Bárkivel előfordulhat, hogy miután elhelyezte a megtakarításait valami okból kifolyólag mégis szüksége lesz a pénzre. Ugyanakkor a választott befektetéstől függően nagyon eltérő feltételek mellett lehetséges hozzáférni az összeghez. Éppen ezért a legnépszerűbb megtakarítások esetében összeszedtük, hogy milyen szankciók merülnek fel, ha időközben törnéd fel a megtakarítást.
Nézd meg aktuális lakástakarék akciónkat, aminek keretében a számlanyitási díjat visszaadjuk!
Bankbetét: búcsút inthetsz a kamatnak
A bankbetét ma kevésbé vonzó megtakarítási forma, hiszen átlagban 0,5% alatti kamatot fizet az ügyfeleknek, ugyanakkor a hagyományok miatt a listánkról mégsem hiányozhat. Amennyiben a betétből lejárat előtt veszed fel a pénzed, akkor jellemzően elbukod az időszakra járó betéti kamatot, azonban az elhelyezett pénzösszegből nem veszítetsz (az időszaki költségeket viszont levonhatják belőle).
Hirdetés
Hirdetés
Lehet veszíteni az állampapírral is?
Napjaink legnépszerűbb kockázatmentes megtakarítása kétségtelenül a lakossági állampapír. Az állampapírnál az összes költséget megúszhatod, ha a Magyar Államkincstárnál nyitsz számlát, azonban az idő előtti visszaváltásnál a fix árfolyamjegyzés miatt némi veszteséggel kell számolni. A rövid papíroknál fél százalékot, míg az éven túliak esetében 1 százalékot vonnak le az árfolyamból.
Amennyiben például a 2 százalékot fizető egyéves állampapírt lejárat előtt eladod, akkor fél százalékot vonnak le, azonban 3 hónap tartás után már pozitívan jöhetsz ki az ügyletből. Az aktuálisan 3,8%-ot fizető ötéves prémium esetében az 1 százalékos levonás ellenére 4 hónap után nyereséges lesz az üzlet.
A lakástakaréknál bukod az állami támogatást
A lakástakaréknál a szabályok úgy szólnak, hogy a minimális 4 éves futamidő előtti lejárat felmondás esetében a lakástakarék-pénztár kiutalja a befizetéseket és a betéti kamatokat, viszont a 30%-os állami támogatás nem jár. Ha sürgősen szükség van a lakáscélhoz az összegre, az áthidaló kölcsön is szóba jöhet, amellyel a teljes szerződéses összeg felvehetővé válik lejárat előtt.
Ugyanakkor a 4 éven túli befizetések esetében mindenképp jogosult vagy az állami támogatásra is abban az időszakban, amikor befizetést teljesítettél. Például, ha egy 10 éves lakástakarékot felmondasz 6 év után, akkor jár az állami támogatással és kamatokkal növelt befizetésed a 6 éves időszakra.
A nyugdíj-megtakarításoknál zsebbe kell nyúlni
Háromféle nyugdíjcélú-megtakarítás is elérhető jelenleg hazánkban, amelyek 20%-os adójóváírással kecsegtetnek, ugyanakkor a konstrukciókra eltérő feltételek vonatkoznak a hozzáférhetőség, adózás terén.
- Az önkéntes nyugdíjpénztár esetében 10 éves várakozási idő van, ami előtt nem férhetsz a megtakarításhoz. Ezután a hozamhoz adómentesen hozzá lehet férni 3 évente, viszont a tőke után adózni szükséges (15% szja + 19,5%-os eho 84%-a). Ráadásul a tőke adózását a befizetéstől eltelt idő függvényében veszik figyelembe: a 11.-20. év között fokozatosan csökken az adóalap, a 21. évtől pedig adómentessé válik az összeg.
- A nyugdíj-előtakarékossági számlánál nyugdíjba vonulás előtt felvehető a pénz. Ekkor a tőke adómentes, viszont a hozam után adózni szükséges, és az adójóváírást is 20%-kal növelten kell visszafizetni.
- A nyugdíjbiztosítás is bármikor feltörhető, viszont az elért hozam adóköteles lesz. A tőke esetében a visszavásárlási táblázat szerinti költségeket vonja le a szolgáltató, az adójóváírást pedig 20%-kal növelten kell visszafizetni.
Nézz utána kalkulátorunkkal, hogy mennyit gyűjthetsz össze a nyugdíj-kiegészítésként!
Amikor a tartós befektetési számlánál is adózni kell
A TBSZ számlák 5 évre szólnak és ekkor teljes adómentességet is biztosítanak, ugyanakkor, ha ezt nem várod ki, akkor adóznod kell a kamatok után. A 3. évig még 15%-os az adóteher, míg 3 év után már elegendő 10%-ot megfizetni. Ne feledd, hogy idő előtti felmondás esetében neked kell az adóbevallásban szerepeltetned az adózott összeget.
Befektetési alapok: vigyázz mikor adod el
A befektetési alapoknál komoly szankcióval nem találkozhatsz az eladásnál. Ugyanakkor nagyon nem mindegy, hogy mikor és milyen árfolyamon szállsz ki, ráadásul átfutási ideje is van az eladási megbízásodnak. Egyes alapoknál már akár aznap teljesül az eladás, ugyanakkor más alapoknál 2-3 napba is beletelik mire elszámolják az ügyletet, vagyis mire megkapod a pénzt.
Ugyanakkor vannak olyan befektetési alapok is, ahol büntetést számolnak fel, ha bizonyos időn belül válsz meg a befektetéstől. Tipikusan az ingatlanalapok ilyenek, ahol plusz díjat számolhatnak fel, ha 2-3 évnél hamarabb veszed ki a pénzed.
