Az Otthon Start hitelprogram kedvezményes, legfeljebb 3%-os kamatozású lakáshitellel segíti az első lakást vásárló vagy építő magyarokat. Bár a lehetőség sokak érdeklődését felkelti, a külföldön dolgozó magyarok számára a jogosultsági feltételek teljesítése csak egy szelete a tortának. A banki hitelbírálat lehet a szűk keresztmetszet.
Jogosultság külföldön dolgozók esetében
Az Otthon Start végleges jogszabálya értelmében nem kizárólag magyar állampolgárok számára elérhető a kölcsön. A támogatott hitel igénylésére jogosultak lehetnek azok a harmadik országbeli állampolgárok is, akik huzamos tartózkodási engedéllyel rendelkeznek Magyarországon, továbbá a külföldön dolgozó magyar állampolgárok is igényelhetik a fix, 3%-os kamatozású lakáshitelt bizonyos feltételekkel.
A legfontosabb kitételek a külföldön dolgozó, ingázó magyarokra:
- Az igénylőnek állandó magyarországi lakcímmel kell rendelkeznie.
- Valamely szomszédos országban kell dolgoznia.
- Legalább 2 év folyamatos társadalombiztosítási jogviszony szükséges.
A végleges jogszabály alapján tehát azok a magyarországi állandó lakcímmel rendelkező igénylők, akik valamely szomszédos országban dolgoznak (ingázók) szintén megfelelhetnek a TB jogviszony elvárásnak: így az a szomszédos országokból igazolt foglalkoztatási jogviszony is beszámít, feltéve, hogy az illető már legalább két éve magyar lakóhellyel is rendelkezik.
De például az a személy nem tudja felvenni a kölcsönt, aki jelenleg Angliában él és dolgozik. Neki legalább fél évvel az igénylés előtt haza kell költöznie és itthon kell valamilyen megfelelő TB jogviszonyt (munkaviszony, vállalkozói jogviszony…) létesítenie.
TB jogviszony – Az Otthon Start legszigorúbb személyi kritériuma
Az Otthon Start lakáshitel igénylésének egyik legfontosabb feltétele, hogy az igénylő legalább két éve folyamatosan, megszakítás nélkül rendelkezzen társadalombiztosítási jogviszonnyal. Ezt többféle módon lehet teljesíteni:
- elismert a Tbj. törvény 6. §-a szerinti biztosítási jogviszony (például alkalmazotti munkaviszony, egyéni vagy társas vállalkozói tevékenység),
- valamint a Tbj. 4. § 11. pontja szerinti kiegészítő tevékenységek is, mint például a nyugdíj melletti vállalkozás,
- szintén elfogadott a magyarországi közép- vagy felsőfokú intézményben nappali tagozatos tanulmányi jogviszony,
- magyar állampolgárok külföldi felsőfokú intézményben folytatott nappali tagozatos tanulmányai, illetve külföldi TB jogviszonya is beleesik a kedvezményezett körbe,
- illetve iskolaszövetkezeten keresztül, nappali képzésben tanuló diák státusza is megfelelhet.
Az elvárt két év időtartamba különböző jogviszony-típusok összevonva is beleszámíthatnak, legfeljebb 30 nap kihagyás még belefér két jogviszony között; tanulmányok után fél éven belül elhelyezkedők is jogosultak lehetnek.
Az igénylést megelőző 180 napra ugyanakkor szigorúbb előírások vonatkoznak. Az utolsó fél évben már csak meghatározott jogviszonyok vehetők figyelembe. Például nem számít bele az álláskeresési támogatásban vagy közfoglalkoztatásban töltött idő, ahogy az sem, ha valaki külföldön dolgozik, de jogilag magyar TB jogviszonya van. Ugyanakkor elfogadják ebben az időszakban is a kiegészítő tevékenységet (például vállalkozó nyugdíjas), illetve azt is, ha az adott magyar állampolgár magyarországi tevékenységéből adódóan külföldi TB jogviszony jön létre. Belföldi, közép- vagy felsőfokú tanintézmény nappali tagozatán végzett tanulmányok is megfelelők az utolsó fél évben. Fontos azonban, hogy a külföldi TB jogviszony vagy külföldi tanulói státusz az utolsó 180 napban már nem elegendő, szemben a korábbi időszakkal.
Összességében, az Otthon Start igényléséhez tehát nem csupán a két év TB jogviszony megléte a döntő, hanem a jogviszony típusa, folyamatossága és az utolsó fél évben érvényes speciális szabályozás is kulcsfontosságú – mindezeket érdemes időben ellenőrizni a gördülékeny hiteligényléshez.
A kormányhivatal oldaláról már letölthető az „Igénylőlap a Otthon Start program kölcsön és kamattámogatás igényléséhez szükséges jogviszony igazoláshoz” nyomtatvány, amivel kérhető az Otthon Starthoz szükséges TB jogviszony igazolása.
Hirdetés
Hirdetés
A banki hitelbírálat – a szűk keresztmetszet
Már a jogosultsági feltételek teljesítése is komoly szűrő, azonban a valódi nehézséget gyakran a banki hitelbírálat jelenti. Nem minden pénzintézet vállalja ugyanis a külföldről származó jövedelem beszámítását, és ahol igen, ott szigorúbb szabályok érvényesek.
