Mindannyian megtapasztaltuk, hogy az elmúlt években jelentősen megnőtt a lakosság eladósodottsága. Nem voltunk elég körültekintőek? Lazább volt a bankok ügyfelekkel szemben támasztott követelményrendszere? A probléma sokrétű és sok magyar családot érint. A Magyar Nemzeti Bank erre reagálva még 2010-ben kiadott egy tájékoztatót a túlzott eladósodottság kockázatairól. A tájékoztató arra figyelmeztet, hogy hitelfelvételkor óvatosan ítéljük meg hiteltörlesztési képességünket. Csak akkora hitelt vállaljunk be, amelynek terheit egy váratlan esemény (pl. munkahely elvesztése) után is biztonsággal fizetni tudjuk. Az ajánlás után jöhet a konkrét szabályozás!
Mit mond a jelenlegi szabályozás?
A jelzáloghitelek esetében, forint hiteleknél a kölcsön összege nem haladhatja meg az ingatlan forgalmi értékének 80%-át. A jövedelem terhelhetőségével kapcsolatban bankonként eltérő a gyakorlat tekintettel arra, hogy az arányok az egyes jövedelmi szinteknél eltérhetnek.
Általánosságban elmondható, hogy az ügyfelek jövedelmük 40-45%-át fordíthatják hiteltörlesztésre. A bankok figyelembe veszik az ügyfél összes ismert hiteltartozását, amit a Központi Hitelinformációs Rendszerből (KHR) lehet lekérni.
PTI
Fentiekben említett kiadvány csak egy ajánlás, vagyis nem kötelező jelleggel alkalmazandó a bankok hitelezési gyakorlatában. Ettől függetlenül minden bank köteles kidolgozni a jövedelem terhelhetőségére vonatkozó belső szabályozását.
Az MNB a jövőben rendelet formájában szabályozni szeretné a hitelezést annak érdekében, hogy megelőzzék az újabb túlzott eladósodás kialakulását. Ez a Jegybank szakértői által május végén publikált pénzügyi stabilitási jelentésből is kiderül. Azzal kapcsolatban azonban, hogy pontosan mik a részletek és mikortól lesz hatályos a szabályozás, elég kevés részlet derül ki.
Mit tudunk eddig?
Több lehetséges szabályozói eszköz is képbe kerülhet. Ezek a jövedelemarányos törlesztőrészlet (Payment to Income – PTI) és a maximális hitelfedezeti arány (Loan to Value – LTV) lehetnek, illetve ezek együttes alkalmazása. Nemzetközi tapasztalatok alapján ezek bizonyultak a leghatékonyabbnak. A PTI és LTV legfőbb célja – elsősorban az adósokat védve ezzel – az ügyfelek túlzott eladósodottságának megakadályozása.
Az MNB sarokpontként kívánja meghatározni a havi törlesztésre vonatkozó felső korlátot, amely egyfajta „vészfék” funkciót töltene be.
Elfogadható jövedelemként csak az igazolt, nettó jövedelmet venné figyelembe.
Rosszul érintheti ez a:
- pályakezdőket,
- minimálbéren bejelentetteket
- mindenkit, akinél alacsony a hivatalosan kimutatható jövedelem
Az eltartottak számát a jelenlegi elképzelés szerint a rendelet nem venné figyelembe, mivel ezzel jelentősen korlátoznák a nagycsaládosok hitelfelvételi lehetőségeit. Természetesen a banki bírálat minden bizonnyal a jövőben is figyelembe fogja venni a gyermekek és eltartottak számát egyaránt.A tervek szerint a maximális jövedelemarányos törlesztőrészlet korlát mértéke bizonyos tartományon belül eltérhet az elméleti korláttól a lakossági hitelezés dinamikájának függvényében. Ezáltal biztosítható, hogy a szabályozás ne legyen indokolatlanul korlátozó.
A deviza alapú hitelek törlesztőrészletét egy többlet kockázati faktor, a devizaárfolyam is befolyásolja.
Mikor?
A jegybank egyeztetéseket folytat a piaci szereplőkkel, szimulációkat végez a várható hatásokkal kapcsolatban. A tanulmányból a pontos dátum nem derül ki, de várhatóan már az idén tervezi az MNB a bevezetését. A döntés a szabályozás szükségességéről már megszületett. Nem lepődnénk meg, ha néhány hónapon belül a végleges MNB rendelet is napvilágot látna.
Hitelfelvételkor minden feltételt alaposan át kell tekinteni
Hiteligénylés előtt rendkívül fontos tájékozódni a hitelek, finanszírozási lehetőségek típusairól, kondícióiról. Ebben segítséget nyújt kalkulátorunk is!
A felelős hitelfelvételnél elengedhetetlen, hogy reálisan mérjük fel saját teljesítőképességünket. Számoljuk ki, hogy a jövedelmünkből mekkora részt tesznek ki a napi és fix kiadások, és mekkora az az összeg, amivel szabadon rendelkezünk! Csak a rendszeresen érkező jövedelmünkkel kalkuláljunk, az egyszeri bevételekkel, mint például a prémium, bónusz ne.
Arra is gondoljunk, hogy a havi törlesztőrészletünk összege emelkedhet a futamidő alatt.
Bankmonitor vélemény
A bankok jelenlegi szabályozását illetően jelenleg is az MNB ajánlásában megfogalmazott szintig engedik terhelni az adósok jövedelmét. Már most is a publikált MNB tanulmányban megfogalmazott jövedelemtípusokat fogadják el a bankok jövedelemként. Egyelőre újdonságot nem véltünk felfedezni, de kíváncsian várjuk a konkrét rendeletet.
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
