Sokan úgy gondolják, minek takarékoskodni, ha váratlan kiadásokra ott a folyószámlahitelük? Egyszerűen megoldja az átmeneti pénzszűkét, és ráadásul kényelmes is. Egyszer kell igényelni, utána bármikor rendelkezésre áll. De mennyit fizetünk mindezért? Utánajártunk.
A klasszikus folyószámlahitelek mögött nem áll ingatlan, vagy bármilyen más fedezet: a bank azért hajlandó nekünk kölcsönt adni, mert munkabérünket, vagy egyéb rendszeres jövedelmünket oda érkeztetjük. Ezért cserébe a jövedelmünk bizonyos százalékát (általában kétszeresét) hitelkeretként megkaphatjuk. Nem tűnik rossz üzletnek: ott egy pár százezres összeg, ami után csak akkor fizetünk, ha felhasználjuk (lehívjuk a hitelt). De ez nem minden esetben igaz! Nézzük, milyen típusú költségekkel találkozhatunk:
- hitelkamat: a lehívott (kihasznált) hitelkert után kell fizetnünk. Ez a klasszikus pénzt veszek kölcsön, és azért kamatot fizetek elvet követi. (20%-os hitelkamatot és 100.000 forint kihasznált hitelkeretet feltételezve 1667 forint körül alakul ez a költség havonta)
- rendelkezésre tartási jutalék: ha ilyen díjjal találkozunk, akkor a fel nem használt hitelkeretért is fizetnünk kell egy százalékos díjat. Ez annak a díja, hogy egyáltalán rendelkezünk ilyen hitellel. Tehát akkor is fizetnünk kell, ha nem megyünk negatívba a számlánkkal (nem használjuk ki a hitelkeretünket. (1%-os rendelkezésre tartási jutalék és 200.000 forint hitelkert esetén évi 2.000 forint)
- hitelkeret beállításának díja: meg kell fizetni annak a költségét is, hogy a folyószámlánkhoz hitelkeretet is csatolnak. Lehet százalékos, vagy fix összegű, és csak egyszer kell megfizetni. (Általában pár ezer forintos nagyságrendű tétel.)
- egyéb adminisztrációs díj: van olyan bank, aki egy évre adja a hitelkeretet, és a megújításért minden évben fizetni kell valamekkora összeget, egyfajta átkeresztelt rendelkezésre tartási jutaléknak is felfoghatjuk. (Általában néhány ezer forint évente.)
A fenti költségek mellett még a THM, azaz a Teljes Hiteldíj Mutató is megjelenik a következő táblázatban, amelyben megkeresheted, hogy a saját bankodnál milyen költségekkel számolhatsz!
Látható, hogy a legalacsonyabb THM-mel rendelkező ajánlatot az FHB Bank nyújtja: 21,98%-os THM mellett kínálja a folyószámlahitelt. Második és harmadik legalacsonyabb THM-mel rendelkező folyószámlahiteleket az MKB Bank (23,62%) és a Sopron Bank (23,96%) biztosítja. Ám az előbb említett bankoknál a kamat mellett egyéb költségekkel is találkozhatunk, mint a rendelkezésre tartási jutalék, vagy az egyéb adminisztrációs díj. Tehát, ha tényleg biztonsági tartaléknak tekintjük a folyószámlahitelt, akkor inkább érdemes egy olyat választani, ahol csak akkor kell fizetni, ha valóban ki is használjuk azt. Ilyen például a Budapest Bank és a Citibank is. Ezek a bankok viszont ezért az előnyért cserébe magasabb kamatokat kérnek, így a Citibank 27,25%-os THM-mel, míg a Budapest Bank 29,9%-kal rendelkezik, amivel az egyik legmagasabb a listánkon.
1
Magától értetődik, hogy folyószámlahitelhez folyószámlával kell rendelkeznünk, így nem érdemes ezt a terméket sem önmagában szemlélni. Ha nem tervezzük az aktív használatát, akkor a folyószámla választását valószínűleg nem fogja erősen befolyásolni a folyószámlahitel kamata, de érdemes tisztában lenni vele. Ahogyan azzal is, hogy a hitelkeretünk beállítását ugyanúgy egy hitelbírálat fogja megelőzni. Tehát, ha hirtelen pénzzavarba kerülünk, akkor nem elég aláírni a szükséges papírokat. Mindenképpen számolhatunk pár nappal, esetleg egy hét átfutási idővel, és a hitelkérelmünk elutasítása sem kizárt.
Sokan alternatívaként hitelkártyát tartanak a váratlan kiadásokra. Szerintünk mind a hitelkártyánál, mind a folyószámlahitelnél létezik jobb megoldás: a megtakarítási számla! Ezzel ugyanis havonta kis összeget félretéve felkészülhetünk egy nagyobb váratlan kiadásra. És még mindig jobb kisebb kamatot kapni a banktól, mint nagyobb kamatot fizetni…
1
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
