A kormány által bejelentett Otthon Start kedvezményes hitel alapjaiban alakíthatja át a bérlakáspiacot Budapesten és vidéken egyaránt. A Bankmonitor szakértői annak jártak utána, hogy albérletből mekkora saját lakásba lehet átköltözni a 3%-os hitel segítségével úgy, hogy egy forinttal sem kell többet költeni lakhatásra.
Magyarországon rendkívül népszerű a saját ingatlantulajdon, részben azért, mert ezt a kormányzat is aktívan támogatja, és hosszú távon (20–30 év) pénzügyileg is gyakran ez számít racionális döntésnek.
Azonban nem minden élethelyzetben szeretne, vagy engedheti meg magának az ember, hogy saját ingatlanban lakjon. Ebben az esetben marad az albérlet, amelynek egyik előnye, hogy a havi bérleti díj lényegesen alacsonyabb szokott lenni, mint egy lakáshitel törlesztőrészlete. Azt meg sem említve, hogy az elhasználódásból fakadó karbantartási költségeket a főbérlőnek kell állnia, amire a törlesztő mellett még tartalékot kellene képezni.
Vagyis az albérlet korábban olcsóbb és rugalmasabb volt mint a saját ingatlan, de évről évre emelkedtek a bérleti díjak.
Azonban itt jön be a július 2-án bejelentett 3%-os kedvezményes hitel, az Otthon Start Program, amely az eddigi helyzetet teljesen felrúgja. A végig fix, 3%-os kamatozású, legfeljebb 25 éves futamidejű lakáshitel törlesztőrészlete kifejezetten versenyképes. 25 éves futamidő és 50 milliós hitelösszeg esetében havi 237 106 forint. Ez olyan alacsony havi törlesztő, hogy a 3%-os kedvezményes hitellel simát át lehet költözni albérletből ugyanakkora saját lakásba, anélkül, hogy többet fizetnénk törlesztőre mint albérleti díjként.
Hirdetés
Hirdetés
Budapesten nagyobb saját lakásba lehet költözni a hitelből
Budapesten például 4 négyzetméterrel nagyobb saját lakásba lehet költözni az Otthon Start igénybevételével. Mindezt úgy, hogy a következő 25 évben egy forintot sem fog emelkedni a hitel törlesztőrészlete, mivel a teljes futamidő alatt fix kamatozású a hitel, ami garantálja azt, hogy tervszerű törlesztés mellett 25 évig ugyanazt az összeget vonja le a bank.
Az ingatlan.com májusi statisztikái alapján a 25 éves, 50 milliós hitel törlesztőrészlete (237 106 forint) 40-80 négyzetméter közötti lakások bérlésére volt elegendő, attól függően, hogy melyik nagyvárosban kívánt lakni az ember. Nagyságrendileg ugyanekkora saját lakásba tudnának átköltözni ezekben a városokban azok, akik jelenleg bérelnek és jogosultak lehetnek a kedvezményes hitel felvételére.
Az önerő költségével is számolni kellene
Ahhoz, hogy valóban egy fair összehasonlítást lehessen végezni az albérlet és a saját ingatlan között, ahhoz elengedhetetlen az önerő vizsgálata. Ebben az esetben 10%-os önerőről beszélhetünk, ami egyébként fele az általános törvényi minimumnak, a 20%-nak.
Az 50 milliós hitelösszeg példájában ez azt jelneti, hogy 5,56 millió forint felel meg 10%-os önerő. Ezt vagy előre össze kell takarékoskodni vagy kölcsön kell kérni valakitől. Most azzal a feltételezéssel éltünk, hogy ezt az összeget kölcsön kell kérni valakitől. Az egyszerűség kedvéért a hitel futamidejével megegyező ennek a kölcsönnek is a futamideje, ez 6,5%-os kamatozással azt jelenti, hogy 33 760 forintot kell minden hónapban fizetni ezért az 5,56 millió forintért.
Persze ezt az összeget könnyedén vissza lehetne fizetni 5-10 év alatt is, azonban az állandó törlesztőrészlet érdekében most nem élünk ezzel a lehetőséggel.
Az önerő költségét is figyelembe vevő táblázat kissé eltérő eredményeket mutat. Ennek oka, hogy az önerőt jóval magasabb kamatozás mellett kellett felvenni, ami némileg csökkenti a hitel versenyképességét az albérlettel szemben. Ennek ellenére még mindig vonzó lehetőség lehet saját ingatlanra váltani a kedvezményes hitel segítségével.
Ez is be fog épülni az árakba
Habár nagyon előnyös a most bejelentett hitel konstrukciója, és az, hogy ezt életkortól függetlenül mindenki igénybe tudja venni. Valóban precedens nélküli az Orbán-kormányok alatt, de be kell látni, hogy Budapesten (de még Debrecenben sem) lesz sok mindenre elég önmagában 50 millió forint lakáscélra.
Az utóbbi 10 évben elképesztő módon emelkedtek az ingatlanárak az országban, ezt nem kis mértékben hajtotta a kormány lakáspolitikája, a kedvező hitelkörnyezet és a lakosság reálbéremelkedése. Itt érdemes különösen kihangsúlyozni, hogy a kormányzat saját lakásszerzést célzó intézkedései is jelentősen hozzájárultak az árak növekedéséhez. A legtöbb esetben már az új támogatás híre is elég volt, hogy egy-két nap alatt változás legyen tapasztalható az ingatlanportálokon. Nem lesz ez most sem máshogy. Várhatóan júliusban érzékelhetően drágábbak lesznek az ingatlanok mint júniusban voltak.
Ha nem vagy jogosult az Otthon Start hitelre, de épp most keresel ingatlant, akkor fontos, hogy ne halogasd a döntést – az árak várhatóan emelkedni fognak. Ezen ugyan nem tudsz változtatni, de ha hitelből vásárolnál, akkor van lehetőséged jelentős összeget spórolni. A Bankmonitor segít megtalálni a számodra legkedvezőbb lakáshitelt, összehasonlítjuk a banki ajánlatokat és megmutatjuk hogyan csökkentheted a havi törlesztőrészletedet. Így vagy ugyanazt az ingatlant veheted meg olcsóbban, vagy ugyanazzal a havi kiadással egy nagyobb, értékesebb otthon lehet a tiéd. Próbáld ki kalkulátorunkat, és nézd meg, mennyit nyerhetsz vele!
