A március 18-ai kormányrendelet szerint másnaptól (vagyis március 19-től) kizárólag olyan fogyasztási hiteleket kínálhatnak a bankok, amelyek THM-e (teljes hiteldíj-mutatója) nem haladja meg 5%-nál nagyobb mértékben az aktuális jegybanki alapkamatot. Mivel az alapkamat jelenleg 0,9%-on áll, ez legfeljebb 5,9%-os THM-et engedélyez a bankoknak.
Ez meglehetősen komoly árcsökkentés, hiszen a Bankmonitor személyi hitel kalkulátora szerint korábban 12,9% volt a személyi kölcsönök átlagos THM-e, de a legjobb három ajánlat átlaga is 7,25% volt.
Ez természetesen örömhír azoknak, akik személyi hitelt igényelnének, ám THM-plafon villámgyors bevezetése azzal is járt, hogy a bankok egy ideig nem tudtak megfelelő terméket kínálni, mert időbe telik, hogy elvégezzék a szükséges háttérszámításokat. Cikkünk írásakor négy bank (OTP, Erste, K&H, Takarékbank) terméke érhető el a piacon, míg a többi pénzintézet gőzerővel dolgozik még az ügyön.
Egy új kormányrendelet azonban pontosította a THM-plafon előírásait: eszerint a maximum 5,9%-os hiteldíjmutatót csak 2020. december 31-ig kell a bankoknak biztosítaniuk, ezt követően a THM, ezzel együtt pedig a havi törlesztő lehet magasabb. A fent említett banki négyesből a K&H Bank lépett elsőként: a K&H személyi kölcsön és kiemelt személyi kölcsön 2021. január 1-től módosuló kamattal igényelhető. Rajta kívül az Erste Banknak van még ilyen terméke. Az OTP Bank személyi kölcsöne és a Takarékbank Takarék Fix Személyi Kölcsön továbbra is a futamidő végéig fix kamattal, 5,9% alatti THM-mel igényelhető.
Várakozásaink szerint a helyzet hamarosan változhat, ami két dolgot jelenthet: újabb bankok jelenthetik be „akciós” személyi kölcsöneiket, illetve akár a jelenleg még végig fix kamatú termékek is módosulhatnak úgy, hogy 2021-től nőhet a kamatuk.
Hirdetés
Hirdetés
Hogyan változhat 2021-től a havi törlesztő?
Mi arra voltunk kíváncsiak, hogy egy ilyen kamatemelkedés vajon hogyan hat a havi törlesztőre és a teljes visszafizetendő összegre, ehhez pedig a K&H kiemelt személyi kölcsönt vettük górcső alá. Ahogy az ábránkon látható, a K&H kiemelt személyi kölcsön „akciós” kamata 5,79%, ami 2021-től 9,49%-ra emelkedik. Munkabér érkeztetéssel ez 7,49% is lehet, ám mi most úgy számoltunk, hogy erre valamiért nincs lehetősége az adósnak. Például azért, mert van már egyéb hitele, aminél a jövedelemérkeztetésért cserébe kamatkedvezményt kap.
A havi törlesztőkre ez milyen hatással van? Azt látjuk, hogy 2 millió Ft-os hitelösszeg és 6 éves futamidőnél 38 471 Ft-os induló törlesztővel számolhatunk, ami 2021-től 41 486 Ft-ra módosul. Egy 5 milliós kölcsönnél idén 96 177 Ft lesz a havi fizetnivaló, míg jövőre már 103 714 Ft ugyanez. A teljes visszafizetés kapcsán azt láthatjuk, hogy egy 2 millió Ft-os hitelre 2 462 008 Ft, egy 3 millió Ft-osra 3 693 0122 Ft-ot, míg egy 5 millió Ft-osra 6 155 020 Ft-ot kell az 5 éves futamidő alatt végül visszafizetni a bank részére.
