Mi történik, ha visszaadom az autót a banknak? Lezártnak tekinthetem az ügyet? Jogos, hogy a bank többszörösét kéri vissza az autó árának? Van bármi remény? A kormány közbe fog lépni? Tehetek bármit, vagy itt a vég? – az elmúlt napok legjellemzőbb kérdései, azt követően, hogy a svájci frank órák leforgása alatt közel 25%-ot erősödött és ezzel ugyanennyivel nőtt a magyar svájci frank hitelesek tartozása. Mutatjuk a válaszokat.
A svájci frank brutális és normál piaci körülmények között teljesen szokatlan erősödése ma kizárólag a nem ingatlan fedezettel rendelkező hiteleket érinti.
Az ingatlan fedezetes hitelek esetében január 1-től az elszámolás fix deviza árfolyamon történik, ami a svájci frank esetében 256 forint.
A nehézség főként a svájci frank alapú autóhitellel (autó lízinggel) és személyi kölcsönnel rendelkezőket érinti. Az esetükben a forint árfolyam változása teljes mértékben meg fog jelenni a hitel törlesztő részletében és a tartozás teljes aktuális összegében.
Érdemes tisztázni a „Mi történik, ha visszaadom az autót a banknak?” című kérdést. Ezzel kapcsolatban a hitelfelvevők döntő többsége téves, vagy hiányos információval rendelkezik.
A tényhelyzet:
- a lízing és hitelszerződésekben az autó biztosítékként szerepel, ha az adós nem tudja fizetni a hitelét, a bank elveheti a járművet
- ezzel azonban nincs vége a történetnek: ha a tartozás összege (pl. a forint gyengülés miatt) meghaladja az autó értékét, akkor a különbözettel az adós továbbra is tartozik a bank számára
- ezen fennmaradó tartozást a bank klasszikus behajtási eszközökkel érvényesítheti, azaz megterhelheti a havi jövedelmünket…stb.
- az előzőekben leírtak a magyar jogszabályi környezetből adódnak (vannak olyan országok, ahol fedezettel rendelkező hitel esetén az adós csak a fedezet – esetünkben autó – mértékéig felel az adósságért)
Közbelép a kormány?
Nem tudjuk. Valószínűleg senki sem tudja, még a kormánytagok sem.
A valószínűségek azonban nem jók az újabb adósmentő intézkedésekre. Az elmúlt másfél évben a hitelek devizakockázatát érintően, beleértve a bankok jogszerűtlennek ítélt magatartásának meghatározását szinte minden tényező új alapra került Magyarországon. A tavaly kialakult jogi keretek mellett minimális esélyét látjuk annak, hogy a kormány újra hozzányúl a témához. Nehezen lehetne új fogást találni jogi oldalról a bankokon.
Mégis mit tehet az adós, ha bajban van?
- Ne döntsön hirtelen felindulásból.
- Ami a devizapiacon bekövetkezett az minden szempontból rendkívüli. Ennek van egy olyan következménye, hogy még csak sejteni sem lehet, hogy a hirtelen erősödést követően, milyen árfolyamszinten fog „megnyugodni” a svájci frank árfolyama. Érdemes egy kicsit kivárni, 2-3 hét múlva tisztább lesz a kép árfolyam szempontból.
- A kivárás abból a szempontból is fontos, hogy folyamatban van a banki visszatérítések elszámolása, melyben a svájci frank alapú autó és személyi hitelesek is részesülni fognak.
- Legyünk tisztában azzal, hogy az autónk visszaadásával tartozásunk marad.
- Az elmúlt években nagyon kevesek számára lett ez egyértelmű: egy olyan hitel, amit az adós nem tud fizetni, nem csak a hitelfelvevőnek, de a banknak is nagyon komoly gondokat okoz. Ennek egyenes következménye, hogy banki oldalról is megállapodási kényszer van. Egy nehéz helyzetben lévő adóssal a megállapodás tartalmazhat átmeneti törlesztő részlet csökkenést, futamidő hosszabbítást, a szerződés különböző formájú átalakítását. A legrosszabb taktika elbújni a bank elől. Az egyeztetés eredményre vezethet.
- A futamidő hosszabbítás, mint megoldás az autóhitelek esetében limitált, hiszen az autó használati értéke az idő előre haladásával rohamosan csökken (extrém hosszú eredeti futamidőket leszámítva, mégis a banki megállapodás kényszere kialakíthat egy konszenzust). Személyi kölcsönök esetében a helyzet annyiban kedvezőbb, hogy ott nincs olyan fedezet, mely az idővel értéktelenedik. Ha az adósnak van egy kiszámítható fizetése, akkor nagy valószínűséggel meg lehet állapodni egy új szerződési feltételrendszerben a bankkal.
