A BUBOR mutatóhoz kötött, változó kamatozású lakáshitelek kamata az elmúlt hónapokban jelentősen emelkedett volna a kamatstop nélkül. Nem biztos, hogy érdemes kivárnod a kamatplafon végét, kölcsönöd lecserélésével sokat nyerhetsz.
A változó kamatozású lakáshitelek – azon kölcsönök, melyeknek kamata akár éven belül is módosulhat – adósai igen rossz helyzetben lennének a kamatstop nélkül. A Kormány ugyanis június végéig gyakorlatilag maximalizálja az érintett hitelek kamatát.
Az érintett hitelek kamata a BUBOR mutató értékének alakulásától függene, azonban Kormány gyakorlatilag kamatplafont vezetett be az érintett hitelekre. (Kamatfordulókor ugyanis 2021. október 27-ei BUBOR értéke alapján kell meghatározni a kölcsönre érvényes kamatot.)
Hirdetés
Hirdetés
Mekkora segítséget jelent ez az érintett jelzáloghitelek esetében?
Jelenleg nagyságrendileg 330 ezer kölcsön van a kamatstop védelme alatt. Az érintett adósok számára az intézkedés tényleg érdemi segítséget jelent, ugyanis kölcsönük kamata és ezáltal törlesztőrészlete jóval magasabb lenne.
A kamatstop tényleges hatása kiderül, ha megfigyeljük a 3 havi BUBOR mutató értékének alakulása 2020. év eleje óta. (Ehhez a mutatóhoz van kötve a legtöbb változó kamatozású lakáshitel kamata. Ez nem véletlen, ugyanis a régi devizahiteleket a forintra váltás során ilyen kölcsönné alakították át.)
A mutató 2020. január elején 0,16 százalékos értéken volt, ami mai szemmel nézve szinte hihetetlen. Jelenleg ugyanis a 3 havi BUBOR értéke 7,13%. Vagyis közel 7 százalékponttal emelkedett a 3 havi futamidejű bankközi kamatláb értéke. Ez a változás a kamatstop nélkül teljes egészében beépülne az érintett hitelek törlesztőrészletébe.
Ugyanakkor a kormány intézkedése miatt a drágulás csak részben jelent meg a kölcsönök törlesztőrészletében, ugyanis a kamat meghatározásakor a 2,02%-os BUBOR értéket kell alkalmazniuk a bankoknak.
Nézzük meg egy példán keresztül mit is eredményez egy lakáshitelnél a 3 havi BUBOR értékének elmúlt két évi változása. Tegyük fel, hogy a kölcsönből fennálló tartozás 7 millió forint, a hátralévő futamidő 10 év, a kamat a BUBOR értékéből és fix 2,5 százalék kamatfelárból áll. Ezen hitel törlesztőrészlete 2020. év elején 66 500 forint volt, jelenleg a jogszabályi korlátozások nélkül a kölcsönre 91 ezer forintot kellene fizetni. A kamatstop miatt azonban csupán 72 600 forintra emelkedett a havi fizetnivaló.
Miért lehet jó megoldás egy hitelkiváltás?
Ezek alapján a kamatstop egy nagyon kedvező intézkedés az dósoknak, akkor miért lenne érdemes bárkinek is kiszállnia belőle? Az intézkedés jelenleg ismert határideje 2022. június vége. Már többször lehetett hallani a rendelet meghosszabbításáról, erről azonban biztosat még nem lehet tudni.
Vagyis a kamatstopnak a védelme lassan lejár, márpedig ezt követően a hiteleket a normál feltételek mellett, azaz megemelkedett kamaton kell a családoknak tovább fizetniük. A korábbi példában szereplő hitelnél ez a 9,6 százalékos kamatot jelentene, ami egy igen komoly kamatteher.
Érdemes ezt megelőzni és a meglévő kölcsönt egy hitelkiváltó hitelre lecserélni. A kiszámítható, 10 évig fix kamatozású kölcsönök kamata jelenleg 6,59 százaléktól indul. Vagyis a hitelkiváltással egy a jelenleginél – a kamatstop nélkül – olcsóbb és biztonságosabb hitelhez juthatna az adós.
Miért érdemes gyorsan adósságrendező hitelt keresni?
Joggal merülhet fel a kérdés, miért ne várhatnák ki az adósok a kamatstop végét, az intézkedés kivezetését követően is dönthetnének a hitelkiváltásról. Ez valóban így van, nem szabad azonban megfeledkezni a piaci környezetről.
A magas infláció és emelkedő alapkamat miatt sajnos az új hitelek is egyre drágábbak. (Egyébként várhatóan a BUBOR mutató értéke és ezáltal a meglévő változó kamatozású lakáskölcsönök kamata is tovább fog emelkedni.) Vagyis a kivárás miatt később már kedvezőtlenebb feltételek mellett cserélhetnék le az érintettek meglévő hitelüket.
Nem szükséges azonnal dönteni, egy hitelkalkulátor segítségével érdemes felmérni milyen lehetőségek vannak. Ingyen, minden elkötelezettség nélkül megtudható, hogy van-e tényleg valamilyen versenyképes ajánlat a piacon, amire megérné lecserélni a meglévő hitelt.
