A hitel alapvetően jó dolog, de nem mindegy, hogy mennyire használjuk okosan és takarékosan ezt a megoldást. Bármilyen hitelünk is legyen, az elsődleges célunk a futamidő előtti visszafizetés legyen. Megtakarítani lehet a hitel mellett ideig-óráig, de azt főként azért tegyük, hogy a hiteltől megszabaduljunk. Úgyis mondhatjuk, hogy a legjobb befektetés hitelnél a hitel minél gyorsabb kiütése.
Nem túlzunk akkor, ha azt mondjuk, hogy aki él és mozog, az hitelt szeretne felvenni. Ha lehet hinni a statisztikáknak, akkor alapvetően nem feszítik túl az emberek a családi költségvetés hitelfelvételkor, tehát marad még szabadon elkölthető jövedelem, amit akár megtakarításra is lehet fordítani. A millió dolláros kérdés az, hogy mennyire éri meg két vasat is a tűzben tartani, tehát hitelt is visszafizetni és megtakarítani egyszerre.
A pénzügyes szakirodalom egyik első mondása, hogy a legjobban akkor járunk el, ha a felvett hitelt minél hamarabb visszafizetjük. Ennél jobb befektetést keresve sem találhatnánk, és ez annál inkább igaz, minél drágább a kamatozása a hitelnek. Gondoljunk csak bele, hogy egy nem akciós, szabadon felhasználható kölcsönhöz nyúlunk, aminek esetleg 10-15% feletti a hitelkamata, mikor fogunk olyan megtakarítást találni, ami ezt meg tudja haladni.
Egy lakossági állampapírral, de akár egy abszolút hozamú alappal vagy vegyes alappal esélyünk sincsen ekkora hozamot elérni. Egy részvénnyel vagy részvénykosárral lehetne rá esély, azonban senkit sem biztatnánk arra, hogy ezt meglépje, mert jellemzően ennek súlyos veszteség lesz a vége. Emlékezzünk csak vissza a válság előtti időkre, amikor azt tették egyesek a meggazdagodás reményében, hogy hitelt vettek fel és azt a pénzt is ázsiai részvényekbe tették.
Azzal sem vagyunk sokkal beljebb, ha egy alacsonyabb kamatozású hitelt, például egy lakáshitelt akarunk megelőzni a megtakarításunkkal. Ezeket a hiteleket jellemzően olyan nagy összegben vesznek fel a hitelesek, hogy azzal lépést tartani megtakarítási oldalon szinte lehetetlen. Persze itt azért közbeszúrnánk, hogy ha a lakáshitel mellé lakástakarékot kötünk és aktívan kihasználjuk az állami támogatást és a legrövidebb futamidőt, akkor fokozatos előtörlesztésekkel nagyon sokat lefaraghatunk a hitelből. De pont erről szó a cikk, hogy aki teheti, az tegyen meg mindent a vártnál gyorsabb visszafizetésre.
Rövidre zárva a kérdést, a legjobb pénzügyi döntés, amit tehetünk, ha hitelünk van, hogy minél hamarabb visszafizetjük a banknak. Érthető, hogy egy nagyobb összegű hitelnél, ez egyáltalán nem könnyű feladat. Apránként viszont megtehetjük, hogy takarékoskodunk és mikor egy nagyobb összeget sikerül összegyűjteni, akkor azt előtörlesztésre fordíthatjuk.
Még az általános 1,5%-os előtörlesztési díjat is megéri bevállalni, mert az előtörlesztés közvetlenül a tőketartozást csökkenti. A bank vagy hitelező az előtörlesztés miatt az előre betervezett kamatbevételtől elesik, ez pedig a hitelfelvevőnek nagyon jó hír. Az eredeti helyzethez képest alacsonyabb lesz a hitel pénzügyi terhe, tehát csökken a valós (kifizetett) hitelkamat.
Nézd meg kalkulátorunkkal, melyik lakáshitel számodra a legalkalmasabb!
Azt mellékesen jegyeznénk meg, hogy persze van némi kivétel a fent bemutatottakhoz képest. Vésztartalékot érdemes képezni, aminek mértéke a havi megélhetési költségünk 3-6-szorosa. Bármikor jöhet egy olyan váratlan esemény, ami miatt nem tudunk munkát vállalni hónapokig, és a vésztartalék által ezt az időszakot át tudjuk vészelni.
Visszakanyarodva a fő csapásirányhoz, amikor a hitel visszafizetése mellett tesszük le a voksot, akkor két stratégiát követhetünk. Ezek akkor érdekesek igazán, ha több különböző tartozással rendelkezünk. Az egyik szerint azt a hitelt ajánlatos először kifizetni, amelyiknek a legnagyobb a hitelkamata. A hitelösszeghez képest ugyanis erre kell a legtöbbet arányaiban kifizetni.
A másik megközelítés szerint azt a hitelt kell először kifizetni, aminél a legkisebb a tartozás összege, függetlenül attól, hogy mekkora a hitelkamata. Utóbbi azért is kedvező, mert sikerélményt ad, hiszen a kisebb visszafizetésű hiteltől könnyedebben meg lehet szabadulni.
Bárhogy is csűrjük-csavarjuk, láthattuk, hogy nagyon is megéri a hitelt visszafizetni az eredeti futamidőnél hamarabb. Pénzügyileg azért lesz nagyon is kifizetődő ez a lépés, mert az előtörlesztés a tőketartozást csökkenti és az erre a részre később eső kamatokat már nem kell megfizetni. A hitel nagyságától függően ezzel akár több százezer forintot is megspórolhatunk, vagyis a hitel teljes visszafizetése lesz ennyivel olcsóbb.
Abban pedig kár reménykedni, hogy egy megtakarítással a hitelkamatoknál tartósan magasabb hozamot érünk el, főleg a mostani alacsony hozamkörnyezetben. És ne menjünk el szó nélkül amellett, hogy minél hamarabb visszafizetjük a hitelt, annál hamarabb marad nagyobb szabad összeg a családi költségvetésben, amit valóban nagyobb megtakarítás felépítésére fordíthatunk.
