Az egy dolog, hogy olcsók a lakáshitelek, hiszen ha van lehetőségünk, hogy a kiadásainkból ezt követően is lefaragjunk, akkor azt miért ne tennénk meg. Ez a helyzet a lakástakarékkal is. Kiszámoltuk, hogy ha 10 millió forintos lakáshitel mellé két lakástakarékot is kötünk, akkor 8 évvel korábban fizetjük vissza a hitelt és 4 millió forintot takarítunk meg. Lássuk a medvét!
A számok magukért beszélnek
Nagyon megéri lakáshitel mellé lakástakarék szerződést is kötni, ugyanis a két terméket összekombinálva több millió forintot is spórolhatunk. Legutóbb azt mutattuk be, hogy miként tehetünk szert teljesen ingyen lakáshitelre. Most hasonló irányból indulva azt vesszük át, milyen pénzügyi hasznom származhat abból, ha a hitelemet lakástakarékkal egészítem ki.
Egy való életből vett példán át bemutatásra kerül, hogy miként lehet 4 millió forintot spórolni egy átlagosnak tekinthető 10 millió forintos lakáshitelen. Valószínűleg jól jön ez a pénz, ha azt vesszük, hogy mennyire megemelkedtek a lakásárak. Sőt, sok esetben éppen úgy fog kijönni az előtakarékosság, hogy néhány százezer forint marad is a lakástakarékpénztárban, amit alkalmasint a lakás felújítására is szánhatunk.
Más oldalról is megközelíthetjük a kérdést, mégpedig úgy, hogy a hitelért kifizetett teljes költséget, a teljes hiteldíj mutatót vesszük alapul. Egy éven belül is változó kamatú hitelt több lakástakarékkal akár le is nullázhatunk THM-ben a lakástakarékkal. Míg egy hosszabb távon, 10 éven keresztül rögzített hitelnél a 6%-os THM-et akár 4,5% közelébe lenyomhatjuk.
Hirdetés
Hirdetés
Így működik a varázslat!
Az igazán nagy előnyt az adja, hogy a lakástakarékpénztári befizetést az állam 30%-kal kiegészíti az éves 72 ezer forintos keret erejéig. Mindez azt jelentené, hogy havi 20 ezer forint befizetés mellett már a támogatási plafont elérjük, viszont a közeli hozzátartozók számára több számlát is köthetünk. Ami együtt jár azzal is, hogy az állami támogatást ezek után a szerződések után is megkapjuk. A pénz pedig egyetlen lakáscélra is felhasználható.
Úgy gondolkoztunk, hogy 10 millió forint lakáshitelre van valakinek szüksége. Amennyiben 20 évre vesszük fel a hitelt, akkor a legolcsóbban 2,66%-os hitelkamatra (2,8%-os THM-re) kapunk hitelt. Ennek viszont nagy hátránya, hogy 3 havonta változik a kamatozása, vagyis nagyon érzékeny a kamatemelkedésre. Ha biztonságra törekszünk, akkor olyan hitelt választhatunk, ami 10 évre rögzíti a hitel kamatát. Ezt 5,67%-os hitelkamattal, vagy közel 6%-os THM-mel kínálja az egyik bank.
A következő ábra azt mutatja be, hogy ha a lakáshitel felvételével egy időben lakástakarékot is kötünk, akkor a különböző befizetési összeg mellett mennyivel tudjuk a THM-et csökkenteni. Az már elsőre látszik, hogy minél kisebb kamatot fizetünk, annál nagyobb mértékben tudjuk a lakástakarékkal csökkenteni a THM-et.
Ennek az az oka, hogy az alacsonyabb kamat esetén a havi törlesztőrészletekben kisebb részt tesz ki a kamat és nagyobbat a tőke visszafizetése, mint a magasabb kamat esetén. Magyarul, a felvett 10 millió forintos hitel tőketartozása gyorsabban tud csökkenni, hát még akkor, ha a lakástakarékból a megtakarítási idő lejártakor rögtön előtörlesztünk.
Ma már a többségünk a hitelfelvételnél a biztonságra, vagyis a kiszámítható törlesztőrészletre törekszik, így sokan lehetnek kíváncsiak a 10 éves kamatrögzítésű hitel is. Az ne ijesszen meg senkit, hogy a hitel teljes hiteldíj mutató alapján nem látunk akkora visszaesést, mint a gyorsan változó hitelnél.
Szándékosan hoztunk egy olyan példát is, ami a biztonságot tartja szem előtt és figyelemmel van az adós jövedelmi helyzetére is. A példánkban a 10 millió forintos lakáshitel mellé 2 lakástakarékot kötnek a tulajdonosok, méghozzá darabonként 20 ezer forint értékben.
Találd meg a hozzád illő lakástakarékot a kalkulátorunkkal!
A lakástakarék nélküli helyzetben az összes kifizetés 16,7 millió forint, míg a lakástakarékkal kombinált esetben 12,8 millió forint. Mindent egybevéve közel 4 millió forint a nyereségünk, ami óriási eredmény.
Két oldalról is nagyon jól járunk ezzel az üzlettel. Egyrészt, a 12 év alatt a lakástakarékpénztári befizetések után összességében 1,6 millió forint állami támogatást kapunk. Ezzel együtt az eredeti 20 éves futamidő helyett 12 év alatt letudjuk a lakáshitelt. Másrészt, mivel korábban visszafizetjük a hitelt, a 8 évre vonatkozó kamatot és egyéb költségeket sem kell kifizetnünk, ami egyébként a banknak járna.
