A személyi kölcsön gyors segítség lehet, ha nagyobb kiadás, hitelkiváltás, lakásfelújítás vagy váratlan élethelyzet miatt pénzre van szükséged. De sokan még mindig tévhitek alapján döntenek: csak a havi törlesztőt nézik, nem hasonlítják össze a bankokat, vagy azt hiszik, hogy ha a bank jóváhagyja, akkor biztosan belefér. Mutatjuk, melyek a leggyakoribb hibák, és mire figyelj helyettük.
A személyi kölcsön népszerűsége érthető: ingatlanfedezet nélkül igényelhető, sok esetben gyorsan elérhető, és szabadon felhasználható.
Pont ez benne a kockázat.
Mert ha nincs mögötte pontos terv, könnyen lehet belőle évekig fizetett rossz döntés. Ha viszont jól választasz, segíthet egy drágább hitel kiváltásában, egy sürgős kiadás rendezésében vagy egy előre megtervezett cél megvalósításában.
A személyi kölcsön nem jó vagy rossz önmagában. Eszköz. A kérdés az, mire használod, és mennyire számolod végig előtte.
Hirdetés
Hirdetés
Gyors tévhit-teszt
1. tévhit: „A személyi kölcsön mindig rossz adósság”
Sokan eleve tartanak minden hiteltől, ami nem lakásvásárláshoz kapcsolódik. Pedig nem a hitel típusa dönti el, hogy jó vagy rossz döntésről van szó, hanem a cél és a visszafizethetőség.
Rossz döntés lehet, ha:
- impulzusvásárlásra megy el pénz
- nyaralásra veszed fel tartalék nélkül
- nem tudod pontosan, mire költöd
- a törlesztő csak nagyon szűken fér bele
- már most is nehezen fizeted a meglévő hiteleidet
Hasznos lehet, ha:
- drága hitelkártya- vagy folyószámlahitel-tartozást váltasz ki
- lakásfelújításra, autójavításra vagy egészségügyi kiadásra kell
- pontosan tudod, mennyit veszel fel és meddig fizeted
- a törlesztő biztonságosan belefér
A személyi kölcsön nem attól veszélyes, hogy hitel. Hanem attól, ha terv nélkül veszed fel.
2. tévhit: „Csak a havi törlesztő számít”
A havi törlesztő fontos, de önmagában kevés.
Két hitelnek lehet hasonló törlesztője, miközben az egyik sokkal többe kerül a végén, mert hosszabb futamidőre veszed fel.
Egyszerű példa 3 millió forintos személyi kölcsönnél:
A hosszabb futamidő kényelmesebb havi terhet adhat, de összesen jóval drágább lehet.
Ezért ne csak ezt nézd:
„Mennyi lesz havonta?”
Hanem ezt is:
„Mennyit fizetek vissza összesen?”
3. tévhit: „A legalacsonyabb kamatú ajánlat a legjobb”
Jól hangzik, de nem mindig igaz.
A legkedvezőbb kamat sokszor feltételekhez kötött: magasabb jövedelemhez, számlanyitáshoz, aktív számlahasználathoz vagy meghatározott összegű jóváíráshoz.
Amit érdemes nézni:
A legjobb ajánlat nem mindig az, amelyik elsőre a legolcsóbbnak látszik. Hanem az, amelyikre tényleg jogosult vagy, és a te helyzetedben a legkisebb teljes költséget adja.
4. tévhit: „Ha a bank jóváhagyja, akkor biztosan belefér”
Ez az egyik legveszélyesebb gondolat.
A bank azt vizsgálja, hogy a jövedelmed, meglévő hiteleid, munkaviszonyod és hitelmúltad alapján kaphatsz-e hitelt.
De a bank nem látja át teljesen a mindennapi életedet:
- mennyit költesz élelmiszerre
- mekkora a gyerekekkel járó havi kiadás
- lesz-e költözés vagy családi változás
- van-e egészségügyi kiadásod
- mennyi tartalékod marad
- mennyire stabil a munkahelyed
A bank azt dönti el, hogy hitelképes vagy-e. Azt neked kell eldöntened, hogy a hitel mellett nyugodtan tudsz-e élni.
Ne a maximálisan felvehető összegből indulj ki. Abból indulj ki, mekkora törlesztőt tudnál akkor is fizetni, ha egy hónapban közbejön egy váratlan kiadás.
5. tévhit: „Hitelkiváltással csak újabb adósságom lesz”
Nem feltétlenül.
