A lakhatás megoldása egyre nagyobb kihívás sokak számára, így mind többen érdeklődnek az olyan alternatív megoldások iránt, mint a mobilház, a konténerház vagy éppen a könnyűszerkezetes épületek, de az összkomfortos jurták iránt is mind nagyobb a kereslet. Érthető, hiszen ezek mindegyike – ha eltérő mértében is -, de lényegesen olcsóbb egy hagyományos építésű ingatlannál, miközben maga az építési idő is lerövidül. A Bankmonitor szakértői annak jártak utána, hogy miként kaphatunk hitelt ezekre a bankoktól.
- Olyan típusú ingatlannak kell lennie, amit a bank elfogad hitelcélként.
- Az ingatlannak meg kell felelnie a fedezettel kapcsolatban támasztott elvárásoknak.
Talán furcsának tűnhet elsőre, de előfordulhat, hogy egy jelzáloghitelnél az adott ingatlan típus támogatott (pl. lakás, lakóház, nyaraló stb.), vagyis megvásárolható banki finanszírozással, ám fedezetként már nem vonható be. Ebben az esetben sincs minden veszve, feltéve, hogy az igénylő fel tud ajánlani egy másik megfelelő ingatlant, ami vagy az ő, vagy egy közeli hozzátartozója tulajdonában van. (A közeli hozzátartozó ebben az esetben természetesen adóstárs lesz.)
Előfordulhat, hogy több ingatlanfedezet is van, ami azért lehet előnyös – vagy akár szükséges -, mert a felvehető hitel összege legfeljebb a fedezetek összértékének 80 százaléka lehet. A plusz fedezet bevonásával tehát növelhető a hitelösszeg, illetve akár önerő nélkül is kivitelezhető egy lakásvásárlás. Ha például megvásárolnánk 40 millió Ft-ért egy lakást, és ezen kívül fedezetként be tudunk vonni még egy 30 millió Ft értékű ingatlant, akkor a legjobb esetben akár 56 millió Ft lakáshitelt is kaphatunk (ennyi a 70 millió Ft 80 százaléka), vagyis akár önerőre sem lesz szükség a tranzakcióhoz. Persze ez a 80%-os hitelfedezeti mutató csak a jogszabályi plafon, a bankok dönthetnek úgy, hogy ennél akár lényegesen kevesebb hitelt adnak az adott fedezetre.
Hirdetés
Hirdetés
Tégla, panel, ytong vagy vályog?
A fenti általános megállapítás a klasszikus lakóépületekre vonatkozik, amelyek tégla, ytong vagy panel falazattal készültek, míg a klasszikus könnyűszerkezetes és részben vagy egészben vályogból épült házak hitelezésénél már némileg eltérő feltételeket találni az egyes bankoknál.
A vályog épületet némely bankok például telekáron veszik csak figyelembe fedezetként, ami radikálisan lecsökkentheti a felvehető kölcsön összegét. Máshol a teljes egészében vályogból készült épületek nem lehetnek 50 évnél idősebbek, míg vegyes falazatnál 60 év a „korhatár”, de olyat is találtunk, ahol mindenképpen csökkentett értékben veszik csak figyelembe ezeket.
A vályognál egyébként mindig szigorúbb szemmel ellenőriznek, nagyon odafigyelnek a vizesedésre és a repedésekre, ha ilyet találnak, akkor sok esetben nem lesz elfogadható fedezetként.
Könnyűszerkezetes házak hitelre?
Az általunk vizsgált tíz bank között egyetlen olyat találtunk, amelyik egyáltalán nem hitelezi a könnyűszerkezetes házakat, ám a feltételek a többi bank esetében sem azonosak. Általánosságban elmondható, hogy elvárás az ÉME (Építőipari Megfelelőségi Engedély), NMÉ (Nemzeti Műszaki Értékelések) vagy ETA (Európai Műszaki Engedély) engedély, vagy a tervezői nyilatkozat a készházak, a rönkházak és a gerendaházak esetében. Ezek egyébként is kötelező kellékei egy szabályos építésnek, vagyis a legtöbb esetben nem jelent problémát az iratok prezentálása a készházak, valamint a rönk- és gerendaházak esetében. Némelyik bank az előbbi dokumentumokat kizárólag új építésű ingatlannál kéri, míg használt háznál nem lesz rá szükség. Viszont fontos tudnod, hogy van bank, amelyik csak tíz éves korig hitelez könnyűszerkezetes házat, ha idősebb ingatlanról van szó, akkor automatikusan elutasítják az igénylést.
Kölcsön mobilházra, konténerházra stb.
Az utóbbi időben rendkívül népszerűek lettek az olyan megoldások, amelyekkel még gyorsabban és olcsóbban lehet építkezni, de az is fontos szempont, hogy a költségek fixek legyenek. Emiatt aztán gombamód szaporodnak a modulházakat, konténerházakat és mobilházakat kínáló vállalkozások, sőt, már akár fűthető, összkomfortos jurta is lehet hétvégiház, vagy akár lakóingatlan. Ezek azonban jelzáloghitellel nem finanszírozhatók, legfeljebb a telek számítható be fedezetként, feltéve, hogy tehermentes és rendezettek a tulajdonviszonyai. Itt nem számít a szerkezet minősége és a lakhatás komfortja, egyszerűen arról van szó, hogy ezek nem felelnek meg a bankok hitelcéllal és fedezettel kapcsolatos elvárásainak.
Számodra esetleg fontos kalkulátorok:
– Személyi kölcsön kalkulátor
– Ellenőrizd, mennyi személyi hitelt kaphatsz a jövedelmed alapján!
– Lakáshitel kalkulátor
A hitelfinanszírozásra azonban ezeknél is van lehetőség, ám a szóba jöhető megoldások köre szűkebb. Lakáshitel, csok támogatás, illetve csok-hitel tehát nem játszik, de például az akár 10 millió forintos Babaváró támogatás fordítható erre is, mint ahogy személyi kölcsön is igényelhető a vásárlásra. A Babaváró és a személyi kölcsön ugyanis egyaránt szabad felhasználású és fedezet nélküli konstrukció, vagyis a bank tulajdonképpen ránk bízza, hogy mire költjük a felvett összeget. A személyi kölcsönnél 10 millió forint a hitel maximuma, ám a pontos összeget a bank az igénylő igazolt nettó jövedelme alapján határozza meg minden esetben.
Talán mondanunk sem kellene, de érdemes azt is tisztázni, hogy a gyerekek után járó jelzáloghitel-elengedés természetesen a Babaváró és a személyi hitel esetében nem érvényesíthető, ugyanis ezek nem jelzáloghitelek, hiába fordítja a pénzt lakhatásra az adós.
