Már a kétgyermekes családok is jogosultak a 3 százalékos fix kamatú, akár 10 millió forint összegű CSOK-hitelre, míg a háromgyermekesek akár 15 millió forintot is igényelhetnek decembertől. De mit kell tudni a CSOK-hitelekről, mennyiben különböznek ezek a normál lakáshitelektől? És mire számíthatsz, ha nem vagy jogosult CSOK-ra?
A kétgyermekes családok 2018. december 1-jétől igényelhetnek kedvezményes kamattámogatású CSOK-hitelt újépítésű lakás vásárlásához vagy építéshez, akár 10 millió forint hitelösszegig. A háromgyermekesek számára – ugyanilyen célra – elérhető hitelösszeg felső határa közben 10 millió forintról 15 millióra nőtt, ami azért is fontos, mert az újépítésű ingatlanok árai országos átlagban 10 százalék felett nőhetnek idén az MNB várakozásai szerint.
Hogy mire elég a 10 illetve 15 millió forintos CSOK-hitel? Egy 60 négyzetméteres újépítésű lakás megvásárlásához az ingatlan.com számításai szerint Győrben és Szombathelyen átlagosan 14-15 millió forint önerőre van szükség egy 10 milliós CSOK-hitel mellé, miközben Székesfehérváron és a fővároshoz közeli Érden 20 millió forint, Budapesten pedig 36 millió forint saját tőke szükségeltetik ugyanehhez. A 15 millió forintos – háromgyermekesek számára elérhető – CSOK-hitel ezért biztosan sokaknak jön majd jól, de azért az látszik, főleg vidéken lehet reálisan vásárolni belőle.
Az önerő előteremtésében segíthet persze a vissza nem térítendő 10 millió forintos CSOK támogatás is, amit három gyermekkel – vagy három gyermek vállalásával – újépítésű lakás vásárlásához és építéshez igényelhetnek azok, akik megfelelnek a feltételeknek. Két gyerek esetén azonban a támogatás mértéke lényegesen kisebb, 2,6 millió forint.
Hirdetés
Hirdetés
A CSOK-hitel sajátosságai
A CSOK-hitelek legfontosabb előnye a teljes futamidő alatt érvényes fix 3 százalékos kamat, amit az állam által adott kamattámogatás tesz lehetővé. A CSOK-hitelek kamata ezzel nagyjából fele a támogatás nélküli fogyasztóbarát vagy piaci alapú, egész futamidőre rögzített kamatozású lakáshitelekének. Ez mind az induló havi törlesztők, mind a teljes visszafizetés összegét illetően komoly árelőnyt jelent, vagyis a CSOK-hiteleknek – ebből a szempontból – kizárólag a kockázatosabb, rövid kamatperiódusú hitelek lehetnek versenytársai.
A CSOK-hitelek sajátossága a maximum 25 éves futamidő, míg a kamattámogatás nélküli lakáshiteleknél akár 30 évre is eladósodhatsz. Fontos azonban, hogy CSOK-hiteleknél a hitelcél kizárólag újépítésű lakás megvásárlása vagy építés lehet, míg a „normál” lakáshitelek ezen túl hitelkiváltásra, bővítésre és felújításra is használhatók, sőt szabad felhasználású konstrukciók is akadnak a piacon.
Ha nem vagy jogosult a CSOK-ra, akkor sincs veszve semmi! Nézd meg kalkulátorunkkal, hogy ebben az esetben milyen lakáshitelt kaphatsz!
A CSOK-hiteleknél nem elég hitelképesnek lenni, a CSOK feltételeinek is meg kell felelni! Ha ezt sikerül kipipálni, akkor a háromgyermekesek – az akár 15 millió forint CSOK-hitel mellé – 10 millió forint vissza nem térítendő támogatásra számíthatnak, míg a kétgyermekesek – a 10 millió forint maximálisan felvehető kedvezményes hitel mellett – 2,6 millió forint támogatást kapnak. (Persze csak akkor, ha újépítésű lakást vásárolnak vagy lakóingatlant építenek.)
A CSOK-hitel igénylésének menete
- Ellenőrizd, hogy megfelelsz-e a CSOK feltételeinek! Ha nem, akkor Te ezen lakáshitelek közül választhatsz!
- Amennyiben jogosult vagy CSOK-ra, akkor először meg kell keresned a számodra legjobb hitelajánlatot, amiben segítségedre lehet a Bankmonitor részletes lakáshitel kalkulátora.
- Be kell nyújtanod CSOK-igénylésed a kiválasztott pénzintézethez, ahol ha mindent rendben találnak, elutalják a támogatást.
- Amennyiben CSOK-hitelt is szeretnél, akkor hitelkérelmet kell benyújtanod a kiválasztott pénzintézethez.
- A hitelintézet elbírálja a hitelkérelmedet, ha itt zöld lámpát kapsz, akkor a belső szabályzatuknak megfelelően folyósítják az összeget.
Mennyivel kedvezőbb a CSOK-hitel?
Már említettük, hogy a CSOK-hitelek kedvezményes, 3 százalékos kamatszintje nagyjából fele a nem támogatott fogyasztóbarát és piaci jelzáloghitelekének.
A 400 ezer forint nettó családi jövedelemmel, 20 éves futamidőre felvett 10 millió forintos, fix kamatú lakáshitelek kamatai 5,5-7,9 százalékos között vannak, ez alapján az induló törlesztő 68 700 és 83 700 forint között lehet. Még szemléletesebb a legolcsóbb és a legdrágább hitelajánlat közötti különbség, ha a 20 év alatt visszafizetendő teljes összegeket állítjuk egymással szembe: ebben az esetben csaknem 3,6 millió forint megtakarítást jelent egy jó választás!
Ehhez képest a CSOK-hitelek kamata egységesen 3 százalék, ám ez nem jelenti azt, hogy a THM (Teljes Hiteldíj Mutató) is azonos mindenhol. Ahogy a táblázatunkból is látszik, a CIB 10+10 CSOK lakáshitel THM-je például 3,08 százalékos, míg a Sopron Bank 3,35 százalékkal dolgozik, ám ez a kedvezmények miatt mindössze 224 ezer forint különbséget jelent a visszafizetett teljes összeg tekintetében. A CSOK-hitelek között jelenleg kizárólag az OTP kínál minősített fogyasztóbarát konstrukciót, ahol az LTP-ből történő betörlesztés minden esetben költségmentes.
Mivel – ahogy táblázatunkban is mutatja – a CSOK-hitelek alapvető feltételiben nincs számottevő különbség, érdemes a részletekre koncentrálnod. Ilyen lehet például, hogy a CIB 10+10 CSOK hitelnél – Bankmonitoron keresztüli kötés esetén – az első két előtörlesztés 5 év után díjmentes, az átutalási díjat pedig visszatérítik. Ha lakás-takarékpénztári szerződéseid vannak, akkor a Budapest Bank és az OTP hitelénél jó pont lehet, hogy ezeknél díjmentes az LTP-ből történő előtörlesztés.
Hasonlítsd össze a CSOK-hitelek feltételeit részletes lakáshitel kalkulátorunkkal, hogy kiderüljön, Te személy szerint milyen összegre számíthatsz az általad megadott családi jövedelem mellett. Vagy használd az alábbi egyszerűsített lakáshitel kalkulátort!
