Ami a magyar lakosság devizahitelezésében történt a hazai (pénzügy)történelem drámai fejezetei közé fog bevonulni. Ebből adódóan az indulatok hatalmas hullámokat vertek és vernek ma is. Az adósok egy részénél fokozottan megélt indulatok azonban új veszélyeket hordoznak magukban. A hazai interneten számos olyan téveszme kering, mely súlyos anyagi veszteséget jelenthet az adósoknak. Ha már részeseivé váltunk egy drámának, érdemes legalább néha higgadtan leülni és végiggondolni a realitásokat. Az alábbiakban olyan tévedéseket mutatunk be, melyek nemhogy előrelépést, de súlyos anyagi hátrányt jelenthetnek az adósoknak. Egyúttal bemutatjuk a valós döntési lehetőségeket is.
1., „Nem fizetés van! Tiltakozás van! Perlés van!”
2014. év közepén, több évnyi rákészülést követően a Kúria meghozta ítéletét a devizahitelek helyzetének általános rendezését illetően. Ez alapján:
- az egyoldalú kamat és költségemelések, valamint az árfolyamrés alkalmazásából adódó pénzügyi hátrány a hitelfelvevőnek visszajár
- a hitelfelvevő viseli az árfolyamkockázat egészét
Az elmúlt hónapokban megtörtént a banki „elszámoltatás”, az adósok visszakapták a nekik járó összeget és az ingatlan alapú hitelek néhány kivételes esetet leszámítva forintosításra kerültek.
Mit tehet az adós ma? Vitathatja az elszámolást, az MNB-hez fordulhat. Életveszélyes azonban érzelmi okok alapján a hitel nemfizetése mellett dönteni. A nemfizetés súlyos következményekkel járhat: késedelmi kamat, követeléskezelés költségeinek megjelenése, KHR listára kerülés (mely önmagában jelentősen korlátozza a pénzügyi döntéseink szabadságát). A magáncsőd intézménye bevezetésre kerül, a Nemzeti Eszközkezelő több ingatlant fog vásárolni… lassan elkerülhetetlenül létrejön az a jogi környezet, ahol az ingatlanfedezet újra érvényesíthetővé válik a bankok számára…
2., „Aki kiváltja a hitelét, az örökre elvágja bármiféle jogorvoslati lehetőségtől magát!”
A forintosítást követően ma aktív verseny van a bankok között, melynek eredményeként akár 7-8%-os havi törlesztő csökkenést is el lehet érni. Az idézetünkben jelzett téveszme arra utal, hogy ezzel a lehetőséggel semmiképpen nem érdemes élni. Ezzel szemben a tényhelyzet és a racionalitás alapján a következők állapíthatók meg. Dr. Winkler Gábor ügyvéd szerint a megkötött szerződéssel szemben kétféle jogi lépést tehetünk:
- SEMMISSÉG-re hivatkozva pert indíthatunk. A semmisségi kérdések jelentős részét a törvényalkotó a banki elszámoltatás jogi keretrendszerével (lásd fentebb Kúria 2014-es döntése) rendezte. Ami alapján ma semmisségre hivatkozva pert lehet indítani, az jellemzően a következő: a szerződés kötelező tartalmi eleme (pl. kamat) kimaradt a szerződésből, vagy formai hiba miatt áll fenn érvénytelenség (pl. nem arra feljogosított személy írta alá a szerződést). Fontos tudni, hogy a semmiség jogcímén a korábbi szerződés kapcsán hitelkiváltás után is perelhetünk, tehát ezen vonatkozásban nem szűkülnek a jogi lehetőségek!
- MEGTÁMADÁS: azok az okok, ami alapján a szerződést meg lehet támadni (tévedés, megtévesztés, fenyegetés, feltűnő értékaránytalanság) valójában az egy éves megtámadási határidő miatt a hitelkiváltáskor jellemzően már nem is állnak fenn. Másrészt a fogyasztói hitelszerződések szigorúbb jogi szabályozása miatt a semmisségi okok egyébként is gyakoribbak lehetnek, mint a megtámadási okok. Így hitelkiváltás során a megtámadás amúgy is korlátozottabb jogát legfeljebb akkor lehet elveszíteni, ha a kiváltandó hitelszerződést az ügyfél megerősíti, vagy a megtámadás jogáról kifejezetten lemond.
Összességében a hitelkiváltás ténye önmagában nem jelenti azt, hogy kiváltott hitelszerződéssel kapcsolatos jogérvényesítési lehetőségeket elveszítjük.
3., „Fixáld a kamatokat? Hahaha… a bank bármikor változtathatja a kamatokat!”
A forintosítást követően az adós nem csak alacsonyabb kamattal bíró hitellel válthatja ki korábbi hitelét (=alacsonyabb törlesztőrészlet), hanem hosszú távon fix kamatozású hitellel is, mely egyet jelent a törlesztő részlet stabilitásával.
Miért fontos a törlesztő részlet stabilitása? A forintosított hitelek törlesztő részlete 3 havonta változhatnak a bankközi kamatláb változásával. Ma az adós kockázata tehát az, hogy emelkedni fognak a kamatok, ami a havi törlesztő emelkedését vonja maga után (1%pontos kamatemelés 12 év hátralévő futamidőnél – ez megegyezik a korábbi devizahitelek átlagos hátralévő futamidejével – 4-5%-os havi törlesztő emelkedést is okozhat).
- számú téveszménk azt állítja, hogy hiába cserélnéd hosszú távon fix kamatozásúra a jelenlegi hiteled a bank bármikor megváltoztathatja annak kamatszintjét. Az elmúlt években bekövetkezett jogszabályváltozások alapján ez teljesen kizárt, amennyiben egy hitelszerződésben adott időszakra fix kamat szerepel, a bank egész egyszerűen képtelen lesz a kamatszint megváltoztatására.
4., „Ha igazságos az elszámolás, akkor hitelkiváltással mi a túrót tudnak csökkenteni???”
A törlesztőrészletet, az alacsonyabb kamatozáson keresztül. A forintosításnál az MNB meghatározta, hogy az immár forint alapú hitelnek milyen kamatozással kell bírnia (ez egyébként kisebb kamatszintet eredményez, mint a forintosítás előtti kamat).
Mindez azonban nem jelenti azt, hogy a banki versenyből adódóan a kamat ne lehetne még alacsonyabb egy másik banknál. Ennek azonban semmi köze nincs az elszámolás igazságosságához.
Összefoglalva:
- Többet ésszel, mint indulattal… (még akkor is, ha sok esetben az indulatnak helye van)
- Érdemes szétválasztani a jogi és pénzügyi kérdéseket
- Ha jogi problémánk van, akkor reálisan tárjuk fel a jogorvoslat lehetőségét
- De ne hagyjuk ki a pénzügyi oldalon elérhető előnyöket
A pénzügyi lehetőségek elsődleges felméréséhez jó kiindulópont ez a kalkulátor:
Zárógondolat:
Ha jogi problémánk van, mi nem gondolnánk azt, hogy egy pertársaság, vagy egy csoport szintű jogi képviselet számunkra megoldást jelenthet. Csupán egy bankon belül az ingatlanfedezetes deviza hiteleknek a múltban 40-50 féle különböző változata valósulhatott meg. Ha 100. ügyfélként megbízást adunk egy csoport szintű jogi képviselőnek, akkor erős a gyanúnk, hogy a mi ügyünk egyedi részletei elvesznek a tömegben…
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb! Mindenkinek válaszolunk.
