Egyes statisztikák alapján több, mint 500 ezer magyar költözhetett ki külföldre dolgozni az elmúlt években, évtizedekben. Közülük többen a kormányváltást követően elgondolkodhatnak a hazaköltözésről. De hogyan kaphat egy külföldön élő és dolgozó személy lakáshitelt Magyarországon? A Bankmonitor szakértői ezt vizsgálták meg részletesen.
Az elmúlt években, évtizedekben sok magyar ment ki külföldre élni, dolgozni. Kifejezetten népszerű célpont volt Ausztria, Németország, vagy épp Anglia. Egy részük csak tanulni ment ki, vagy a magasabb fizetés reményében átmenetileg vállalt egy másik országban munkát. De szép számmal akadnak azok is, akik hosszabb távra berendezkedtek az új helyen. Az így külföldre kerülő honfitársaink száma már meghaladhatja akár az 500 ezer főt is.
A kormányváltást követően a hazánkból elköltözött magyarok egy része elgondolkodhat a hazatelepülésen. Ugyanakkor, ha nem gyűlt össze elegendő megtakarítás külföldön, a hazatelepülés, itthoni lakásvásárlás, hiteligénylés nem éppen egyszerű folyamat.
Hirdetés
Hirdetés
Nem minden bank fogadja el a külföldről származó jövedelmet
Az egyik probléma a lakáshitel igénylése során a munkaviszonnyal és külföldi jövedelemmel lehet. A külföldi – esetlegesen magasabb – fizetést ugyanis a bankok nem kezelik egységesen.
Alapvetően a Bankmonitor által megvizsgált 9 bank közül egyetlen olyan volt, amelyik egyáltalán nem fogadja el a külföldről származó jövedelmet. Azonban a többi pénzintézetnél is komoly eltéréseket lehet látni a feltételekben, előírásokban.
Melyik országból származik a jövedelem?
Minden banknál van egy lista, amely azt tartalmazza, hogy mely országokból származó bevételeket fogadják el. Szinte minden bank listáján szerepelnek az Európai Unió tagállamai. Ezek mellett gyakran megjelenik még Svájc, Norvégia, az USA és Izrael is. De akad olyan bank is, ahol azon országokból fogadható el jövedelem, amelynek devizájában az MNB jegyez árfolyamot.
Vagyis egy Németországból származó jövedelemmel jó eséllyel indulhat neki bárki a hitelfelvételnek, de egy Európán kívüli országból származó bevétel már bizony több helyen fennakadhat.
Mióta dolgozik az adott munkahelyen az igénylő?
A legtöbb banknak van egy minimálisan elvárt munkaviszony hossza. Ha az igénylő ennél kevesebb ideje dolgozik a jelenlegi munkahelyén, akkor elutasítják a hitelkérelmet. A rossz hír a külföldön dolgozók számára, hogy ez a minimális munkaviszony hosszabb lehet egyes bankoknál.
Általában egy magyar munkahelyen elegendő 3 hónapos munkaviszony letöltött próbaidővel. Egy külföldi munkahely esetén nem ritka elvárás a legalább 6 hónapos munkaviszony. De akad olyan bank is, amely azt várja el, hogy az érdeklődő legalább 9 hónapja az adott munkaadónál dolgozzon.
Mekkora a minimálisan elvárt fizetés?
A hazai alkalmazotti jövedelmek esetén küszöbként a legtöbb bank a minimálbért határozza meg. Ennél kisebb fizetés esetén elutasítják az igénylést. (Persze a minimálbér sem elégséges nagyobb hitelösszeg felvételéhez, de legalább már az elvi lehetőség megvan.)
Külföldi munkaviszony esetén a minimálisan elvárt havi jövedelemszint sokszor magasabb. Egyes bankoknál legalább 350 ezer forintnak megfelelő nettó jövedelemmel kell rendelkeznie az érdeklődőknek. Más banknál pedig az igazolt nettó jövedelmet még korrigálják: annak 70 százalékát veszik figyelembe a bírálat során. Vagyis egy hitelfelvételhez sok esetben komolyabb külföldi fizetésre van szükség, mint ha a jövedelem Magyarországról származna.
Elfogadható a határozott munkaszerződés, vállalkozói jövedelem?
A legtöbb bank a külföldről származó határozatlan idejű, alkalmazotti munkaviszonyból származó jövedelmeket fogadja el lakáshitel igényléséhez.
A határozott idejű munkaszerződés csak 2-3 banknál megfelelő. A külföldi vállalkozói jövedelem pedig alapesetben szinte sehol nem elfogadható.
Érdekesség, hogy a külföldi nyugdíjat nagyjából ugyanazok a bankok fogadják el, mint amelyek a külföldi alkalmazotti jövedelmet is kezelik. Bár itt is szigorúbb feltételekkel lehet találkozni, mint a magyar nyugdíj esetén.
A magyar lakcím is lényeges lehet
A jövedelem mellett egyes bankoknál az is probléma lehet, hogy rendelkezik-e az igénylő magyar lakcímmel, vagy sem.
Magyar lakcímkártya, bejelentett lakóhely, tartózkodási hely nélküli adósok számára számos bank nem nyújt kölcsönt. Bár abban itt is komoly eltérések lehetnek, hogy milyen lakcímet várnak el az érintettektől, elégséges-e a magyar tartózkodási hely, vagy mindenképpen állandó lakóhelyre van szükség.
Illetve itt is megjelenhet az időtényező. Van olyan bank, ahol megfelelő, ha most jelentették be az illetőt az adott lakcímre, máshol van elvárás arra, hogy mióta kell magyarországi lakcímmel rendelkezni.
Támogatott hitelt igényelhetnek a külföldről hazaköltözők?
Alapvetően igazolt jövedelemként ugyanúgy elfogadható egy CSOK Plusznál, vagy Otthon Startnál a külföldi fizetés, mint egy piaci hitelnél. Viszont a támogatott kölcsönnöknél a TB jogviszonyhoz kapcsolódó feltételekkel már lehetnek problémái egy külföldről hazaköltöző érdeklődőnek.
A CSOK Plusznál és az Otthon Startnál ugyanis az igénylést megelőző 6 hónapban már magyar munkaviszonnyal, vállalkozói jogviszonnyal, vagy más megfelelő hazai TB jogviszonnyal kell rendelkezni. (CSOK Plusz esetén elégséges lehet az is, ha az utolsó 90 napban van megfelelő magyar TB jogviszony, amennyiben az azt megelőző időszakban külföldi jogviszonyt igazolnak.)
- Otthon Startnál kivételt képeznek az EU intézményeiben dolgozók.
- Illetve azok az ingázók, akik hazánkkal szomszédos országban dolgoznak és van legalább 2 éve magyarországi lakóhelyük.
Még felmerült a választás előtt az Orbán kormány részéről az is, hogy kiterjesztik az Otthon Startot a hazaköltözőkre is valamilyen formában. Az már más kérdés, hogy ezen tervvel az új TISZA kormány mit fog kezdeni, milyen elképzelései vannak a támogatás ilyen jellegű kiterjesztésével kapcsolatban.
Mindezeket át kell gondolnia mindenkinek, aki hazaköltözést tervez és ehhez lakáshitelt igényelne. Természetesen alternatívaként az a lehetőség is ott van, hogy először hazaköltözik valaki – szülőkhöz, rokonokhoz, albérletbe -, majd ezt követően kezdi el felépíteni az itthoni új életét. Magyar munkaviszony mellett jóval egyszerűbb lehet egy lakáshitel igénylése is.
