Egészségesebbek vagyunk, tovább élünk, a társadalmunk pedig rohamosan öregszik. Emiatt az állami felosztó-kirovó nyugdíjrendszerek Európa-szerte óriási nyomás alatt állnak, és ez alól Magyarország sem kivétel. A KSH népesedési előrejelzései szerint az időskorúak eltartottsági rátája -mennyi fiatal keresőre jut egy idős nyugdíjas – a következő évtizedekben drámai módon megemelkedik. A szakértők szerint éppen ezért egyáltalán nem az a kérdés, hogy felemelik-e a hivatalos nyugdíjkorhatárt a jövőben, hanem csupán az, hogy mikor és mennyivel.
Amikor a saját jövődről és a megtakarításaidról van szó, egyetlen dolog biztos: az állandó változás. Létezik azonban egy teljesen legális pénzügyi kiskapu, amivel függetlenítheted magad a mindenkori politikai döntésektől, és garantálhatod, hogy a saját felhalmozott vagyonodhoz pontosan akkor férj hozzá, amikor azt eredetileg tervezted.
Hirdetés
Hirdetés
A csapda: Miért kockázatos az állami korhatárra várni?
Amikor hosszú távú öngondoskodásba kezdesz – különösen, ha ki akarod használni a rendkívül vonzó, évi 20%-os állami adójóváírást –, alapvetően három államilag támogatott megtakarítási típus közül választhatsz. Azonban az ördög itt is a részletekben rejlik, és a jogszabályi különbségek évtizedekkel később üthetnek vissza.
Ha az Önkéntes Nyugdíjpénztárt (ÖNYP) vagy a Nyugdíj Előtakarékossági Számlát (NYESZ) választod, bekerülsz egy rejtett csapdába: a megtakarításodhoz való adómentes hozzáférés a mindenkori állami nyugdíjkorhatárhoz van kötve.
Mit jelent ez a gyakorlatban? Tegyük fel, hogy ma 40 éves vagy, és szilárd elhatározásod, hogy legkésőbb 65 évesen visszavonulsz, és kiélvezed a felhalmozott millióidat. Igen ám, de ha időközben a döntéshozók a költségvetés egyensúlya érdekében úgy határoznak, hogy a nyugdíjkorhatárt felemelik 68 vagy éppen 70 évre, akkor a te saját pénzed is bent ragad a rendszerben.
Csak a megemelt állami korhatár elérésekor veheted fel adómentesen azt az összeget, amit te magad spóroltál össze. Ha korábban nyúlnál hozzá, komoly büntetőadókkal és az állami támogatások visszafizetésével kellene számolnod.
A megoldás: Így fixáld be a saját korhatárodat!
Szerencsére létezik a harmadik út, amely megoldást nyújt erre a problémára. A nyugdíjbiztosítás jelenleg az egyetlen olyan államilag támogatott megtakarítási forma, amely rendelkezik egy beépített jogi védőhálóval: befixálja a szerződéskötés pillanatában érvényes állami nyugdíjkorhatárt.
Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy ha ma, a jelenlegi 65 éves nyugdíjkorhatár mellett megkötöd a szerződést, akkor számodra ebből a szempontból megáll az idő. Teljesen mindegy, hogy tíz, húsz vagy harminc év múlva az állam felemeli-e a hivatalos nyugdíjkorhatárt 68 vagy 70 évre. A te szerződésed a megkötéskor érvényes 65 éves szabályhoz van láncolva.
Amikor betöltöd a 65. életévedet, a biztosító adómentesen és büntetés nélkül kifizeti neked a felhalmozott tőkét és a hozamokat. Mindezt függetlenül attól, hogy te akkor jogosult vagy-e állami nyugdíjra, vagy hogy dolgoznod kell-e még az állami rendszer szerint.
Vegyük vissza az irányítást!
Ez a tulajdonság a nyugdíjbiztosítást egy kiváló „híd-megtakarítássá” teszi. Ha az állami korhatárt fel is emelik, te 65 évesen megkapod a pénzedet, amiből gond nélkül finanszírozhatod azt a néhány évet, ami még az állami nyugdíjig hátravan – vagyis nem leszel kiszolgáltatva a munkaerőpiacnak idősebb korodban.
Ne kösd a jövődet, a nyugalmadat és az anyagi biztonságodat külső, általad befolyásolhatatlan tényezőkhöz! Az évi 20%-os (maximum 130 000 forintos) állami támogatás nagyszerű segítség, de okosan kell kiválasztani a megfelelő formát ahhoz, hogy a pénz a tied is maradjon akkor, amikor a legnagyobb szükséged lesz rá.
Ha nyugodtan akarsz aludni, és biztosra akarsz menni, hogy a saját pénzed felett te magad rendelkezel, érdemes a befixált korhatár nyújtotta biztonságot választani.
Vedd a saját kezedbe az irányítást! Számold ki a Bankmonitor díjmentes kalkulátorával, hogy mekkora vagyont építhetsz fel a 20%-os állami bónusszal, és rögzítsd a 65 éves korhatárt még ma!
