Teljesen más pénzügyi helyzetbe kerülhet egy Babaváró támogatást igénylő család attól függően, hogy hány gyermekük születik a futamidő első 5 éve alatt. Valamennyi lényeges esetet végig nézve kijelenthetjük, érdemes lehet belevágni!
A Babaváró támogatás egy maximum 10 millió Ft összegű és legfeljebb 20 éves futamidejű kölcsön, melyhez a család a futamidő első 5 évében született gyermekek számától függően kamattámogatást, illetve gyermekvállalási támogatást is kaphat. A támogatás részleteiről korábbi cikkünkben olvashattok.
Természetesen számos feltételhez köti a jogszabály azt, hogy ki veheti igénybe ezt a kedvező lehetőséget. A feltételekkel, az esetleges buktatókkal is foglalkoztunk már. Most vizsgáljuk meg, ha megkapjuk ezt a támogatást, akkor az mit is jelentene számunkra, mekkora összeget kellene havonta fizetnünk utána, és milyen előnyei lehetnek. Ennek felmérése azonban nem egyszerű, hiszen attól függően, hogy hány gyermek születik végül, teljesen más szituációba kerülünk.
Hirdetés
Hirdetés
A születendő gyermekek „hatása” a család tartozására és havi kiadásaira
Vegyük végig az összes fontos lehetőséget egy konkrét példán keresztül, amikor is egy házaspár 10 millió Ft kamatmentes hitelt kap 20 éves futamidőre. A különböző verzióknál az egyszerűség és az összehasonlíthatóság kedvéért ugyanakkor születnek meg a gyermekek – természetesen van olyan variáció, ahol nem születik gyermek -, mégpedig sorrendben a második, a negyedik és az ötödik év végén.
Az induló támogatott kamat mértéke 4,86%, ennek kiszámítása a jogszabályban leírt képletnek megfelelően történt, kiindulási értéknek pedig az Államadósság Kezelő Központ Zrt. honlapján közzétett aukciós átlaghozamot vettük. (Amennyiben májusban már elérhető lenne a támogatás, akkor ez lenne valójában a kamat mértéke.) Családunknak az első hónapban 41 667 Ft tőkét kellene fizetnie, a konstrukció kamatát a bank az államtól kapja meg. Az állam a támogatásért kezességet vállal, melyért cserébe kezességvállalási díjat kér. Ennek mértéke az év elején fennálló tőketartozás 0,5%-a, ezt szükséges havi részletekben megfizetnünk. A díj induláskori havi nagysága 4 167 Ft, így összesen 45 834 Ft kiadásunk lenne egy hónapban a támogatás után.
Az első gyermek megszületésekor fizetési kötelezettségünk felfüggesztik 3 évre, ezzel egyidőben a futamidő is meghosszabbításra kerül ugyanilyen mértékben. Fizetnünk semmit nem kell, tartozásunk a két év alatt megfizetett részletekkel 9 millió forintra csökkent.
A második gyermek „megérkezésekor” az aktuális fennálló tőketartozás 30%-a elengedésre kerülne, így adósságunk 6,3 millió forintra csökkenne. További előny, hogy a havi fizetési kötelezettségünk alól újabb három évre mentességet kapunk. Fontos, hogy a fizetés szüneteltetése se az első se a második gyermek születésekor nem automatikus, azt kérnünk kell a bankban.
Az 5. év vége egy nagyon izgalmas időpont, a gyermekvállalásra nyitva álló határidő ugyanis lejár. Abban az esetben, ha megszületik a harmadik gyermek a teljes, még fennálló tartozás elengedésre kerül. Amennyiben ezen időszak alatt egyáltalán nem bővült a családunk a Babaváró támogatás átalakul egy piaci hitelkonstrukcióvá. Innentől kezdve a jogszabályban foglalt piaci kamatszinten – ennek mértéke jelenleg 7,86% – kellene fizetnünk a havi törlesztőrészletet, ami 74 190 Ft lenne a kezességvállalási díjjal együtt. Ezen felül vissza kellene fizetnünk az államtól kapott eddigi kamattámogatást is, ennek összege 2 131 313 Ft.
Ahol csak egy gyermek született, ott az 6. évtől, újra el kell kezdeni fizetni a tőketartozást és a kezességvállalási díjat. Ugyanez történik a 7. évet követően abban az esetben ha két gyermekünk született.
Az egyes esetek anyagi helyzetünkre gyakorolt hatásait még mindig eléggé nehéz összehasonlítani. Mi az, ami alapján mégis megpróbálhatnák érzékletesen bemutatni a különbségeket? Nézzük meg, hogyan alakulna a teljes visszafizetendő összeg a futamidő során.
Abban a két esetben, amikor legalább két gyermek született, fizetési kötelezettségünk összesen az eredetileg kapott 10 millió forint támogatási összeg alatt marad. Amikor egy gyermekünk született akkor is csupán 525 000 Ft-tal haladta meg az induláskor kapott támogatást, ez az összeg pedig az állami kezességvállalásra fizetett teljes díj.
Mit jelentene ha a gyermekvállalás nem teljesülne?
Ha nem született egy gyermek sem, akkor a visszafizetendő összeg 18 002 357 Ft ez már jelentősen meghaladja a kezdetben felvett kölcsönt. Ahhoz azonban, hogy meg tudjuk ítélni ez az eset kedvező-e számunkra össze kellene hasonlítanunk egy piaci hitelkonstrukcióval. Jelenleg Magyarországon nem kaphatunk 20 éves futamidőre 10 millió forint hitelt ingatlanfedezet nélkül. Ahhoz, hogy az összehasonlítást el tudjuk végezni a Bankmonitor Személyi kölcsön kalkulátorát használva kiválasztottuk a jelenleg legalacsonyabb kamatozású személyi kölcsönt, és megnéztük mit kellene fizetnünk, ha kaphatnánk ilyen feltételekkel 10 millió forintot 20 éves futamidőre.
Mivel az 5. év végén „csak” a kamattámogatást szükséges visszafizetni, büntetőkamat nem jelentkezne, ezért a Babaváró hitelnek a futamidő első 5 évében jóval kedvezőbb a kamata abban az esetben is, ha nem születik gyermekünk. Emiatt a teljes futamidő során visszafizetendő összeg is kedvezőbb, mint egy személyi kölcsön esetében.
Jól látható, hogy ez az új támogatási forma komoly segítséget jelenhet minden család számára, ahol születik legalább egy kisbaba, de a gyermekvállalás nem teljesülése esetében is nagyon jó alternatívája lehet egy ingatlan fedezet nélküli piaci hitelkonstrukciónak. Fontos tudni a Babaváró támogatásról, hogy bármilyen célra fordítható a megigényelt összeg és nem szükséges hozzá fedezet. Éppen ezért jó megoldás lehet ingatlanvásárlás esetében az önerő kiegészítésére.
Ha ellenőriznéd, hogy jogosult vagy-e a Babaváró támogatásra, és ha igen, mekkora összegre számíthatsz, akkor az alábbi Babaváró Hitel Kalkulátorral megkaphatod a számszerűsített válaszokat.
Cikkünk 2019.06.14-én frissítettük.
