrizhetik a vállalkozók:
Lesz elegendő hitel?
Az MNB 2016-ra 600 milliárd Ft-ot biztosít a kereskedelmi bankoknak NHP hitelezésre. 2014-ben 584 milliárd Ft értékben, 2015-ben (november végéig) 599 milliárd Ft értékben kaptak a magyar vállalkozók növekedési hitelt.
A 600 milliárd Ft-os keret tehát nem valószínűsíti, hogy időnyomásban lennének a vállalkozók… Sőt, ha figyelembe vesszük, hogy 2014-ben és 2015-ben érdemi részt tett ki a növekedési hitel folyósításokból a forgóeszköz finanszírozás (mely jövőre már nem támogatott hitelcél), akkor még inkább azt láthatjuk, hogy nem lesz szűk keresztmetszet a felajánlott volumen.
Milyen gyorsan lesz elérhető az új NHP?
Az NHP jövő évben életbe lépő változásait vélhetően gyorsan át tudják vezetni a bankok saját hitelezési gyakorlatukon, így feltételezhetően a vállalkozóknak nem kell sokat várni az igények befogadására.
Újítás a nem NHP hiteleknél: megjelenik a fix kamatozású hosszú lejáratú hitel
A forint kamat a nemzetközi trendekkel összhangban történelmi mélyponton van. Ha egy vállalkozó 5-10 évre tervez felvenni piaci alapú (nem támogatott) beruházási hitelt, akkor elkerülhetetlenül számolnia kell a kamatok potenciális emelkedésével, mely jelentős többlet terhet róhat a cégére.
A beruházási hitelezés piaci alapú élénkítésére az MNB lehetőséget biztosít arra, hogy egy speciális megoldáson keresztül a bankok a piaci hiteleiket is fix kamatozással tudják nyújtani a cégeknek hosszú távra. Ezen újítás szintén 2016. elején jelenik meg a bankok hitelezésében.
