„Szeretnénk a párommal házat vásárolni, márciusban kisbabánk is lesz, így informálódni szeretnék, hogy milyen lehetőségek állnak fent házvásárlással kapcsolatban? 180 ezer forintos jövedelmem van, és havi 28 ezer forintos személyi kölcsön törlesztéssel is rendelkezem.” A kérdés a Bankmonitor egyik érdeklőjétől érkezett, most pedig a szakértőnk meg is adja rá a választ.
Mielőtt belecsapnánk a lakásnézésbe, nagyon fontos tudni, hogy az anyagiak terén mire számíthatunk, főleg a mai ingatlanárak mellett. A kérdezőnk esetében a gyermek születése miatt lehetőség van a CSOK-ot is kihasználni a lakáshitelen felül.
Ugyan még nem született meg a gyermek, de a megelőlegező CSOK-ot lehetőségük van felvenni a várt gyermekükre, amennyiben házasok. A szabályok alapján a várandósság 12. hetétől, már igényelni lehet a támogatást, ami egy gyermek esetében 600 ezer forintot jelent. A CSOK-nak több egyedi feltétele is van, ezzel kapcsolatban érdemes egy kalkulátorral megnézni, hogy megkaphatod-e a támogatást. Amennyiben a CSOK mellé hitelre is szükség van, azt célszerű ugyanannál a pénzintézetnél lebonyolítani.
A lakáshitelnél természetesen a megvásárolni kívánt ingatlan értéke, és az igazolható jövedelem nagymértékben meghatározza a mozgásteredet. Ráadásul számíts arra, hogy a bankok legjobb esetben is az ingatlan piaci értéknek 80 százalékáig adnak hitelt, vagyis legalább 20 százalék önerővel rendelkezned kell a vásárláshoz. Arra is érdemes felkészülni, hogy a megelőlegező CSOK esetében a támogatás összeg nem lehet önerő, az csak a hiteligényt csökkenti.
Mivel az ingatlan értékéről nem kaptunk információt a kérdésben, ezért a jövedelem felől közelítjük meg a kérdést. Ez azért is lényeges, mert ebből már nagyjából lehet tudni, hogy mekkora összeget kaphatsz a banktól, és ennek függvényében lehet szemezgetni az ingatlanhirdetések között. Persze minden hitelügylet valamennyire egyedi eset, így a konkrét élethelyzet fogja meghatározni a lehetőségeket.
Csatlakozz te is a több, mint 140 000 feliratkozott olvasónkhoz és értesülj elsőként a legjobb pénzügyi ajánlatokról és akciókról.
Csatlakozz te is a több mint 160 000 feliratkozott olvasónkhoz és értesülj elsők között a gazdasági hírekről és a legjobb pénzügyi ajánlatokról.
Ugyanakkor mértékadó az ún. jövedelem arányos törlesztő mutató (JTM), ami megmutatja, hogy a havi hitelteher a jövedelmed mekkora arányát teheti ki. A szabályok szerint ez 400 forint alatt 50 százalék (400 ezer forint fölött 60%), viszont a bankok óvatossági okokból 35-40 százalékig terhelik a jövedelmet. Számolni kell azonban az egyéb hiteltörlesztésekkel, folyószámla-, vagy hitelkártya keretekkel is (ezek 5%-ban számítanak be, akkor is, ha nem használod őket!), amelyek növelik a bank jövedelemelvárását, vagyis kevesebb hitelösszeget kaphatsz miattuk.
A kérdezőnk által említett 180 ezres keresetnél 63 ezer forint körüli törlesztővel lehet számolni (35%-os JTM), vagyis ha 20 éves futamidőt veszünk alapul legfeljebb 11,7 milliós hitelösszeget kaphatna. Ugyanakkor, ha figyelembe vesszük a meglévő 28 ezer forintos személyi kölcsön törlesztést, némileg módosul a kép. Ebben az esetben legfeljebb 35 ezer forint lehet a havi törlesztő, amiből visszaszámítva 5-6,5 millió forint lehet a reális hitelösszeg (a kamatperiódus választástól függ). Vagyis, ha a bank 80%-ig hitelez meg, legalább egy 8,13 millió forint értékű ingatlant szükséges kinézni.
Arról nem szabad megfeledkezni, hogy a házastárs kötelezően bevonandó adóstársat jelent a hitelben, így az ő jövedelme is számít a hitelképesség szempontjából. Ez alapján pedig nagyobb hitelösszegre is lehet számítani.
