Tradicionálisan sokan szeretnének itthon saját lakásban lakni, az ingatlanpiac jelenlegi állása szerint nagyon szerencsésnek mondhatják magukat azok, akiknek ez az álom valósággá is válik. A következőkben olyan tippeket mutatunk be, melyek segítségével a lakásvásárlásod tudatos pénzügyi döntés lesz, és legalább a pénz miatt nem kell aggódnod.
Magyarországon hagyományosan magas a saját tulajdonú lakások aránya. A fiatalok szeretnének saját életet élni, és elköltözni a szülői házból, vagy a tanulmányok befejeztével a kollégiumból. Mivel általában nem rendelkeznek nagyobb megtakarítással, ezért a munka mellett albérletbe kényszerülnek.
Mondjuk ki kerek perec, nehéz ügy a lakásvásárlás, hiszen nagyon sok függ az önerő nagyságától, a hitel és a lakás kiválasztásától. Sokan nem rendelkeznek a vásárláshoz elegendő önerővel, ami meghiúsítja az egész folyamatot. Mások pedig nem találnak a pénzügyi lehetőségeikhez mérhető ingatlant, így nekik a hitelfelvétel sem bizonyul járható útnak. Ha szerencsésebb helyzetben vagy, megmutatjuk, milyen szempontokat érdemes figyelembe venned.
Nézzük, hogyan érdemes kiválasztanunk a megvásárolni kívánt ingatlant! Pénzügyi szempontból fontos előre meghatároznunk, hogy a megtakarításaink és a várható hitelünk mekkora értékű ingatlan megvásárlására lesz elegendő (és az még ne döntse be a családi költségvetést). Lényeges tudni, hogy a lakásvásárlással kapcsolatban várhatóan a lakás vételárához képest mekkora lesz az utólagos költségek (felújítás, műszaki cikkek, bútorok, vagyonszerzési illeték) és a pénzügyi vésztartalék aránya. Mindig elsődleges cél, hogy a megtakarításaink és a hitel együttesen a fenti célokra mind elegendő legyen.
Ebből következik, hogyha például 10 millió forint önerővel rendelkezünk, és mellé várhatóan 10 millió forint hitelt szeretnénk felvenni, akkor ne 20 millió forintos lakásokat, hanem legfeljebb 17-18 millió forintért hirdetett lakásokat nézzünk. (Most eltekintettünk egy esetleges alku lehetőségétől.) Ha nem így teszünk, akkor könnyen kifogyhatunk a pénzből. Úgy válasszuk meg a hitelösszeget és a futamidőt, hogy a családi költségvetés a havi törlesztőrészlet 20-30%-os növekedését is gond nélkül elbírja!
Nézd meg kalkulátorunk segítségével, hogy melyik lakáshitel a legkedvezőbb számodra!
Mindig igyekezzünk legalább 5-10 évre fix vagy végig fix kamatozású hitelt választani! A fix kamat azt jelenti, hogy a fenti példánál adott 5-10 éves kamatperióduson belül egyenlő, vagy végig fix hitel esetén a futamidő végéig ugyanakkora törlesztőrészletekkel számolhatunk. Az első kamatperiódus lejártával a törlesztőrészletünk a piaci hozamszint miatt változhat, de csak a jegybank által megszabott feltételek mentén. Fogadjuk meg a tanácsot, hogyha nem jelentős teher a törlesztőnket fizetni, érdemes lakástakarékot is nyitnunk. Erre állami támogatást kapunk, az LTP-t – indítása után minimum 4 évvel – betörleszthetjük a hitelünkbe. Ekkor választhatunk: vagy a lakáshitelünk törlesztőjét, vagy a futamidőt csökkenti a bank.
Az önerő előteremtéséhez gyerekesek számára segítséget jelenthet a családi otthonteremtési kedvezmény, röviden a CSOK. Akik gyermekvállalást terveznek, nekik a megelőlegező CSOK igényelhető, ez viszont az önerőbe nem számít be. A kormány legújabb elképzelése szerint az 5000 fő alatti települések lakásvásárlóit segítené az eddiginél magasabb CSOK-összeggel, ami a kistelepülések lakásárait ismerve, nagy segítséget jelenthet az ott vásárolni szándékozóknak.
További lényeges elem, hogy a kormány 2019 után nem szándékozik az új lakásokra vonatkozó kedvezményes ÁFA-t tovább fenntartani. Az 5%-ról 27%-ra történő módosítás egyenes következménye, hogy az új lakások várható vételára jelentős mértékben növekedhet. Hogy ne kelljen akár több millió forinttal több hitelt felvenni, érdemes gyorsan dönteni, vagy új helyett inkább használt lakásban gondolkozni.
Végül vegyük röviden sorra, miket tanácsolunk:
- Ne a lakáshoz nézzünk finanszírozást, hanem fordítva!
- A pénzügyi lehetőségeinket úgy állapítsuk meg, hogy a lakás vételárán felül hagyjunk magunknak elég tartalékot!
- Addig vegyünk fel lakáshitelt, ameddig van lehetőségünk azt olcsón megtenni!
- Válasszunk fix kamatozású lakáshitelt (legalább 5-10 éveset, de a végig fix is jó)!
- A havi törlesztőrészlet mértéke olyan legyen, hogy annál 20-30%-kal nagyobb összeget is gond nélkül tudjunk törleszteni!
- Ha anyagi lehetőségeink engedik, nyissunk lakás-takarékpénztári számlákat, és 4 év után törlesszük bele a hitelünkbe!
- Ha vannak gyermekeink, a CSOK önerőként felhasználható (kedvező változás a kistelepüléseknél!).
- Ha új lakást szeretnénk venni, akkor figyeljünk az ÁFA megemelkedésének lehetséges hatásaira!
