A magyar háztartások pénzügyi vagyona már 125 ezer milliárd forint fölött jár, ebből több mint 26 ezer milliárd forint készpénzben és bankbetétben van. Ez elsőre biztonságosnak tűnhet, de van egy kellemetlen kérdés: tényleg dolgozik a pénzed, vagy csak áll valahol megszokásból? Ha a megtakarításod nagy része folyószámlán, készpénzben vagy alig kamatozó betétben pihen, lehet, hogy évente tíz- vagy százezreket hagysz az asztalon.
A folyószámla kényelmes. Oda jön a fizetés, onnan megy a rezsi, az utalás, a kártyás fizetés, a törlesztő és az előfizetés. Pont ezért veszélyes is. Sokaknál nemcsak a havi költés marad rajta, hanem minden más is: a vésztartalék, az örökség, a lakáscélra félretett pénz, a gyereknek gyűjtött összeg vagy a „majd jó lesz valamire” megtakarítás.
A pénz ott van. Csak éppen nincs feladata.
26 ezer milliárd forint csak vár tétlenül
A friss adatok szerint a magyar háztartások pénzügyi eszközei megközelítik 126 ezer milliárd forintot. Ebből több mint 26 ezer milliárd forint készpénzben és bankbetétekben van. Ez nem baj önmagában. A készpénznek, a folyószámlának és a bankbetétnek is van szerepe.
A gond akkor kezdődik, amikor a pénz nagy része azért marad ott, mert soha nem döntöttünk róla.
Nem az a baj, ha van pénzed folyószámlán. Az a baj, ha minden pénzed ott van.
Hirdetés
Hirdetés
Miért veszélyes, ha minden egy helyen van?
Mert ami a folyószámlán van, azt könnyebb elkölteni. Nem látod külön, hogy mi a havi költés, mi a vésztartalék, mi a lakáscél, mi az, amihez nem kellene hozzányúlni. Csak azt látod, hogy „van még pénz”.
Ez két hibához vezethet:
- a megtakarítás nem termel érdemi hozamot
- a költés és a tartalék összemosódik
Ha minden pénzed egy számlán van, akkor minden pénzed költőpénznek tűnhet.
Mennyi pénz maradjon folyószámlán?
Általános szabályként a folyószámlán elég annyi pénzt tartani, amennyi a következő 1-2 hónap kiadásaira kell.
Ilyen lehet:
- albérlet vagy lakáshitel
- rezsi
- élelmiszer
- közlekedés
- biztosítás
- gyerekek havi költségei
- törlesztők
- előfizetések
Ami ezen felül van, annak már érdemes külön szerepet adni.
A pénzed nem attól van biztonságban, hogy minden egy helyen van. Hanem attól, hogy pontosan tudod, melyik részhez mikor nyúlhatsz hozzá.
A vésztartalék nem befektetési verseny
A vésztartalék feladata nem a legnagyobb hozam, hanem az, hogy elérhető legyen, amikor baj van. Ha elromlik az autó, jön egy orvosi kiadás, kiesik egy havi bevétel vagy váratlanul költözni kell, akkor nem az a fontos, hogy a pénz a legtöbbet hozza. Hanem az, hogy hozzáférj. Ezért a vésztartalék helye jellemzően nem kockázatos befektetésben van.
Jó megoldás lehet például:
- könnyen hozzáférhető megtakarítási számla
- rövid futamidejű lekötés
- gyorsan visszaváltható, alacsonyabb kockázatú megtakarítási forma
A vésztartalék célja nem az, hogy meggazdagodj. Hanem az, hogy ne kelljen hitelhez nyúlni, ha baj van.
Amihez 1 évig nem nyúlsz, az már más kategória
Ha van pénzed, amire várhatóan legalább 1 évig nincs szükséged, azt már érdemes külön kezelni.
Szóba jöhet például:
- állampapír
- lekötött bankbetét
- megtakarítási számla
- alacsonyabb kockázatú befektetési megoldás
Itt már nem csak a hozamot kell nézni. Fontos az is, hogy mikor férsz hozzá a pénzhez, van-e visszaváltási vagy feltörési költség, változhat-e a kamat, kell-e adózni a hozam után, és biztosan nem kell-e hamarabb a pénz.
A jó megtakarítási döntés nem hozamvadászat. Időtáv, hozzáférhetőség és kockázat együtt számít.
A bankszámla is része a megtakarításnak
Sokan ott tartják a megtakarításukat, ahol közben még a számlavezetésért, bankkártyáért, SMS-ért vagy utalásért is fizetnek.
Ez dupla veszteség lehet:
- a pénz nem termel érdemi hozamot
- közben a számlaköltségek is viszik
Ezért az első lépés sokszor nem befektetés, hanem bankszámla-ellenőrzés.
Nézd meg:
- mennyi a havi számlavezetési díjad
- mennyi a bankkártyád éves díja
- fizetsz-e SMS-értesítésért
- mennyibe kerülnek az utalásaid
- van-e ingyenes vagy olcsóbb számla a szokásaidhoz
Ha évente 20-40 ezer forintot fizetsz feleslegesen a bankszámládért, az pont az a pénz, amit megtakarításként is félretehetnél.
A Bankmonitor bankszámla kalkulátorával pár perc alatt megnézheted, van-e a pénzhasználati szokásaidhoz olcsóbb vagy akár ingyenes bankszámla.
15 perces pénzrendezés
Nem kell befektetési gurunak lenned. Kezdd azzal, hogy rendszert csinálsz.
1. Írd össze, hol van a pénzed.
Folyószámla, készpénz, lekötés, állampapír, megtakarítási számla, TBSZ, befektetési számla. Ne becsülj, nézd meg pontosan.
2. Adj minden összegnek szerepet.
- Kell a következő 1-2 hónapban? Maradhat folyószámlán.
- Váratlan helyzetre kell? Legyen vésztartalék. 1-3 év múlva kell?
- Keress kiszámítható megoldást.
- 5 évnél tovább nem kell? Jöhet hosszabb távú vagyonépítés.
3. Válaszd szét a pénzed.
Legyen külön havi költés, vésztartalék, konkrét cél és hosszú távú pénz.
4. Nézd meg, mennyibe kerül a bankszámlád.
Lehet, hogy már azzal is évente több tízezer forintot nyersz, ha nem ugyanazt a régi számlacsomagot használod tovább.
Összegezve
A 26 ezer milliárd forintos szám nem csak makrogazdasági adat. Figyelmeztetés is: rengeteg pénz áll olyan helyen, ahol nem biztos, hogy jól végzi a dolgát.
A folyószámla kell. A készpénznek is lehet szerepe. De nem mindegy, mennyi pénz ragad ott megszokásból.
A jó pénzügyi döntés nem az, hogy mindent befektetsz. Hanem az, hogy nem hagyod, hogy minden pénzed ugyanott, ugyanarra várjon.
Első lépésként nézd meg, mennyit fizetsz a bankszámládért, és van-e jobb megoldás a pénzhasználati szokásaidhoz: Bankmonitor bankszámla kalkulátor
Ez a cikk általános pénzügyi edukációs tartalom, nem befektetési tanácsadás. A megtakarítási és befektetési döntéseknél mindig vedd figyelembe a saját céljaidat, időtávodat, kockázattűrésedet, likviditási igényedet, adózási helyzetedet és az aktuális termékfeltételeket.
