A magyar bankok az új ügyfelekért versengenek, a régiekért viszont alig. Számlanyitási akciókkal, jóváírásokkal és több évig ingyenes számlacsomagokkal csábítják a belépőket, a már náluk lévőknek pedig jellemzően nem jár hasonló kedvezmény. Emiatt megnéztük, mit érdemes tenned ahhoz, hogy a lehető legjobb pénzügyi döntést tudd hozni.
Novemberben a legnagyobb ajánlatoknál már 100–150 ezer forintnyi jóváírás is összegyűjthető egy új számla mellé, miközben piaci becslések szerint az ügyfelek mindössze 4 százaléka vált évente bankot. A több évig ingyenes csomagoknál ráadásul számlavezetési díj és kártyakibocsátási díj nélkül lehet bankolni, ha az ügyfél teljesíti a feltételeket. Megnéztük, mennyit érnek valójában a belépési ajánlatok, miért nem kell a bankoknak küzdeniük a meglévő ügyfelekért, és hol van mégis értelme maradni.
Hirdetés
Hirdetés
Az új ügyfeleknek jóváírás jár, a régieknek díjemelés
A számlanyitási akciók az elmúlt hónapokban látványosan felpörögtek. Az Erste jelenleg akár 150 ezer forintnyi jóváírást és kedvezményt ad az új ügyfeleknek. Az MBH akár 140 ezer forint értékű visszatérítést hirdet, amelyből legfeljebb 80 ezer forint a pénzbeli jóváírás. A Gránit Bank akár 120 ezer forintot kínál, a K&H és a Raiffeisen egyaránt akár 100 ezer forintot, az OTP pedig 50 ezer forintot ad.
Ezek az összegek nem járnak automatikusan. A feltételek általában havi 150–450 ezer forintos rendszeres jóváírást, bankkártyás vásárlásokat és marketinghozzájárulást írnak elő, egyes bankoknál pedig befektetés indítását is.
Az akciók kifejezetten az új ügyfeleknek szólnak, a már meglévő ügyfelek legfeljebb az ajánlói programokban juthatnak pénzhez.
Új ügyfélnek ugyanis az számít, aki a számlanyitás előtt meghatározott ideig nem vezetett számlát az adott banknál. Ez az időszak általában hat hónap, de egyes bankoknál akár másfél év is. Aki évek óta ugyanott bankol, annak az ilyen összeg tehát nem jár, és a bankok általában nem jutalmazzák azzal sem a régi ügyfelet, hogy hosszú ideje náluk vezeti a számláját.
A meglévő számlákon közben a díjak is emelkednek. A bankok önkéntes díjstopja június 30-án lejárt, így júliustól a legtöbb bank 4,4 százalékkal emelte a meglévő számlacsomagok díjait, egyes bankok pedig a két év inflációját érvényesítve 8,1 százalékkal. A kedvezményes, időkorlátos csomagoknál ezzel szemben a bankok a lejáratig nem változtathatnak az érintett díjtételeken.
Évente az ügyfelek 4 százaléka vált, így nem kell küzdeni a megtartásért
Magyarországon a bankváltás ritka, éves szinten a számlatulajdonosok mindössze 4 százaléka vált bankot, miközben az egyszerűsített bankváltás jogszabályban szabályozott folyamat, amely akár 13 munkanap alatt lezárható. Az új bank intézi a régivel az átadandó adatokat, a rendszeres átutalásokat és a csoportos beszedéseket is.
A 21 Kutatóközpont Digitális Bizalmi Index 2026 kutatása alapján a bankváltási hajlandóság nem hiányzik, csak megfelelő kiváltó ok kell hozzá. Az 1000 banki ügyfelet vizsgáló online kutatásban csak minden kilencedik válaszadó mondta, hogy egyáltalán nem váltana bankot, a többiek megjelöltek legalább egy olyan körülményt, amely mellett ezt megfontolnák.