Az elfogadott országok köre is kérdéses, sok bank csak az EU, EGT vagy bizonyos európai országokból származó jövedelmet veszi figyelembe. Előfordul továbbá, hogy a külföldi jövedelem csak 70–90%-át veszik alapul a JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató) számításánál, ami csökkentheti a felvehető hitel összegét.
Emellett arra is érdemes odafigyelni, hogy a szükséges dokumentumok köre is bővül, gyakori a munkaszerződés, munkáltatói igazolás, bankszámlakivonat és egyéb bizonylatok bekérése, jellemzően ezek hivatalos fordítása is szükséges.
Ez azt jelenti, hogy bár a jogszabály szerint jogosult lehet valaki az Otthon Start hitelre, a banki döntés mégis elutasíthatja a kérelmet. Ebben az esetben fokozottan érdemes független hitelszakértőhöz fordulni! A bankok feltételei között jelentős eltérések lehetnek, és ezek többsége nem publikus. Egy független hitelszakértő ismeri, mely bankok hajlandók külföldi jövedelmet elfogadni, segít a szükséges dokumentáció előkészítésében. Minimalizálja a felesleges köröket, idő- és pénzveszteséget, így jelentősen növeli a sikeres hitelügyintézés esélyét.
Gyakorlati tanácsok külföldön dolgozóknak
- Lakóhely és lakcím szerepe a hitelkérelemnél: a magyarországi állandó lakcím megléte alapfeltétele a legtöbb lakáshitel, így az Otthon Start igénylésének is. Bár sok külföldön dolgozó magyar megtartja a hazai lakcímét, a bankok ezt szigorúan ellenőrzik, és a hitelbírálat részeként a lakcímkártya bemutatása mellett akár közüzemi számlát vagy egyéb, lakhatást igazoló dokumentumot is kérhetnek. Ha valakinél megszűnt az állandó magyarországi lakcím, vagy csak ideiglenes bejelentése van, annak rendezése nélkül esélytelen a hitelfelvétel. Ezért érdemes még a hiteligénylés megkezdése előtt ellenőrizni és rendezni az állandó lakcímmel kapcsolatos adatokat.
- A munkaviszony típusa és időtartama: a bankok a hitelképesség fontos mérőszámaként kezelik a munkaviszonyt, ezért külföldi jövedelem esetén is jellemzően legalább 3–6 hónap folyamatos, próbaidő nélküli munkaviszonyt várnak el. A határozatlan idejű szerződés jelentősen javítja a bírálati esélyeket, de bizonyos esetekben – például hosszabb ideje megújított határozott idejű szerződésnél – a bankok nyitottabbak lehetnek. A munkaviszony folyamatossága, a munkáltató megbízhatósága és stabilitása kulcsfontosságú tényezők, amelyek hiánya elutasításhoz vezethet, ezért célszerű ezeket a feltételeket előre felmérni.
- A külföldi jövedelem elfogadása bankonként rendkívül eltérő lehet: egyes pénzintézetek kizárólag EU- vagy EGT-országokból származó, transzparens, hitelesített jövedelmet fogadnak el, míg mások nyitottabbak bizonyos további országok esetében is. Gyakori, hogy a külföldi fizetésnek csak 70–90%-át veszik figyelembe a hitelképesség számításánál, és devizában kapott jövedelem esetén az átváltás szabályai is befolyásolják a felvehető összeget. Ezen felül előírhatnak hivatalos fordítást a munkaszerződésről vagy jövedelemigazolásról, ami plusz idő- és költségráfordítást jelenthet. Emiatt különösen fontos, hogy a hitelfelvétel előtt pontosan megtudd, mely bank milyen feltételekkel hajlandó a külföldi jövedelmet elfogadni.
- Az időzítés kulcsfontosságú: Az Otthon Start program szeptemberi indulásáig szűk három hét áll rendelkezésre, így aki külföldön dolgozóként, ingázóként szeretné igénybe venni a támogatott lakáshitelt, annak már most érdemes elkezdenie a felkészülést és élnie az előzetes hitelbírálat lehetőségével. Így az induláskor már tisztán látható lesz, hogy jogosult-e, és ha igen, milyen hitelösszeggel, és adott esetben melyik banknál.
- A szakértői támogatás lehet a legnagyobb segítség: egy független szakértő ismeri a támogatásokhoz, lakáshitelek igényléséhez szükséges banki hitelbírálati elvárásokat is.
Az Otthon Start kiváló lehetőség a kedvezményes lakáshitelre, ám külföldön dolgozó magyarok számára a sikeres igényléshez kettős akadályt kell leküzdeni: Egyrészt a jogosultság megszerzését a szigorú jogszabályi feltételek mellett, másrészt a banki hitelbírálat teljesítését a külföldi jövedelem elfogadásának nehézségeivel.
Ezért, aki ebben a helyzetben van felértékelődhet a jelentősége, hogy egyedül, vagy szakértő segítségével vág bele – így elkerülhetőek a zsákutcák, az idő és pénzveszteség és nagyobb az esély a pozitív banki döntésre.
