„Majd jövőre. Majd ha lejár a hitel. Majd ha többet keresek. Majd ha önállóak lesznek a gyerekek.” Mindannyian ismerjük ezeket a kifogásokat, amikor a jövőnkről és a megtakarításról van szó.
Lássuk be, a pillanatnyi helyzetben mindegyik kifogás teljesen logikusnak is tűnik. A mindennapi kiadások mellett nehéz lemondani a jelenbeli fogyasztásról egy olyan távoli, ködös cél érdekében, mint az évtizedekkel későbbi anyagi biztonság.
Van azonban egy tényező, amit a halogatók szinte mindig figyelmen kívül hagynak, pedig a pénzügyi világban ez a legdrágább dolog: az idő. Ha halogatod a döntést, nem csupán eltolod azt a naptárban. Szó szerint milliókat hagysz az asztalon, amit a piac ingyen fizetne ki neked.
A láthatatlan motor: a kamatos kamat ereje
A hosszú távú megtakarítások igazi titka nem az, hogy mennyi pénzt tudsz havonta félretenni. A legfontosabb tényező az, hogy mennyi időt adsz a pénzednek a növekedésre.
Ez a kamatos kamat elve, amelyet Albert Einstein állítólag a világ nyolcadik csodájának nevezett. A lényege egyszerű: a megtakarításod után kapott hozamokat a rendszer újra befekteti, így a következő időszakban már a hozamod is újabb hozamot fog termelni. Az első években ez a hatás még alig észrevehető, de 15-20 év elteltével a görbe meredeken kilő felfelé. Ha ebből az időszakból levágsz akár csak 5 évet is, a növekedési szakasz legértékesebb részét veszíted el.
Hirdetés
Hirdetés
Mit mutat a matematika? (30 000 forint példája)
Nézzük meg a Bankmonitor elemzőinek konkrét számítását! Tegyük fel, hogy havonta 30 000 forintot teszel félre egy mérsékelt kockázatú portfólióban, amely hosszú távon évi 3%-os infláció feletti reálhozamot biztosít.
Így alakul a felhalmozott vagyonod vásárlóértéke a megtakarítási idő hosszától függően:
- 15 év megtakarítás után: 6,8 millió forint gyűlik össze. (Ebből a saját befizetésed 5,4 millió forint, a kitermelt plusz hozam pedig 1,4 millió forint.)
- 20 év megtakarítás után: 9,9 millió forint gyűlik össze. (Ebből a saját befizetésed 7,2 millió forint, a kitermelt plusz hozam pedig 2,7 millió forint.)
- 25 év megtakarítás után: 13,4 millió forint gyűlik össze. (Ebből a saját befizetésed 9,0 millió forint, a hozam pedig már 4,4 millió forint.)
A halogatás ára milliókban mérhető
Nézzük meg a fenti számokat egy másik megközelítésből: mennyit bukik az, aki csak 5 vagy 10 évet vár az elindulással?
Ha ma elkezded, és 25 évig takarékoskodsz, a végén 13,4 millió forintod lesz. Ha azonban elhalasztod a döntést 5 évvel (így csak 20 éved marad a lejáratig), a felhalmozott összeg 9,9 millió forintra csökken.
Az 5 év halogatás ára ebben a példában kereken 3,5 millió forint.
Ebből a veszteségből 1,8 millió forint az a tőke, amit a saját zsebedből nem fizettél be, de a fennmaradó 1,7 millió forint tiszta hozamveszteség – az a bizonyos „szerencsepénz”, amit a piac termelt volna meg neked, ha időben lépsz.
Ha pedig 10 évet halogatsz (25 év helyett csak 15 évig gyűjtöd a pénzt), a végösszeg 6,8 millió forintra zuhan. Ezzel 6,6 millió forintot veszítesz a lehetséges vagyonodból. Ez majdnem a fele annak az összegnek, amit időben elindulva elérhettél volna!
Mennyivel kell többet fizetned, ha elkésel?
Nézzük meg a dolgot a havi befizetések oldaláról! Tegyük fel, hogy a célod pontosan 9,9 millió forint elérése.
- Ha időben gondolkodsz, és 25 éved van rá: havonta mindössze 22 167 forintot kell félretenned. A teljes saját befizetésed 6,7 millió forint lesz.
- Ha halogatsz, és már csak 20 éved van rá: a havi teher felugrik 30 000 forintra. A saját befizetésed 7,2 millió forint lesz.
- Ha még tovább vársz, és csak 15 éved marad: havonta már 43 650 forintot kell a zsebedből kigazdálkodnod ugyanahhoz a 9,9 millióhoz. A saját befizetésed itt már 7,85 millió forint lesz.
Tehát ha 5 évet halogatsz, havonta másfélszer annyit kell félretenned, és összesen 1,15 millió forinttal több saját pénzt kell áldoznod ugyanarra a végeredményre, mint ha 5 évvel korábban léptél volna.
Mit tehetsz most?
A megtakarítások terén a legrosszabb döntés a tökéletes pillanatra várni. A legjobb időpont a kezdésre 10 évvel ezelőtt volt, a második legjobb viszont ma van.
Ráadásul a fenti számok még nem is tartalmazzák a megtakarításokra igénybe vehető évi 20%-os (akár évi 280 000 forintos) állami adóvisszatérítést, ami tovább növeli a nyereségedet és lerövidíti az utat a céljaidig.
Nem kell azonnal hatalmas összegekkel indítanod. indulj el havi 10-20 ezer forinttal, alakítsd ki a rendszerességet, és engedd, hogy az idő neked dolgozzon, ne pedig ellened.
Hozd be a lemaradást! Számold ki a Bankmonitor kalkulátorával, hogy a te korodban mekkora havi megtakarítással érheted el a céljaidat, és indítsd el a számládat még ezen a héten!