A leggyakoribb ok a jelentős díjemelés, amely a megkérdezettek 64 százalékánál vetné fel a váltást. Ezt követi a rosszul működő vagy nehezen használható mobilapp (41 százalék), a bonyolult ügyintézés (38 százalék) és a biztonsági incidens (37 százalék). Egy másik bank kedvezőbb ajánlata viszont csak a megkérdezettek 33 százalékánál indítaná el a váltást.
A díjakra a harmincasok és a felsőfokú végzettségűek a legérzékenyebbek, mindkét csoaportban 74 százalék mérlegelné a váltást jelentős emelésnél. A neobankhasználók körében a váltás teljes elutasítása ritkább (5 százalék), mint az összes válaszadó között (11 százalék).
A bankok szempontjából ez kényelmes helyzet. Az ügyfelek közel kilenctizede valamilyen körülmény mellett megfontolná a váltást, a gyakorlatban mégis ritkán lép, és inkább a rosszabbodó feltételek, mint a jobb ajánlatok mozgatják meg. Mivel egy másik bank kedvezőbb ajánlata csak a megkérdezettek harmadát indítaná el, a bankoknak kevésbé kell tartaniuk attól, hogy a meglévő ügyfelek egy jobb ajánlat miatt távoznak, ezért a pénzt inkább az új ügyfelek megszerzésére költik. Egy megszerzett ügyfél ráadásul valószínűleg évekig marad, így a jóváírás hosszabb távon megtérülhet a banknak.
Van-e előnye a bankhoz való hűségnek?
Van, és ezt is érdemes kimondani, hogy a kép ne legyen egyoldalú. Az első a megszokás, aki évek óta ugyanott bankol, az ismeri az internetbankot és a mobilappot, tudja, hol vannak a fiókok és az ATM-ek, és nem kell az átállással járó ügyintézéssel foglalkoznia. A bankváltás ugyanis nemcsak számlanyitásból áll, a rendszeres átutalásokat, a csoportos beszedéseket és a munkáltatói jóváírást is át kell vezetni.
Pénzt is lehet keresni azzal, ha valaki marad. Az ajánlókódos programokban a bankok a meglévő ügyfeleknek is fizetnek, ha új ügyfelet hoznak. Ez bankonként jellemzően 10–20 ezer forint ajánlásonként. A hűség tehát ilyen formában kifizetődő lehet, igaz, ez is az új ügyfelek megszerzéséről szól.
A hiteleseknél még ennél is többet érhet a bankon belüli maradás. Sok bank kamatkedvezményt ad a hitelhez, ha az ügyfél a jövedelmét náluk fogadja. Egyes bankok ráadásul előírhatják, hogy a hitelt csak az általuk vezetett számláról lehet törleszteni, ilyenkor a számla nem szüntethető meg.
A hitelnél sem biztos, hogy a saját bank a legolcsóbb
Sokan úgy gondolják, hogy a saját bankjuk adja a legjobb lakáshitelt vagy személyi kölcsönt, hiszen ott ismerik őket, és oda érkezik a fizetésük. A piaci ajánlatok összevetése azonban nem ezt mutatja, ráadásul nincs olyan bank, amelyik minden élethelyzetben a legolcsóbb lenne.
A Bankmonitor októberi összehasonlításában egy 45 millió forintos garzonra felvett 20 millió forintos, 20 éves lakáshitelnél a három legkedvezőbb ajánlat THM-je 6,89 és 7,03 százalék között szóródott, egy 75 millió forintos lakásra felvett 40 millió forintos hitelnél pedig 6,19 és 6,69 százalék között. A 40 millió forintos hitelnél a három legkedvezőbb ajánlat közül a legjobb és a legrosszabb között mintegy 2,5 millió forint a különbség a teljes visszafizetésben. A két példában nem ugyanaz a bank vezetett, a legolcsóbb ajánlat bankja tehát a hitelösszegtől és a jövedelemtől függően változik: az a bank, amelyik az egyik élethelyzetben vezet, a másikban lemaradhat. Már folyósított lakáshitelnél a hitelkiváltás jelenthet megoldást, amikor egy másik bank olcsóbb ajánlatából fizetik vissza a régi hitelt.
