A szabadon felhasználható, gyorsan és egyszerűen igényelhető személyi kölcsönök népszerűsége töretlen. Hitelfelvételkor viszont néhány feltételnek eleget kell tenniük az igénylőknek, ezért a döntés előtt érdemes megismerkedni a 2023-ban érvényes elvárásokkal, lehetőségekkel és az aktualitásokkal.
A személyi kölcsön egy fedezetet nem igénylő kölcsön, így jóval könnyebb igénylési eljárás jellemzi, mint például egy jelzáloghitelt. A felvehető összeg pedig elsősorban az igénylő jövedelmétől függ. Ezek a hitelek a futamidő végéig fix kamatozással rendelkeznek, így nem kell attól tartani, hogy egy esetleges gazdasági, pénzügyi környezeti változás negatívan befolyásolná a havi törlesztőrészletek összegét.
Legfőbb előnye a szabadság, hiszen a kért hitelösszeg szinte bármire felhasználható, így fordítható az otthon felújítására, energetikai korszerűsítésre, hitelkiváltásra, autóvásárlásra, magánorvosi kezelésre, egy meghibásodott készülék cseréjére, vagy akár egy költségesebb családi esemény, például esküvő finanszírozására is.
Ki és hogyan igényelhet személyi kölcsönt 2023-ban, mik a feltételek? Hogyan zajlik a hitelfelvétel? Milyen dokumentumok, iratok szükségesek? Mit érdemes tudni az aktuális piaci környezetről? Cikkünkben összefoglaltunk mindent, amit 2023-ban tudni érdemes egy személyi hitel igénylése kapcsán.
Hirdetés
Hirdetés
Mik a személyi kölcsön feltételei 2023-ban?
A személyi kölcsönök igénylési feltételei 2023-ban is jóval egyszerűbben teljesíthetők, mint például a jelzáloghiteleké. A fedezetet nem igénylő kölcsön kapcsán ugyanis csak az igénylővel szemben vannak elvárások, amelyek az alapvető feltételeken túl banki hatáskörben változhatnak.
A legfontosabb elvárások az igénylők életkorára, jövedelmi helyzetére vonatkoznak. A legtöbb banknál már 18 éves kortól, általában 70 éves korig vehetünk fel hitelt, de ebben is eltérhetnek egymástól a pénzintézetek. Némely esetben csak 21, vagy 23 éves kortól, vagy csak 65 évig lehetünk hitelképesek.
Az elfogadható jövedelem szempontjából is nagy a szórás a pénzintézetek között. A minimum elvárás nagyjából a mindenkori minimálbérrel megegyező jövedelem, ugyanakkor fontos tudni, hogy ez az összeg nem lesz elég több millió forint igénylésére, de egy kisebb hitelösszeget igénylő berendezési tárgy, számítástechnikai eszköz vagy háztartási gép megvásárlásához elég lehet, alacsonyabb törlesztőrészlettel, 1-2 éves futamidőre.
A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) szabályai szerint a bank minden esetben figyelembe veszi a meglévő tartozásokat a nyújtható hitelösszeg szempontjából. A JTM szabályai 2023. július 1-től változtak, vagyis fogyasztási hitelek esetében nettó 600 000 Ft alatti jövedelem esetén ennek 50%-a, minimum 600 000 Ft-os jövedelem esetén pedig ennek 60%-a fordítható hiteltörlesztésre.
Az igénylés kapcsán többféle jövedelemtípus is szóba jöhet. Elsődleges jövedelemnek számít a munkabér, a vállalkozói bevétel és a nyugdíj is, amelyek önmagukban figyelembe vehetők a kölcsönigénylésnél. Másodlagos jövedelmek közé például a családi pótlékot, GYES-t, GYED-et, a vállalkozók osztalékát, szociális juttatásokat, ösztöndíjat sorolhatjuk, amelyek önmagukban nem vehetők figyelembe, de a bankok különböző mértékben elfogadhatják az elsődleges jövedelem kiegészítésére.
A jövedelmen túl az is fontos a pénzintézetek számára, hogy az igénylő megfelelő munkaviszonnyal rendelkezzen. A legjobb helyzetben azok az alkalmazottak vannak, akik már letöltötték próbaidejüket és határozatlan munkaszerződéssel rendelkeznek. Ez biztosít ugyanis a legnagyobb garanciát a banknak arra, hogy az adós megbízhatóan és rendszeresen tudja majd fizetni kölcsöne törlesztőrészleteit.
A vállalkozói lét, vagy egy határozott idejű munkaszerződés már kevésbé fest fényesen a pénzintézet szempontjából, ugyanakkor minden körülményt megvizsgálva még könnyen lehet pozitív a hiteldöntés. A bankok itt is eltérően járhatnak el. Ami viszont egyik pénzintézetnél sem szerencsés eset, ha valaki próbaidős az adott munkahelyen, a bankok ugyanis jellemzően minimum 3-6 havi munkaviszonyt várnak el.
