Egyik olvasónk érdeklődött lakáshitel lehetőségeiről. Külföldön dolgozik 6 éve, de magyar lakcíme van. 17 millió forint értékű lakásokat nézegetett, körülbelül 13 millió forint önerővel rendelkezik, amiből 1 milliót megtartana az illetékre és az egyéb felmerülő költségekre. 5 évre 5 millió forint fix kamatozású hitelt szeretne felvenni, amit akár korábban is visszafizetne. Szakértőnk a következőkben megadja a kérdésére a választ.
Az érdeklődő tájékozott lehetett, mert tudatában volt annak, hogy a futamidő lejárata előtti végtörlesztéssel a kamatfizetésen spórol, és azzal is tisztában volt, hogy a végig fix kamatozás a futamidő alatt biztonságot jelent. A hitelfelvétel szempontjából fontos, hogy van magyar lakcíme, és az is, hogy megfelelő mértékű önerővel rendelkezik. A jövőre és a felmerülő költségekre gondolva, nem minden pénzét költené el a vásárlásra, hanem inkább egy kicsit több hitelt venne fel. Ha korábban végtörleszt (bármiből), akkor a kamatköltségeken még többet spórolhat.
Mit ad ki a kalkulátorunk számára legjobb ajánlatként? A lakás vételára legyen 17 millió forint. A felhasznált önerő 12 millió, míg a lakáscélú jelzáloghitel összege 5 millió forint. A futamidő 5 év, fix 5 éves kamatperiódus mellett. Ezzel a futamidő alatt végig hasonló törlesztőre számíthat akkor is, ha közben nem tud semmit sem előtörleszteni. Nem lenne értelme rövidebb kamatperiódust választania, mert a fix 5 éves a legoptimálisabb választás.
A legkedvezőbb ajánlatot (K&H) havi 90 713 forint törlesztőrészlettől kaphatjuk a fenti adatok alapján, ami egyben fogyasztóbarát lakáshitel is. A teljes hiteldíj mutató 3,86%. A teljes visszafizetendő összeg a futamidő alatt 5 495 318 forint abban az esetben, ha nem történik előtörlesztés. Mivel fogyasztóbarát lakáshitelről van szó, ezért lakástakarékból ingyenes az előtörlesztés, más forrásból viszont az 5 év alatt nem. A kamat évi 3,39%, míg havi 666 forintos számlavezetés mellett a kedvezményekkel együtt az induló költség 61 545 forint.
A sorban következő két bank ajánlata 91 483 forint (MKB) és 92 421 forint (Raiffeisen) havi törlesztő, ez 4,12%-os és 4,23%-os THM-et, valamint 5 527 704 forint és 5 545 287 forint teljes visszafizetendőt jelent. Az MKB hitele nem fogyasztóbarát, míg a Raiffeisené fogyasztóbarát. A második bank évi 3,70%-os kamattal adja a hitelt, mely havi 435 forint számlavezetési költséggel és 61 545 forint induló költséggel érhető el, melyből 48 945 forint visszatérítésre kerül. Az elő- és végtörlesztés díja 1,5%. A harmadik bank ajánlata évi 4,15%-os kamat, ingyenes számlavezetéssel az induló költség 48 945 forint, melyből később 40 000 forintot visszakapunk. Az elő- és végtörlesztési díj 1%, lakástakarékból ingyenes.
A fentiekből világosan látszik, hogy az érdeklődő kicsit több, mint 90 000 forintos havi törlesztővel tudna hitelt felvenni, melyhez egy banknál további kamatkedvezmény nélkül 4%-os teljes hiteldíj mutató alatt jutna hozzá. Kétségtelenül a legolcsóbb ajánlatot érdemes megfontolnia. Érdemes figyelembe vennie, hogy a számlavezetés és a hitelfelvétel költsége melyik pénzintézetnél a legkedvezőbb.
1