Július 1-től egy sor olyan pénzügyi családtámogatási lehetőség élesedett, ami segítheti a gyermeket vállalók saját tulajdonú otthonhoz jutását. Az egyes támogatási lehetőségek kombinálásával ráadásul az elérhető pénzügyi előny jelentősen növelhető, ám az gondot okozhat, hogy nem minden bank indult el azonnal az összes termékkel, így nem biztos, hogy egyetlen pénzintézetnél megigényelhetjük ezeket.
Elvileg július 1-től elérhetők a legújabb pénzügyi családtámogatási lehetőségek, amelyek között vissza nem térítendő támogatást és kedvezményes, állami támogatású hitelt egyaránt találni.
Ezek az új lehetőségek váltak elméletileg elérhetővé július 1-től:
1. Babaváró támogatás
2. CSOK hitel használt lakásra
3. Falusi CSOK
Babaváró támogatás: A Babaváró támogatás egy szabad célú ingatlan fedezet nélküli kölcsön, melyet 2019. július 1-jét követően lehet igényelni. A hitelhez a futamidő alatt született gyermekek számától függően kamattámogatás és gyermekvállalási támogatás is kapcsolódhat. A maximálisan igényelhető összeg 10 millió forint, a futamidő legfeljebb 20 év lehet. A konstrukcióra legkésőbb 2022. december 31-ig le kell szerződni, azaz 3,5 évig lehet igénybe venni a támogatást. Az állam további biztosítékképpen kezességet vállal a kölcsön visszafizetésére a bankok számára.
CSOK hitel használt lakásra: A Családok Otthonteremtési Kedvezményéhez (CSOK) kaphatunk kedvezményes kamatozású CSOK hitelt is, amennyiben megfelelünk a jogszabályi feltételeknek. Az általunk fizetendő kamat a futamidő végéig fixen 3%, ráadásul a CSOK hitel július 1-jétől már használt lakásvásárlásra is megigényelhető.
Hogy mennyire jó a CSOK hitel, azt szemléletesen mutatja, hogy a legkedvezőbb fix kamatozású lakáshitelre fizetendő törlesztőrészlet – 10 millió Ft hitelösszeg és 20 éves futamidő esetében – a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátora alapján 13 632 Ft-tal kerül többe ennél. Ez a teljes futamidő alatt 3,2 millió Ft megtakarítást eredményez a támogatott lakáshitel javára, ezért logikus is ezt választanunk, ha megfelelünk a feltételeknek.
Falusi csok: ez a Családok Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK) egy speciális fajtája, ami a tanyák, valamint bizonyos kistelepüléseken lakások és házak vásárlásához, felújításához és korszerűsítéséhez nyújt VISSZA NEM TÉRÍTENDŐ támogatást.
Külterületi lakás (tanya, birtokközpont) esetében bármilyen településen, preferált kistelepülésen lévő lakás esetében vásárlásra ÉS EGYIDEJŰLEG bővítésre/korszerűsítésre vagy mindkettőre; meglévő lakás bővítésére/korszerűsítésére (vagy akár egyszerre mindkettőre) fordítható.
A fentiekből következik, hogy PUSZTÁN VÁSÁRLÁSRA NEM LEHET IGÉNYELNI A FALUSI CSOK-OT! Ez a rosszabb állapotú tanyákat, lakásokat és házakat hozza helyzetbe, amelyek ára jellemzően nyomott, hiszen jelentős ráfordítás szükséges ahhoz, hogy kényelmes, korszerű otthon váljon belőlük.
Újdonság az is, hogy meglévő ingatlan korszerűsítésére is fordítható ez a fajta CSOK, hiszen eddig mindig kritérium volt, hogy új lakáscél valósuljon meg vásárlással, építéssel vagy legalább egy lakószobányi bővítéssel.
Hirdetés
Hirdetés
Babaváró támogatás+lakáshitel
A Babaváró támogatás 75%-ban önerőként is felhasználható, ha lakáshitelt vennél fel mellé, míg 25% hitelnek számít. Ha például megvásárolnál egy 20 millió Ft-os ingatlant, akkor igényelhetsz – már ha megfelelsz a személyi és a jövedelmi feltételeknek – 10 millió Ft Babavárót, amiből 7,5 millió Ft lehet az önerő. Ez azért lényeges, mert a bankok lakáshitelt a megvásárolt ingatan forgalmi értékének legfeljebb 80%-áig hiteleznek, de biztonság kedvéért jobb, ha te csak 70%-kal számolsz. (A bankok a lakásárak gyors növekedés miatt mostanában biztonságosabb üzemmódba kapcsoltak.)
