A hitelkiváltás célja a jelenleginél jobb konstrukció elérése, amely olyan előnyöket rejthet magában, mint a kamatcsökkentés, kamatfixálás vagy akár egy futamidőmódosítás. A korábbi években azt tapasztalhattuk, hogy kifejezetten magas kamattal lehetett hitelt felvenni, így van aktualitása a meglévő hitelek felülbírálatának.
Gyakorlati szempontból a hitelkiváltás folyamata szinte azonos egy új hitelfelvétellel. Első lépésként érdemes egy előminősítést elvégezni a hiteligény befogadása előtt. Hiszen látnunk kell, hogy van e értelme nekifutni a teljes procedúrának. Második lépésként a megfelelő bank kiválasztásra kerül és egy értékbecslést is rendelünk. A becslés eredménye után pedig a jövedelembírálat következik. Amennyiben sikeres a teljes hitelbírálat, a két bank elszámol egymás között. A folyósítást követő hónapban az esedékes törlesztőrészletet már az újonnan választott bank felé kerül kifizetésre. Általában a teljes folyamat, 1-1,5 hónap alatt lezajlik. A kiváltás során az aktuálisan fennálló tőkével számolunk kamatok nélkül.
Hirdetés
Hirdetés
Mikor éri meg kiváltani a hiteledet?
- Ha alacsonyabb kamat érhető el.
- Ha csökkenteni szeretnéd a havi törlesztőt.
- Ha kiszámíthatóbb, fix kamatozásra váltanál.
- Ha több hitelt egyetlen kölcsönné, ezáltal egy törlesztőrészletté szeretnél összevonni.
- Ha rövidebb futamidőre váltalnál, így összességében kevesebbet fizetnél vissza.
A hitelkiváltás során a hitel paramétereit is lehet módosítani. Előfordulhat, hogy kedvezőbb kamatozású kölcsönre tudnánk lecserélni meglévő hitelünk. Mi pedig azt tűzzük ki célként, hogy megmaradjon a jelenlegi törlesztőrészlet, hiszen mi azt most is tudjuk fizetni. Így a futamidőt tudjuk csökkenteni, ezáltal a hitel tőkerésze is gyorsabban fogy el, valamint a hitel teljes futamidőre mért visszafizetett összeg is csökken.
Hitelképesség vizsgálata
Az eredeti hitelező bank gyszer már jóváhagyta a kérelmünket, hitelünket, ez azonban nem jelenti azt, hogy a hitelkiváltásnál automatikusan megkapjuk az új kölcsönt. Az újonnan választott bank a mindenkor érvényes jövedelem-elfogadási szabályai alapján bírálja el a kérelmet. Ezenkívül az ingatlannak továbbra is forgalomképesnek kell lennie valamint meg kell felelnie a választott hitel elvárásainak.
Milyen hiteleket lehet kiváltani? Összevonható-e?
A hitelkiváltás lehetősége nem korlátozott: bármilyen hitelt le lehet cserélni a teljes futamidő alatt, amennyiben az megéri. Sőt egy hitelkiváltásra nyujtott kölcsönt is le lehet cserélni egy újabbra, ha később kapunk, találunk egy még kedvezőbb ajánlatot. A terméktípusok között sincsenek korlátok, akár egy jelzálogalapú és egy fedezetlen szabadon felhasználható hitelt is össze lehet gyúrni egy kedvező kamatú hiteltermékbe. Nézzük ezt meg az alábbi példán keresztül.
Példa: Egy lakáshitel olcsóbbra cserélése
Az ügyfelünk 3 éve vásárolt egy ingatlant, melyhez 25 millió forint kölcsönre volt szüksége. A hitelt az akkor elérhető végig fix piaci hitel kamattal (8,25 százalék) igényelte 20 éves futamidőre, a havi törlesztőrészlet 215 067 forint volt.
Az adós most az eredeti futamidő megtartása mellett, azaz 17 évre választott egy szintén végig fix kamatozású kedvezőbb konstrukciót. Az új hitel kamata évi 6,49 százalék, a fennálló tartozásra havonta 190 747 forintot kell fizetni a jövőben. Ezzel a döntésével havi 24 320 forintot takarít meg az adós, ami a 17 év alatt 3,5 millió forintra hízna. A kiváltáshoz kapcsolódnak költségek is – a meglévő hitel előtörlesztési díja, az új kölcsön igényléséhez kapcsolódó díjak -, de ez a költség összességében elmarad a törlesztés mérséklődéséből eredő pénzügyi előnytől.
Mennyibe kerül ez?
Költségek terén nincs különbség bármely más jelzáloghitelhez képest. A hitelkiváltás esetén is érvényesek a már megszokott bankok által nyújtott akciók és kedvezmények, mint például az értékbecslési díj visszatérítése, közjegyzői díjhoz való hozzájárulás vagy a szerződéskötési és folyósítási díj elengedése.
Azonban felmerülhetnek a hitelkiváltáshoz kapcsolódó költségek, ilyen például az előtörlesztési díj. De például a fennálló tőketartozás igazolás kiadásáért is díjat számolhatnak fel a bankok. A költségek pontos összege az adott banktól és a hitel típusától függ, ezért célszerű előzetesen tájékozódni. A legtöbb esetben azonban ezek nem olyan mértékűek, hogy elriasszanak a hitelkiváltástól.
Milyen dokumentumok szükségesek a hitelkiváltáshoz?
- személyes okmányok
- jövedelmet igazoló dokumentumok ( munkáltatói igazolás, NAV jövedelem igazolás, SZJA bevallás, stb…)
- fennálló tőketartozás igazolás a jelenlegi banktól
- előző 3 havi bankszámla kivonat
- ingatlan energetikai tanúsítványa jelzálogalapú hitel esetén
- 30 napnál nem régebbi tulajdoni lap, térképmásolat
- meglévő kölcsön fennálló tartozását és fizetési múltját bemutató dolumentum, igazolás
Ha szeretnéd megtudni, hogy a hitelkiváltás a Te esetedben is megtakarítást eredményezhet-e, kérj személyre szabott előminősítést és ajánlatot. A megadott adatok alapján felmérjük a lehetőségeidet, és segítünk megtalálni a számodra legkedvezőbb hitelkiváltási megoldást. A folyamat gyors, díjmentes, és még a hitelkérelem benyújtása előtt kiderülhet, hogy mekkora megtakarítást érhetsz el.
https://bankmonitor.hu/szakertok/gabos