A személyi kölcsönöknél még nagyobb a szórás. Novemberben egy 7 millió forintos, hatéves futamidejű, havi nettó 500 ezer forintos jövedelemmel igényelt kölcsönnél a legolcsóbb ajánlatok THM-je 9,94 százalék volt, a teljes visszafizetendő összeg 9,21 millió forint. A legdrágább banki ajánlatnál viszont 10,16 millió forintot kellett volna visszafizetni, vagyis a különbség durván 950 ezer forint. A legolcsóbb ajánlatok egy részénél ráadásul a fizetést sem kell az adott bankhoz utaltatni, vagyis az ügyfélkapcsolat nem feltétele a kedvező kamatnak.
A saját bank ajánlata persze lehet a legjobb, de ezt csak az összehasonlítás derítheti ki. Azt, hogy a saját hitelösszeggel és futamidővel melyik bank személyi kölcsöne a legolcsóbb, a Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátorával lehet a legkönnyebben kiszámolni.
A bankolás évente akár 40–50 ezer forintba is kerül
A lakosság 2025-ben 344 milliárd forintot fizetett pénzforgalmi költségként, ami a számlával rendelkező felnőttekre vetítve nagyjából évi 48 ezer forintot jelent. Az átlag mögött nagy a szórás. A jegybank szerint az azonos fizetési szokásokkal rendelkező ügyfelek éves költsége között akár tízszeres különbség is lehet, a legolcsóbb csomagok pedig több ügyfélprofilnál nulla forinttól néhány ezer forintig kerülnek. Aki tehát az átlagos költségű csomagból díjmentesre vált, évente 40–50 ezer forint körüli összeget spórolhat meg.
A díjmentes időszak hossza bankonként eltér. A Bankmonitor ingyenes számlákat összehasonlító oldala szerint több bank is kínál több évig ingyenes számlát, a leghosszabb díjmentes időszak akár öt év. A feltétel jellemzően havi 200–450 ezer forintos jóváírás, egyes csomagoknál azonban a minimálbér nettója, 214 662 forint is elég. A különböző promóciókban ráadásul akár 100–150 ezer forint is ütheti az új ügyfél markát.
Egy egyszerű számítás megmutatja, mekkora lehet a különbség. Ha a bankolás évente 50 ezer forintba kerül, három év alatt 150 ezer forint a költség. Aki helyette a feltételek teljesítése mellett díjmentes csomagot használ és egy 100 ezer forintos promóciót is begyűjt, három év alatt akár 250 ezer forinttal (3 × 50 + 100 ezer forint) jár jobban annál, aki egy banknál marad.
A hűség a banknak éri meg, nem az ügyfélnek
A számok alapján a bankhűség jellemzően a banknak kifizetődő. A bankok az új ügyfelekért 50–150 ezer forintos jóváírásokkal és több évig ingyenes csomagokkal versengenek, a már náluk lévő ügyfelek viszont kimaradnak a belépőknek szóló akciókból, miközben a díjemelések őket is elérik. Mivel az ügyfelek csak néhány százaléka vált évente, és inkább a díjemelés, mint egy másik bank kedvezőbb ajánlata indítja el a váltást, a bankoknak nincs nagy kényszerük arra, hogy a meglévő ügyfeleket külön jutalmazzák.
Összességében a legtöbb élethelyzetben nem érdemes hűségesnek lenni egy bankhoz. Aki időről időre újraértékeli a bankját, és kihasználja a számlanyitási akciókat meg a több évig ingyenes csomagokat, évente akár 40–50 ezer forintot is megspórolhat, egyes bankoknál pedig akár 100 ezer forintos jóváírást is begyűjthet. A hiteleknél is gyakran másik banknál található a kedvezőbb ajánlat, így a hitel miatt sem muszáj feltétlenül ugyanannál a banknál bankolni.
Azt, hogy a saját használati szokásokhoz melyik bankszámla illik a legjobban, a Bankmonitor bankszámla-kalkulátorával lehet a legkönnyebben kiszámolni. A kalkulátor az éves költséget és az ingyenes csomagokat is megmutatja.