A példánknál ez nem jelent problémát, hiszen a 20 milliós ingatlan esetében a 7,5 milliós Babaváró 37,3%-os önerőt jelent akkor, ha 10 millió Ft lakáshitellel egészítenénk ki a Babaváróval megszerzett forrást.
Igen ám, de egyáltalán nem mindegy, hogy a szükséges lakáshitelt melyik banktól vesszük fel, hiszen óriási különbség lehet két ajánlat között mind havi törlesztőben, mind teljes visszafizetésben. Mivel a Babaváró költségei a bankoknál azonosak – hiszen egy gyermek születése esetén mindenütt kamatmentes a konstrukció –, a plusz lakáshitel kiválasztásán lesz a hangsúly.
Viszont a Bankmonitor információi szerint nem minden pénzintézet indult el egyelőre a Babaváróval, így előfordulhat, hogy a legjobb lakáshitel ajánlatot adó banknál ez épp nem elérhető. Mit lehet tenni ebben az esetben?
1. Bevállaljuk a magasabb költséget, és ott igénylünk lakáshitelt, ahol Babaváró is elérhető.
Előny: azonnali vásárlási lehetőség, akár saját megtakarítás (önerő) bevonása nélkül is.
Hátrány: lehetséges, hogy a drágább lakáshitel miatt magasabb lesz a havi törlesztő és a teljes visszafizetés. Ráadásul a magasabb törlesztő bevállalásához magasabb jövedelemre is van szükség.
2. Felvesszük a Babaváró hitelt, majd 90 nappal később lakáshitelt igénylünk egy másik banknál, ahol a legkedvezőbb feltételeket kínálják.
Előny: Lehetőségünk van kiválasztani a legkedvezőbb lakáshitelt, ami összességében több millió forint megtakarítást jelenthet.
Hátrány: Bár lassuló ütemben, de a legtöbb helyen még mindig emelkednek az árak, így előfordulhat, hogy 90 nap múlva többet kell fizetni ugyanazért az ingatlanért.
3. Nem várunk, hanem lemondunk (legalábbis a lakásvásárlás szempontjából) a Babaváró támogatásról, és teljes egészében lakáshitelből finanszírozzuk a vásárlást. Ebben az esetben természetesen az önerőről saját forrásból kell gondoskodnunk. Ez bizonyos esetekben még akár racionális is lehet, hiszen a gyermekek után járó törlesztő elengedés (a 2. gyermek után 1 millió Ft, a 3. gyermek után 4 millió Ft) kizárólag lakáshitelnél vehető igénybe. Vagyis, ha valaki a szabad felhasználású Babaváró hitelből vásárol ingatlant, akkor ez ilyen módon nem csökkenthető. (Persze a Babaváró esetében él a lehetőség, miszerint a 2. gyermeknél az adósság 30%-át, a harmadiknál a teljes fennmaradó tartozást elengedik.)
Babaváró+Csok hitel
A már használt ingatlan megvásárlására is igényelhető Csok hitel lakáshitelként kezelendő, csak itt az állam támogatásának köszönhetően kedvezőbb a kamatszint.
Babaváró támogatás+Falusi csok
A Falusi csok jó lehetőséget jelent az úgynevezett preferált településeken élőknek, ahol a vissza nem térítendő támogatás vásárlásra+bővítésre és/vagy korszerűsítésre, vagy akár csak korszerűsítésre és/vagy bővítésre használható fel. E mellé azonban Babaváró hitel is igényelhető, ugyanis a kettő nem zárja ki egymást. Az azonban már egyáltalán nem biztos, hogy egy bank Babavárót és Falusi csok-ot egyaránt kínál, ami megnehezíti a kombinálást.
Falusi csok+Falusi csok mellé igényelhető támogatott hitel
Jó hír, hogy bár nem mindegyik bank indult el a Falusi csok-kal, ahol bevezették, ott a két termék együttesen is igényelhető.
