Mindenkinek azt javasoljuk, hogy ragadjonak meg minél több lehetőséget a hitelük kedvezőbb visszafizetésére, ilyen a lakástakarék is. De nem érdemes túlságosan is mohónak lenni, mert az megbosszulhatja magát. Egy érdeklődő például arra gondolt, hogy 10 évvel később fizetné ki a hitelét, és a fennmaradó pénzt LTP-ben kamatoztatná. A következőkben bemutatjuk, hogy miért nem éri meg ekkora kockázatot bevállalni.
Nem csillapodik lakáshiteles fronton a kérdésáradat. Egy ügyfelünk például elolvasta az egyik korábbi cikkünket és nagyon jónak találta azt az általunk is bemutatott megoldást, amivel a lakáshitel kamatát akár jelentősen is lecsökkenthetjük. A kulcs ott a lakástakarék volt.
Akkor azt mondtuk, hogy minél több lakástakarékot kötünk és törlesztünk be a 20 évre felvett hitelbe, annál gyorsabban és kisebb kiadással tudunk megszabadulni a hiteltől. A kérdése arra vonatkozott, hogy miért is nem éri meg bevállalni egy jóval hosszabb futamidejű (akár 30 éves) lakáshitelt, ami ugye kisebb havi törlesztőt jelen és nyitni cserébe akár még plusz 1-2 lakástakarékot? Induláskor nagyjából ugyanannyit kellene kifizetni és a mi logikánk szerint ezzel többet lehetne spórolni.
Hirdetés
Hirdetés
Van az a rizikó, amit már nem érdemes bevállalni
Látszik, hogy egy komoly érdeklődőről van szó, aki érti a rendszer működését és próbálja a játékszabályokat úgy alakítani, hogy a lehető legjobban jöjjön ki a mérkőzésből. Ezzel semmi baj sincs, sőt mindenkit erre buzdítanánk, vagyis ha teheti, akkor lakáshitel mellé külön indítson lakástakarékot is, mert azzal akár lenullázható a lakáshitel kamata.
De, ha hitelt vennénk fel, akkor törekedjünk a pénzügyi lehetőségeinkhez mérten legrövidebb futamidőre. Persze megtehetnénk, ha még fiatalabb korban vagyunk, hogy 30 évre veszünk fel hitelt, de az túlságosan nagy kockázatot hordoz magában.
A szemléletesség kedvéért álljon itt egy példa. Vegyünk fel 10 millió forintos lakáshitelt, 5 éves kamatrögzítés mellett 20 és 30 évre és nézzük meg, hogy mi lesz, ha a kamat 1%-kal megnő. A kezdő törlesztő 4,1%-os kamattal számolva 61 ezer forint a rövidebb, míg 48 ezer forint a hosszabb futamidőnél. A kamatemelkedés után viszont a 20 éves hitel törlesztője „csak” 9%-kal, míg a 30 évesé 12%-kal nő meg.
Látható, hogy érezhetően nagyobb arányban nő meg a törlesztő, ha a 30 évet választjuk lejáratnak. De van egy másik probléma is, mégpedig az, hogy minél tovább fizetjük a hitelt, annál több kamatot kell a bank felé kifizetnünk. Ha nem változik a kamat 4,1%-ról, akkor a 20 éves hitelnél 14,7 millió a végső cech, míg a 30 évesnél 17,4 millió, vagyis ha semmit sem teszünk, akkor 2,7 millióval több a kiadás. Tehát csak optikára kedvezőbb a helyzet a kisebb törlesztő miatt, végső soron mélyebben a zsebünkbe kell nyúlni.
Itt érkeztünk el arra a pontra, amikor már a lakástakarékot is behozhatjuk a képbe. Értelemszerűen, minél hosszabb futamidejű hitelt választunk, annál inkább ki vagyunk szolgáltatva a kombinált megoldásnak. És ez akkor is igaz, ha van lehetőségünk több lakástakarékot is kötni és egyetlen célra felhasználni.
Nézd meg, melyik lakástakarék illik a leginkább hozzád!
Mert bármikor hozhatja úgy az élet, hogy nem fér bele néhány tízezer forint plusz kiadás a költségvetésbe. A lakástakarék pedig csak akkor jó üzlet, ha rendszeresen tudjuk fizetni a megtakarítási részt, hiszen erre jár a 30%-os (maximum 72 ezer Ft) állami támogatás. Így azt is számításba kell venni, hogy a jövőben mennyire engedhetjük meg magunknak több LTP fenntartását.
Végül, de nem utolsó sorban azt se felejtsük el, hogy egy lakáshitel felvételekor több évtizedre szóló döntést hozunk. Mivel egészen biztosan nőni fognak a kamatok a jelenlegi szintekről, ezért azt a plusz pénzt, amit most felhasználhatunk, inkább fordítsuk arra, hogy ne a legolcsóbb (és így gyorsan, éven belül változó) hitelt vegyük fel, hanem a számunkra legbiztonságosabbat. Ez utóbbi legalább 3-5 éves kamatrögzítést jelent.
Következésképpen kellő biztonságot kapunk a jövőre nézve. És, ha ezzel már megvagyunk, akkor elkezdhetünk gondolkozni azon, hogy még hány LTP fér bele, hogy a családi kassza ne boruljon meg.
