Mire kell most figyelned a hitelmoratórium hosszabbításával kapcsolatban?

Döntött a kormány a hitelmoratórium meghosszabbításáról, és bár az erről szóló rendelet még várat magára, azt már tudni ehet, hogy az adósoknak mire kell nagyon odafigyelniük ahhoz, hogy jó pénzügyi döntést hozhassanak.

Mi történik a hitelmoratóriummal?

• Október 30-ig marad a jelenlegi formájában.
• 2022. június 30-ig meghatározott csoportok számára meghosszabbítják:
  • Nyugdíjasok
  • Gyermeket várók, nevelők
  • Közmunka programban részt vevők
  • Akiknek csökkent a jövedelme az előző évhez képest
  • Azon vállalkozások, amelyek bevétele 25 százalékkal csökkent az előző évhez képest

Mire kell figyelnem?

• A hitelmoratórium hosszabbításról szóló rendelet még nem jelent meg, amint ez megjelenik, a Bankmonitor.hu tájékoztatást ad majd róla.
• A bankok minden ügyfelüket egyenként tájékoztatják majd a moratórium hosszabbítás feltételéről, lehetőségéről. Ennek formája banktól és ügyféltől függően különböző lehet, de a tapasztalat az, hogy a bankok mindenkit el tudnak érni, amennyiben az ügyfél is kész erre.

Mit kell tennem?

• Fontos, hogy a moratóriumba történő belépés nem lesz automatikus, ezt kérni kell a bankunktól. Éppen ezért érdemes figyelni a híreket, valamint a banktól érkező üzeneteket, értesítéseket.
• Ha valaki nem jogosult a hosszabbításra, annak november 1-től folytatnia kell a hiteltörlesztést. Erre érdemes már most felkészülni, és így kalkulálni a családi költések megtervezésekor.

Mit érdemes átgondolni?

• Aki teheti, vagyis tudja fizetni a havi törlesztőit, érdemes lehet kilépnie a hitelmoratóriumból. Ugyanis a fizetési szüneteltetés alatt meg nem fizetett kamatokat nem engedik el, ezeket a későbbiekben – ha nem is kamatostul – de vissza kell fizetni. Mivel a havi törlesztők összege nem emelkedhet a moratórium miatt, ezért az összegyűlt kamatok hatására a kölcsön futamideje hosszabbodik meg, így nagyobb lesz a teljes visszafizetendő összeg. (Vagyis összességében több pénzt fizetünk vissza a felvett pénzre.)Példa: vegyünk egy lakáshitelt, ahol a fennálló tartozás 8 millió forint, a hátralévő futamidő pedig 10 év (120 hónap) volt 2020. márciusában, a moratórium kezdetén. A kamat nagysága 5%, a havi törlesztőrészlet pedig 84 800 forint volt. 27 hónapig nem kell fizetnie semmit annak az adósnak, aki 2022. június végéig élne az újabb hosszabbítással. Ezért cserében a törlesztőrészletek száma 134-re emelkedne, azaz a szüneteltetést követően még ennyi hónap telne el a kölcsön lejáratáig. (Vagyis 14 darabbal nőne a tölresztőrészletek száma.) Emiatt a teljes visszafizetendő összeg is megemelkedne: 10,1 millió forintról 11,3 millió forintra.
  
• Bár a moratórium miatt nem lehet magasabb a szüneteltetést követő havi törlesztő, változó kamatozású hitel esetében – ilyenje van például több százezer volt devizahitelesnek – mégis előfordulhat, hogy nagyobb lesz a törlesztő. Ez akkor fordulhat elő, ha a moratórium alatt úgynevezett kamatforduló volt, vagyis a hitel átárazódott. Mivel pedig a változó kamatozású hitelek referenciamutatója, a BUBOR az elmúlt időszakban emelkedett, az ehhez kötött kamatú hitelek is drágultak. Ez a moratórium nélkül már érezhető volna, ám akik nem törlesztenek, azok ezzel majd csak akkor szembesülnek, ha ismét fizetni fognak.
• A moratóriumot követően érdemes lehet előtörleszteni a hitelt, így akár az is elérhető, hogy a szüneteltetés miatt ne hosszabbodjon meg a futamidő. Az előtörlesztés két módon történhet: marad a futamidő és csökken a havi fizetnivaló, vagy marad a törlesztő és a futamidő rövidül. (Hogy melyik az előnyösebb számodra, arról itt olvashatsz egy remek cikket.) Ebben az esetben azonban tudni kell, hogy az előtörlesztés először az összegyűlt kamatokat csökkenti majd, és csak ezt követően faragható le a tőketartozás. Jó hír ugyanakkor, hogy a bankok nem számolnak fel díjat az előtörlesztésre, ami máskülönben a befizetett összeg 1-2%-a szokott lenni.
• Megfontolandó lehet az is, hogy az adós az eredetinél magasabb havi törlesztőt vállal be, amivel ugyancsak kiküszöbölhető lehet a havi törlesztő meghosszabbodása. Ha valaki így dönt, akkor az ehhez szükséges szerződésmódosításnak sem esz majd költsége.

Mit tehetek, ha nem tudok majd fizetni, ám nekem nem hosszabbodik meg a moratórium?

Amennyiben nem vagy jogosult a hosszabbításra, ám már látod, hogy nem fogsz tudni törleszteni, akkor mindenképpen vedd fel a kapcsolatot a bankoddal minél előbb, hogy közösen megtaláljátok a legoptimálisabb megoldást. A bank is a szerződés fennmaradásában érdekelt, a banki gyakorlatban pedig számos könnyítés létezik, ami segíthet átvészelni egy-egy nehezebb időszakot.

Ha képben akarsz lenni, akkor iratkozz fel a Bankmonitor.hu heti hírlevelére, amiben többek között a hitelmoratóriummal kapcsolatos változásokról is olvashatsz.