A hitelkiváltás akkor lehet jó döntés, ha drágább, nehezen átlátható vagy több helyen futó tartozást cserélsz le egy kedvezőbb, kiszámíthatóbb konstrukcióra.
Ilyen tartozás lehet például:
- hitelkártya-tartozás;
- folyószámlahitel;
- több kisebb áruhitel;
- több banknak fizetett törlesztő;
- magas kamatú régi személyi kölcsön.
Egy jól megválasztott hitelkiváltó személyi kölcsön segíthet abban, hogy egyetlen törlesztőd legyen, átláthatóbb futamidővel és akár alacsonyabb teljes költséggel.
A hitelkiváltás nem varázslat. Akkor működik, ha a régi, drágább tartozásokat tényleg lezárod, és nem kezded újra használni a felszabaduló hitelkereteket.
6. tévhit: „A hosszabb futamidő mindig jobb”
A hosszabb futamidő kisebb havi törlesztőt adhat, ami sokszor jól jön. De ettől még nem lesz automatikusan jobb. Minél tovább fizeted a hitelt, annál nagyobb lehet a teljes visszafizetendő összeg.
A cél nem az, hogy a törlesztő a lehető legalacsonyabb legyen. Hanem az, hogy egyensúly legyen:
- vállalható havi teher
- elfogadható teljes visszafizetés
- biztonságos családi költségvetés
- nem túl hosszú elköteleződés
A túl rövid futamidő megfeszítheti a költségvetésed. A túl hosszú futamidő feleslegesen megdrágíthatja a hitelt.
7. tévhit: „Elég egy bank ajánlatát megnézni”
Ez sok pénzbe kerülhet.
A bankok között nagy eltérés lehet a kamatban, THM-ben, jövedelmi elvárásban, futamidőben, akciós feltételekben és ügyintézési időben.
Egy ajánlat alapján dönteni olyan, mintha egyetlen kereskedés kínálata alapján vennél autót vagy telefont. Lehet, hogy jó döntés lesz, de nem tudod, mennyivel lenne jobb máshol.
A Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátorával pár perc alatt összehasonlíthatod a banki ajánlatokat, és láthatod:
- mekkora törlesztővel számolhatsz;
- mennyi lehet a THM;
- mennyi a teljes visszafizetendő összeg;
- melyik ajánlat lehet kedvezőbb a jövedelmed alapján.
Nagyobb hitelösszegnél és hosszabb futamidőnél akár százezres különbség is lehet két ajánlat teljes visszafizetése között.
Mikor lehet jó döntés a személyi kölcsön?
Akkor, ha:
- pontosan tudod, mire kell;
- több bank ajánlatát is megnézed;
- nem csak a havi törlesztőt, hanem a teljes visszafizetést is nézed;
- a törlesztő kényelmesen belefér;
- marad mellette vésztartalékod;
- nem impulzusból döntesz;
- nem drágább hitelt veszel fel egy olcsóbb helyett.
Mikor állj meg?
Érdemes újraszámolni, ha:
- nem tudod pontosan, mire költenéd;
- csak a havi törlesztőt néznéd;
- már most is nehéz fizetni a hiteleidet;
- nincs semmilyen tartalékod;
- csak azért vennéd fel, mert könnyen elérhető;
- egyetlen bank ajánlata alapján döntenél.
Ami fontos…
A személyi kölcsön lehet gyors és hasznos pénzügyi eszköz, de csak akkor, ha nem tévhitek alapján döntesz. Nem elég azt nézni, mennyi a havi törlesztő. Fontos a THM, a teljes visszafizetés, a futamidő, a cél és az is, hogy a törlesztő a mindennapi életedben is biztonságosan elférjen.
A legnagyobb tévhit az, hogy a személyi kölcsönnél a bank dönt. Valójában te döntesz: mire használod, mennyit kérsz, mennyi időre veszed fel, és mennyire számolod végig előtte.
Nézd meg, milyen személyi kölcsön ajánlatok érhetők el a jövedelmed és a célod alapján: Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátor
Ha több meglévő tartozásod van, érdemes külön megnézni, segíthet-e egy hitelkiváltó konstrukció: hitelkiváltó személyi kölcsön
A konkrét személyi kölcsön ajánlatok bankonként, jövedelemtől, hitelmúlttól, meglévő tartozásoktól, KHR-státusztól és egyedi bírálattól függően eltérhetnek. Döntés előtt mindig nézd meg a THM-et, a teljes visszafizetendő összeget és a szerződés feltételeit.