Kizáró okok
A személyi kölcsön feltételei kapcsán az érem másik oldala is nagyon fontos, vagyis, hogy megvizsgáljuk, hogy melyek azok az esetek, amikor valaki nem lehet jogosult a hiteligénylésre.
Az előbbiek értelmében tehát aki nem felel meg az életkori vagy jövedelmi, esetleg munkaviszonyt érintő elvárásokra, elutasításra kerülhet. Ha az egyik banknál elutasítják valami miatt a kérelmet, érdemes lehet egy bankfüggetlen szakértővel konzultálni a lehetőségekről, könnyen lehet hogy az eltérő banki feltételek miatt egy másik pénzintézetben elfogadják a hiteligénylést.
Természetesen olyan okok is lehetnek, amelyeknek mindenhol elutasítás lehet a vége.
A legfontosabb alapvető kizáró okok a következők lehetnek:
- ha az igénylő nem cselekvőképes,
- ha nem rendelkezik személyazonosításra alkalmas magyar okmánnyal vagy bejelentett magyar lakcímmel,
- ha negatív státusszal rendelkezik a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR).
Milyen dokumentumok szükségesek az igényléshez?
Ahogy fentebb is írtuk, egy személyi hitel igénylése sokkal kevésbé komplikált eljárás, mint például egy lakáshitelé, így csak néhány irat beszerzése és bemutatása szükséges ahhoz, hogy a hiteligénylés befogadásra kerüljön.
A következő dokumentumokra mindenképp szükségünk lesz:
- érvényes magyar személyazonosító okmány (személyi igazolvány, jogosítvány, vagy útlevél), és lakcímkártya
- alkalmazottak esetén: munkáltatói jövedelemigazolás
- vállalkozók esetén: NAV jövedelemigazolás, 0-ás igazolás a köztartozás-mentességről
- nyugdíjasok esetén bankszámlakivonat, esetleg nyugdíjhatározat és az utolsó néhány havi nyugdíjszelvény
- 1-2 hónapra visszanyúló bankszámlakivonatok
- esetleg közüzemi-, vagy telefonszámla.
A legszigorúbb elvárások a benyújtandó iratok tekintetében is a vállalkozókra vonatkoznak. Cégtulajdonosok esetében például több bank kérhet a cég pénzügyi helyzetébe is betekintést, szükség lehet egy vagy több lezárt üzleti év teljesítésére a hitelfelvételhez.
Mit tartogat 2023 a személyi kölcsönt igénylőknek?
Korábban számos szakértői cikkünkben írtunk arról, hogy a személyi kölcsön ajánlatok költsége még az infláció mértékét sem éri el, vagyis negatív a reálkamata. A negatív reálkamat esetében a megigényelt hitelösszegnek nagyobb a vásárlóértéke, mint amennyit egy év múlva, a kamatokkal növelten érni fog. (Amellett, hogy az infláció az előző évre, míg a kamat a következő időszakra vonatkozó adat.)
Az áremelkedés mértéke miatt pénzügyileg számos célt lehet érdemes személyi kölcsönből finanszírozni. Arra viszont érdemes odafigyelni, hogy az árváltozás mely termékeket és szolgáltatásokat milyen mértékben érint, hiszen az adat általános értelemben vehető csak figyelembe.
Hogyan igényelhetsz személyi kölcsönt 2023-ban?
Ha az igénylés feltételeinek megfelelsz, akkor már csak konkrét lépéseket kell tenned annak érdekében, hogy az összeg mielőbb rendelkezésedre álljon. Az igénylés folyamata nem változott, 2023-ban is minden bank kínál személyi hiteleket. Viszont ahogy már írtuk, nagyon nem mindegy, hol indítod el az igénylést, ugyanis nemcsak a feltételek, de az igénylési eljárás is más és más lehet bankonként.
Ma már akár az otthonod kényelméből is összehasonlíthatod a legjobb személyi kölcsönöket, ami hatalmas segítség, ha nem szeretnéd végigolvasni az összes bank összes hirdetményét. Ha ezzel megvagy, érdemes a Bankmonitor független szakértőjének segítségével kiválasztani a számodra legkedvezőbb konstrukciót, az ideális bankot, ahol a leggyorsabban hozzájuthatsz a kölcsönhöz és összegyűjteni az igénylés dokumentumait, hogy ezek már rendelkezésre álljanak az induláskor.
A minél gördülékenyebb és kényelmesebb eljárás érdekében kihasználhatod az online igénylési folyamatot, amelynek végén elég csupán egyszer, a szerződéskötéskor meglátogatni a kiválasztott bankfiókot. Kalkulálj és add le érdeklődésed, szakértő kollégáink mielőbb felveszik veled a kapcsolatot!
