Használt lakás vásárlására 5 évre kaphatunk állami kamattámogatást a hitelünkre. Így a futamidő elején kiszámítható ugyan a konstrukció, de sokakat aggaszthat, hogy mi történik, ha lejár a támogatott időszak. Mi lesz, ha az idő alatt emelkednek a kamatok? A támogatás után már a magasabb kamatszint mellett kell fizetni majd a hitelünket, de egy kis fondorlattal létezik megoldás és előre tervezhetjük az azutáni időszakot is!
A kamattámogatott hitel előnye
Támogatott vagy piaci hitelt válasszak? Az elmúlt időszakban kialakult hitelkamatoknak köszönhetően gyakran merül fel a kérdés manapság, mivel a piaci lakáshitelek sokszor kedvezőbb kondíciókkal érhetőek el, mint az államilag támogatott lakáshitelek. Ez többek között az utóbbi hiteltípus állami szabályozásának köszönhető, amelynek kamata a támogatással nem csökkenhet 6% alá.
Viszont az ennél kedvezőbb piaci hitelek jellemzően rövid (3, 6, 12 hónapos) kamatperiódus mellett igényelhetők, így gyakrabban ki vagyunk téve az esetleges kamatemelkedésnek. Ha hosszabb időre szeretnénk a törlesztőrészlettel tervezni, 3, 5, 10, de már 15 vagy 20 éves periódussal is vehetünk fel kölcsönt, azonban ennek árát meg is kérik a bankok. Ezeknél a hosszabb kamatperiódusú, drágább konstrukcióknál már méltó versenytárs az Otthonteremtési kamattámogatott hitel.
De mi történik a támogatás után?
Ha lejárt az ötéves periódus, ugyanúgy piaci hitelt fizetünk tovább. Azaz az öt év alatt bekövetkezett piaci változást ugyanúgy lekövetik ezek a konstrukciók is, így természetesen kamatunk is megemelkedhet. Továbbá a támogatás után már nem minden banki ajánlat garantálja a további 5 éves kamatperiódust. Bizonyos ajánlatoknál 3 havonta, vagy évente változhat utána a kamat mértéke.
Mi a megoldás, ha igazán hosszú távra szeretnénk tervezni?
Már a teljes futamidőre létezik fixált kamat, amelyről korábbi cikkünkben is olvashatsz. De ötvözhetjük a kamattámogatott hitel előnyeit
lakástakarék megtakarítással is.
Hogy hogyan?
Példánkban egy átlagos jövedelmű két fős háztartást vettünk alapul, akik 7,5 millió hitelt szeretnének felvenni, és természetesen a lehető legtovább előre tervezni a törlesztőrészlettel. Ennek érdekében legalább 5 éves kamatperiódusú hitelt választanak, és lakástakarék szerződést kötnek mellé. Hogy miért? Mert a megtakarítás végén felvehető kölcsönnel kiválthatják banki hitelüket, ezáltal egy kiszámítható konstrukciót kapnak és egy kicsivel még jobban is járnak, mint a hasonló törlesztőrészlettel bíró, rövidebb futamidejű banki hitel esetében.
A példában számolt törlesztőrészletekkel családunk
az MNB jövőre életbe lépő új szabályozásának is megfelel. A kiszámítható konstrukció mellett még jobban is jártak pár forinttal, ha összehasonlítjuk egy közel azonos törlesztőrészletű csak banki hitellel. Még úgy is, hogy a lakástakarékkal ötvözött megoldás esetén 31 hónappal tovább fizetnek.
Emellett további biztonságot és tervezhetőséget jelent, hogy a hitel mellé kötött (tehát nem a szerződésben rögzített, nem kombinált) lakástakarék egy szorult helyzetben szüneteltethető, megszüntethető. Természetesen a havi törlesztést is úgy kell megtervezni, hogy tartalékkal kalkuláljunk, de egy munkahely elvesztése esetén sokat számít havi 20-40 ezer forint.
Ha segítségre van szükséged a megfelelő lakáshitel kiválasztásához, add meg adataidat és visszahívunk!
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
