Mennyit érsz saját magadnak?

Így számold ki, mekkora összegekre van szükséged életbiztosításból, balesetbiztosításból és jövedelempótló biztosításból!

Bálint nem számolta ki – és majdnem ráfizetett

Bálint 42 éves, szenior projektmenedzser egy IT-cégnél. Nettó 900 000 forintot keres havonta, van egy 15 milliós jelzáloghitele, két iskoláskorú gyereke és egy felesége, aki részmunkaidőben dolgozik.

Tavaly télen leesett egy lépcsőn. Combnyaktörés. Három hónap kórház, hat hónap rehabilitáció. Kilenc hónapig nem ment dolgozni.

Amikor az első hónapban megérkezett a bankszámlakivonat – vagy inkább nem érkezett meg a fizetése –, Bálint rájött valamire: sosem számolta ki, mennyit ér. Mennyi pénzt jelent a jelenléte a saját életükben. Mennyi pénzre lenne szüksége a családnak, ha végleg kiesne az ő jövedelme.

Ez a cikk arról szól, hogyan számold ki Te.

1. Életbiztosítás: mi történik a családoddal, ha meghalsz?

Az életbiztosítás legegyszerűbb kérdése: ha holnap meghalsz, a családod meg tud-e élni nélküled? És ha igen, mennyi ideig, milyen szinten?

A leggyakoribb módszer: a jövedelemszorzós kalkuláció

Az iparági ökölszabály szerint a szükséges biztosítási összeg az éves nettó jövedelmed 10–15-szöröse. Ez az az összeg, amelyből – befektetve, tőkéjét óvatosan felélve – a családod éveken át fenn tudja tartani az életszínvonalát.

Bálint esetében: 900 000 Ft/hó nettó × 12 hónap = 10 800 000 Ft éves nettó jövedelem.

• 10-szeres szorzó esetén: 108 000 000 Ft
• 15-szoros szorzó esetén: 162 000 000 Ft

Ez elsőre soknak tűnik – de az összeg nem egyszerre fogy el. Befektetett formában, évi 4–5%-os hozammal számolva akár 20–25 éven át is eltarthatja a családot.

Amit még bele kell számolni

A jövedelemszorzó csak a kiindulópont. A pontos összeg meghatározásához figyelembe kell venni:

• meglévő hitelek és kötelezettségek (jelzálog, személyi kölcsön)
• a gyerekek taníttatásának várható költsége
• a partner önálló jövedelmének mértéke
• meglévő megtakarítások, ingatlan-vagyon
• az az időszak, amíg a legkisebb gyerek önálló lesz

Bálint esetében, ha a 15 milliós jelzálogot is le kell fedni és a gyerekek még 10 évig tanulnak: a reális szükséglet inkább 155 millió forint, nem 108 millió.

2. Balesetbiztosítás: mennyit ér az egészséged?

Bálint nem halt meg. Megsérült. Ez a balesetbiztosítás területe – és az esetek döntő többségében ez a valóság: nem halálesetből, hanem sérülésből, munkaképesség-csökkenésből fakad a pénzügyi kár.

A rokkantsági tőke logikája

A balesetbiztosítások maradandó rokkantság esetén az úgynevezett baleseti tőke (például 20 millió forint) és a rokkantsági fok szorzataként fizetnek. Ha a rokkantsági fok 50 százalék, akkor 10 millió forint jár.

A kulcskérdés tehát nem az, hogy mekkora a tőke keresőképesség csökkenés esetén, hanem hogy mekkora rokkantsági fokot milyen összeg fedez le életképesen.

Hogyan számold ki a saját értékedet?

A rokkantsági tőke meghatározásának legegyszerűbb módja a jövedelemalapú közelítés:

Képlet: éves nettó jövedelem × hátralévő munkavállalói évek száma

Bálint esetében (23 év a nyugdíjig): 10 800 000 Ft × 23 = 248 400 000 Ft

Ez az az összeg, amelyet Bálint „megtermelne” a karrierje hátralévő részében – és amelyet egy 100%-os rokkantság esetén elveszít. Ez az ajánlott baleseti tőke, de ennek töredéke is sokat segíthet: a hazai piacon a magasabb tudatossági szintű ügyfelek körében a 20–30 millió forintos baleseti tőke számít elfogadható minimumnak.

Amit a balesetbiztosítás nem fed le

Fontos megérteni: a balesetbiztosítás csak balesetből eredő sérülésre fizet. Betegség miatti keresőképtelenségre – szívroham, stroke, daganatos betegség – nem. Erre kell a jövedelempótló (vagy a kritikus betegség kiegészítő).

3. Jövedelempótló biztosítás: meddig bírod tartalékból?

Bálint kilenc hónapig nem dolgozott. Az állami táppénz az első 15 napot fizeti munkáltatói finanszírozásból, utána az OEP – de csak a biztosítási alap 60%-át, legfeljebb a minimálbér kétszereséig. Egy 900 000 forintos nettó jövedelmű embernek ez durván 550 000 forint havonta.

A különbség: 450 000 Ft/hó. Kilenc hónapon át: 4 050 000 Ft kiesés.

A jövedelempótló (más nevén: keresőképtelenségi biztosítás) ezt a rést zárja be.

Az összeg kiszámítása

A biztosítási összeg meghatározásához két tényezőt kell ismerni:

• mekkora a havi nettó jövedelem (ebből vonják le az állami táppénzt)
• hány hónapra van megtakarítás – azaz mennyi idő után kerülnél bajba?

Az ideális fedezeti időszak általában 12–24 hónap, de aki tartósan magas rezsikötelezettségekkel él (jelzálog, gyerekek), annak érdemes a hosszabb, 24 hónapos verzió felé tájékozódni.

Mire figyelj a jövedelempótló biztosításnál?

• Várakozási idő: a legtöbb módozatnál csak 15–30 nap elteltével indul el a kifizetés (az első napokra az állami táppénz fedez)
• Önrész: vannak módozatok, ahol az első 30-60-90 napra nem jár kifizetés – ezt feltétlenül kérdezd meg szerződéskötés előtt!
• Betegség vs. baleset: a legjobb módozatok mindkettőre fizetnek
• Munkaviszony-típus: önfoglalkoztatóknál, vállalkozóknál az OEP-táppénz is alacsonyabb, így a szükséges fedezet magasabb

Bálint ma

Bálint felépült. Vissza is ment dolgozni, de valamit megváltoztatott: leültette a feleségét, kiszámolták a számokat, és biztosítási tanácsadóval felülvizsgálták a meglévő szerződéseiket.

• Kiderült, hogy volt életbiztosítása, de azt 2009-ben kötötte, nem indexálták. 8 milliós tőke egy 108 milliós szükséglettel szemben.
• Nem volt balesetbiztosítása.
• Nem volt jövedelempótló biztosítása.

A kilenc hónap alatt a megtakarításaik 70%-a elment. Szerencsére nem a 100%-a.

A biztosítás nem a vagyonról szól, hanem a kontrollról: te döntöd el, mennyit érsz – vagy hagyod, hogy egy baleset döntse el helyetted?

A cikkben szereplő összegek és arányok tájékoztató jellegűek, egyéni biztosítási igényfelmérés elvégzéséhez használd a Bankmonitor kalkulátorát, vagy fordulj szakértőnkhöz!