„12 éve épült könnyűszerkezetes házat szeretnénk venni, az ára 12 millió Ft. Hitelt vehetünk-e fel, és mennyit? 2 gyereket szeretnénk bevállalni, – még nincs gyermekünk- kaphatunk-e csok-ot?”
Sajnos a kérdésből nem tudunk minden részletes információt, ezért próbáltunk minden lehetőséget mérlegelni és megadni a választ.
Ebben a kérdésben három nagyon fontos dolgot kell megvizsgálni.
- Ingatlan
- Támogatás
- Hitellehetőség
Az ingatlan tekintetében érdekes adottság, hogy egy könnyűszerkezetes házról van szó. Még ezzel sincs gond, mivel létezik olyan bank, ahol szerkezeti megkötés nélkül befogadnak ingatlanfedezetet, amennyiben az eléri a bank által előírt minimális értéket.
Az értékbecslés során a becslő és a banki fedezetértékelés dönti el az ingatlan műszaki állapota alapján, hogy elfogadható-e fedezetnek. Ez esetben a ház 12 éves, könnyűszerkezetes, ami így együttesen esetenként problémás lehet.
Miért? Mert vannak olyan bankok, ahol csak a 10 évnél fiatalabb könnyűszerkezetes házat finanszírozzák meg. Továbbá be kell tudni mutatni az Építőipari Megfelelőségi Engedélyt (ÉME) is. Sajnos ez sem mindig fellelhető.
A fedezetül felajánlott ingatlan maximum annak 80%-áig terhelhető lakáshitellel, azaz 20% saját erő szükséges. Egyes bankok ennél szigorúbbak, és 30-40% önerőt is előírhatnak.
De számoljunk most a minimális 20%-kal!
A gyermekek után igénylehető támogatás kapcsán nincs az ingatlanra vonatkozó szerkezeti megkötés. Ha a ház legalább komfortos, hasznos alapterülete eléri a törvényben minimálisan meghatározott négyzetmétert, értéke nem haladja meg a 35 millió forintot, akkor igényelhető a CSOK. Természetesen a személyi feltételek teljesítése esetén!
A CSOK az önerő növelését szolgálja. Meglévő gyerekek esetében a támogatás összegét az ingatlan maximális teherbíró képessége fölé – 80% – is lehet helyezni. Más a helyzet, ha a fiatal házaspár megelőlegező CSOK-ot igényel, vagyis bevállal 2 gyermeket. (Használt lakásvásárlás esetében 2 a vállalható maximális gyermek, a meglévő gyerekek számától függetlenül.) Ebben az esetben a bankok közül szinte mindegyik úgy gondolkozik, hogy a megelőlegező CSOK önerő ugyan, de az nem mehet az ingatlan értékének 80%-a fölé. Tehát minimálisan 20% önerő szükséges.
CSOK igénylésnél nem csupán az ingatlannal, hanem az igénylőkkel szemben is vannak elvárások.
Miután megnéztük, hogy a könnyűszerkezetes ház befogadható hitelfedezetként, és ha minden személyi feltételnek megfelelünk, igényelhető a CSOK-t, már csak a hitelezhetőség kérdése van hátra.
Nem tudjuk pontosan, milyenek a jövedelmi viszonyok, sem azt, hogy mennyi önerővel rendelkeznek. Márpedig mindkét tekintetben igen szigorú törvényi korlátokat kell betartani.
Induljunk onnan, hogy mi a minimális elvárás a bankok részéről.
Gyakorlati tapasztalatunk szerint, hitelfelvétel esetén a bankok általában az igazolt, nettó jövedelem maximum 40%-ába bele kell férnie minden hiteltörlesztésnek. Ide kell érteni a már meglévő hiteleket is.
Hirdetés
Hirdetés
Összegezve
A legoptimistább forgatókönyv szerint elég lenne 970 ezer forint készpénzzel rendelkezni, hiszen a 2 gyermek után igényelhető megelőlegező CSOK (1,43 millió forint) az ingatlanérték 80%-a ( 9,6 millió ) fölé terhelhető. Így akár 9, 6 millió forint hitelt is felvehetnek.
Ehhez az összeghez 20 éves futamidőt alapul véve a legjobb esetben 59 282 forintos havi törlesztővel juthatsz hozzá, 4,39%-os THM mellett.
Amennyiben nem sikerül megtalálni a bankot, ahol a megelőlegező CSOK ténylegesen önerő, úgy legalább 20% készpénzre van szükségük, ami esetükben 2,4 millió forint. Így azonban a hiteligényük fog lecsökkenni 8,17 millió forintra.
Ennek az összegnek 20 évre vetítve a legkedvezőbb konstrukcióban a törlesztő 52 422 forint havonta, ami 4,03%-os THM-et jelent.
