A magyar nyugdíjasok anyagi helyzetét látva nehéz megérteni, miért nem tesznek félre az emberek a nyugdíjas éveikre. Persze akadnak olyan vélemények is, amelyek szerint 180 ezer forintból is meg lehet élni. Megélni vagy inkább túlélni elég lehet 180 ezer forint is, de a legtöbb ember ennél sokkal jobb életszínvonalat szeretne, és ehhez a 180 ezer nem lesz elég.
Mivel a 180 ezer forint már a kedvezmények nélküli minimálbér szintje alatt van, joggal feltételezhető, hogy ez az összeg csak nagyon szűkös megélhetést biztosít – és sokkal közelebb áll a közép-ázsiai életszínvonalhoz, mint az európaihoz.
A magyar állam ugyanakkor jelentős segítséget nyújt ezen a téren: a nyugdíjmegtakarításba befizetett összegek után 20%-os adóvisszatérítés jár, legfeljebb évi 280 ezer forintig.
Mennyit is ér az állam segítsége?
Erre a kérdésre elsőre egyszerűnek tűnik a válasz: 20%-ot. Ez igaz is – de csak bizonyos feltételek mellett. Tegyük fel, hogy 30 éven keresztül havonta 25 ezer forintot fizetsz be a nyugdíj-megtakarításodba, és minden évben igénybe veszed a 20%-os adóvisszatérítést. Ebben az esetben valóban körülbelül 20%-kal lesz nagyobb a nyugdíjkiegészítésed, mintha nem éltél volna ezzel a lehetőséggel.
Ez a 20%-os állami támogatás maximális kihasználása olyan mintha 2,4 hónap befizetését ajándékba kapnád a szorgalmadért.
Mégis, számodra valószínűleg sokkal beszédesebb, ha megnézzük, ez forintban kifejezve mit is jelent — vagyis mennyivel több pénzhez juthatsz reálértéken.
Ahogy az ábrán is látható, havi 20 ezer forintos befizetés esetén az SZJA-visszatérítés körülbelül 17 ezer forinttal növeli meg a várható nyugdíjkiegészítésedet.
Ha viszont havonta 50 ezer forintot teszel félre, a visszatérítés már 39,5 ezer forinttal emeli meg a megtakarításodat. Itt azonban a növekmény valamivel 20% alatt marad, mivel a megtakarítási időszak ( 30 év) második felében már kimerül a 280 ezer forintos éves adóvisszatérítési plafon, így az állami támogatás tényleges előnye 18,6%-ra zsugorodik.
A havi 100 ezer forintos megtakarításnál a nyugdíjkiegészítés várhatóan 57,4 ezer forinttal lesz magasabb, ami már csak 13,5%-os növekedést jelent. Ennek oka, hogy ebben az esetben a 280 ezer forintos visszatérítési maximum már az első években teljes mértékben kihasználásra kerül, így a későbbi befizetésekre már nem jár további adójóváírás. Ez jól mutatja, hogy bár a 20%-os adóvisszatérítés vonzó, annak tényleges hatása nagymértékben függ a befizetések mértékétől és időzítésétől.
Ha az állam nyújtja akkor használd ki
Ahogy az is látszik, ezek a megtakarítási formák valóban sokat segíthetnek a jövőbeni anyagi biztonság megteremtésében.
A demográfiai változásokat figyelembe véve a magyar munkaképes korú lakosság számára egyre kevesebb alternatíva marad, ha kényelmes nyugdíjas éveket szeretne. A saját nyugdíjmegtakarítás gyakorlatilag elengedhetetlen.
Fontos azonban megjegyezni, hogy állami nyugdíj szinte biztosan lesz a jövőben is, viszont annak összege várhatóan csak a legszükségesebb kiadások fedezésére lesz elegendő.
Az SZJA-visszatérítés kizárólag az összevont adóalap után fizetett személyi jövedelemadóból igényelhető, tehát nem vonatkozik a külön adózó tőkejövedelmekre. Bár a visszatérítés éves felső határa 280 ezer forint, ez nem kérhető egyetlen megtakarítási formára: az önkéntes nyugdíjpénztári (ÖNYP) befizetések után legfeljebb 150 ezer, a nyugdíjbiztosítás esetében 130 ezer, míg a NYESZ-nél 100 ezer forint igényelhető vissza.
A nyugdíjbiztosítás különösen előnyös megoldás, hiszen hosszú távon stabil védelmet nyújt, és segít abban, hogy ne kelljen az életed végéig dolgoznod. Ráadásul a többi nyugdíj-megtakarítással ellentétben itt a jelenlegi nyugdíjkorhatár, azaz a 65 év az irányadó, így kiszámíthatóbb és biztonságosabb megoldást jelenthet a jövődre nézve.
Használd a Bankmonitor kalkulátorát és derítsd ki neked mekkora vagyon gyűlne össze 65 éves korodra!
