A CSOK hitel egy lakáscélú, államilag támogatott hitelkonstrukció. Ebből adódóan a különböző pénzintézeteknél nagyon hasonló kondíciókkal lehet a kölcsönt felvenni. Joggal merülhet fel a kérdés, mégis mi alapján döntsük el akkor, hogy hol igényeljük meg a hitelt? A kérdés egyáltalán nem lényegtelen, döntésünkön akár több százezer forint is múlhat.
A Családok Otthonteremtési Kedvezményéhez (CSOK) kaphatunk kedvezményes kamatozású CSOK hitelt is, amennyiben megfelelünk a jogszabályi feltételeknek. Az általunk fizetendő kamat a futamidő végéig fixen 3%, ráadásul a CSOK hitel július 1-jétől már használt lakásvásárlásra is megigényelhető.
Hogy mennyire jó a CSOK hitel, azt szemléletesen mutatja, hogy a legkedvezőbb fix kamatozású lakáshitelre fizetendő törlesztőrészlet – 10 millió Ft hitelösszeg és 20 éves futamidő esetében – a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátora alapján 13 632 Ft-tal kerül többe ennél. Ez a teljes futamidő alatt 3,2 millió Ft megtakarítást eredményez a támogatott lakáshitel javára, ezért logikus is ezt választanunk, amennyiben megfelelünk a feltételeknek.
Hirdetés
Hirdetés
Eltérő díjakkal, költségekkel kaphatunk CSOK hitelt
A Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátorával kiválasztottuk a piacon elérhető 10 legkedvezőbb CSOK hitelt, ezek THM értéke 3,04%-3,23% közötti értékeket vett fel. Mivel a kamat azonos nagyságú, ezért az eltérés a kapcsolódó díjakban keresendő.
Az induló költségekben jelentős eltérések lehetnek még akkor is, ha csak az általunk ténylegesen megfizetendő díjakat vesszük alapul. Az egyes hiteleknél az eltérés több tízezer forint, szélsőséges esetben akár meg is haladhatja a 80 ezer forintot. Ha vásárlás során nagyon kiköltekeztünk és még több kifizetendő tétel van hátra, akkor nagyon is lényeges szempont lehet, hogy mekkora összeget kell már induláskor a hitelre pluszban kiadnunk.
Ha azt gondoljuk, hitelünket idő előtt vissza tudjuk majd fizetni, akkor lényeges szempont, hogy milyen díjat kellene fizetnünk elő- vagy végtörlesztés esetén. A teljes induló hitelösszeget alapul véve akár 170 ezer forint különbség is lehet az egyes konstrukciók végtörlesztési díjai között. Ráadásul ez az eltérés nem jelenik meg a THM-ben, ezért sokan nem is számolnak ezzel a paraméterrel.
Amennyiben azonos vagy nagyon hasonló kondíciókkal nyújtanak a bankok egy kölcsönt, akkor felértékelődik a kapcsolódó szolgáltatások minősége és díja. Sok esetben például szükséges folyószámlát vezetnünk annál a banknál, amelynél a hitelt felvesszük. A bankszámlák díjaival is érdemes számolni, hiszen a hitel főbb paraméterei azonosak, ugyanakkor a számlaköltségek között akár több ezer forint eltérés is lehet havonta. A Bankmonitor Lakossági Bankszámla Kalkulátora segíthet kiválasztani a legkedvezőbb folyószámlát, így a hitellel együtt tudjuk minimalizálni költségeink.
A CSOK hitel kiegészítésére igényelt lakáshitel kondíciói
Az emelkedő ingatlanárak miatt könnyen elképzelhető, hogy nem lenne elégséges 10-15 millió Ft kedvezményes CSOK hitel még a vissza nem térítendő CSOK támogatással együtt sem. Egy átlagos használt pesti téglalakás vételára 35 millió Ft. Ha ehhez 7,8 millió Ft önerőnk van, valamint a három gyermekre járó 2,2 millió CSOK és a július 1-től erre a célra is elérhető 15 millió forint CSOK hitelt is megkapnánk, még akkor is további 10 millió Ft piaci hitel felvételére lenne szükségünk.
A piaci hitelt azonban attól a banktól kell kérnünk, ahol a CSOK hitelt is igényeljük, hiszen általában több pénzintézet jelzálogterhe nem kerülhet ugyanarra az ingatlanra. A Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátora alapján a legkedvezőbb és legdrágább 10 millió Ft hitelösszegű – 20 éves futamidejű és 10 éves kamatperiódusú – kölcsönre visszafizetendő teljes összegek között közel 3,4 millió forint a különbség.
Melyik bank minősít hitelképesnek?
Nem csak rajtunk múlik azonban, hogy melyik banktól kaphatunk lakáshitelt. A jogszabályi feltételek teljesítése mellett meg kell felelnünk ugyanis a bank saját hitelminősítési rendszerének is. Az egyes hitelintézetek eltérően fogadhatják el a különböző jövedelmeket, nem mindegy hogy alkalmazottak vagyunk, vagy esetleges KATA-s vállalkozásunk van. Eltérően számolhatnak a pénzintézetek a bevételeinkkel, sőt esetlegesen jövedelmünk terhelhetőségét is másképp állapítják meg.
A CSOK támogatás terheit is másképp veszik figyelembe a bankok, különösen igaz ez akkor, ha vállalt gyermek után járó megelőlegező kölcsönről beszélünk, vannak ugyanis bankok, amelyek vállalt gyermek esetében csökkentik a fedezeti ingatlan alapján adható összeget és/vagy a jövedelem alapján bevállalható törlesztőrészletet.
Javasoljuk, hogy fordulj szakértő kollégáinkhoz, akik meg tudják mondani, merre érdemes elindulnod, valamint segítenek kiválasztani a legjobb megoldást számodra.
