Az emelkedő rezsiköltségek miatt számos család kezdett bele, vagy tervezi otthona felújítását, korszerűsítését. A legalább egy gyermeket nevelők élhetnek az Otthonfelújítási támogatással, ugyanakkor a maximum 3 millió forintos segítség a jelek szerint csak év végéig érhető el, sokan lemaradhatnak arról, hogy állami kedvezménnyel vágjanak bele a munkálatokba. Mit tehetünk ebben a helyzetben?
Számos magyar háztartás vette már igénybe a 2021. év elején elstartolt lakásfelújítási támogatást, amely újabb lendületet vett a 2022. július 21-én napvilágot látott rezsicsökkentés módosítását tartalmazó kormányrendelet miatt.
Sokan az utolsó pillanatban igyekeznek kihasználni a lehetőséget, ám biztosan lesznek olyanok, akik a szakember- és alapanyaghiány, vagy a mesteremberek leterheltsége miatt kifutnak majd az időből. Mit tehetnek ők akkor, ha nem áll rendelkezésre elegendő összeg a munkálatok finanszírozására?
Hirdetés
Hirdetés
Az energiahatékonyság fontosabb, mint valaha
A száguldó infláció és az emelkedő rezsiköltség minden családnak extra terhet jelent, egyre nehezebb kigazdálkodni a folyamatosan emelkedő kiadásokat. Éppen ezért egy energetikailag korszerűtlen otthon rendbetétele fontosabb, mint valaha.
Sokan ébredtek most rá, hogy ideje például
- korszerűsíteni a fűtési rendszert;
- kicserélni a nyikorgó, elöregedett ablakokat és ajtókat;
- hőszigetelni az épületet;
- esetleg modernebbre cserélni a régi háztartási gépeket.
Ezek ugyanis érdemben és hosszú távon csökkenthetik a család rezsiköltségét. Arról nem is beszélve, hogy egy jövőbeli lakáseladáskor is hatalmas előny, ha az épület energiahatékony, mert ez az árat nagymértékben növelheti.
Számos család a megújuló energiaforrások felé is egyre nyitottabb, aminek a rezsimódosítás szintén komoly lendületet adott. A napelemre pályázóknak ugyanakkor nehezebb dolguk van október végétől, ugyanis átmenetileg felfüggesztették a háztartási kiserőművek közhálózatba való energia betáplálását.
A továbbiakban tehát csak a saját háztartás használhatja fel a megtermelt energiát, kivéve azokat, akik 2022. október 31. előtt bejelentették igényüket a napelemek kialakítására. Ha igazolni tudjuk, hogy a szolgáltató miatt csúsztunk ki a határidőből, nincs minden veszve, erre azonban nem érdemes apellálni.
Azok viszont, akik lemaradtak, a továbbiakban még telepíthetnek napelemes rendszert, de a közhálózatba való betáplálás nélkül a fejlesztés megtérülése jóval lassabb lehet.
Miből finanszírozhatjuk a felújítást, korszerűsítést?
Ha tehát a döntés megszületett, hogy időszerű némi “ráncfelvarrás” az otthon állapotán, de még nem történt érdemi lépés az ügyben, esetleg már folyamatban vannak a munkálatok, de látszik, hogy a vége átcsúszik jövőre, akkor az Otthonfelújítási támogatást nagy eséllyel már nem lesz lehetőség beadni, hiszen ez az állami kedvezmény a jelenlegi információk szerint már csak 2022. év végéig marad velünk.
A támogatásra egyébként is csak azok jogosultak, akik legalább egy gyermeket nevelnek, így azok számára, akik nem felelnek meg ennek a feltételnek, illetve akiknek nincs elegendő megtakarításuk, egy szabad felhasználású jelzáloghitel vagy egy személyi kölcsön jelenthet segítséget a munkálatok finanszírozására.
A két hiteltípus ugyanakkor számos tulajdonságában eltér egymástól, így a döntéshez érdemes alaposan szemügyre venni az egyes konstrukciók előnyeit és hátrányait, összevetni azokat az egyéni igényekkel és az élethelyzettel.
Mikor lehet ideális egy jelzáloghitel?
A jelzáloghitelek közül a legtöbben a lakáshiteleket ismerik, ugyanakkor léteznek más lakáscélra (például felújításra, korszerűsítésre, bővítésre) illetve szabad felhasználásra fordítható konstrukciók is.
Ha felújításra, korszerűsítésre szeretnénk jelzáloghitelt, akkor választhatunk, hogy kimondottan felújítási, vagy korszerűsítési célra igényeljük azt, vagy inkább szabadon, bármire felhasználható ajánlatot vennénk igénybe. Az előbbi a legtöbb esetben kedvezőbb költségek mellett, alacsonyabb kamattal érhető el, ám kizárólag arra használható fel, amire igényeltük.
Ha viszont a tervezett munkálatokon kívül másra is fordítanánk az összeget – például új bútorokat szeretnénk, esetleg egy korszerűbb családi autót is vásárolnánk, akkor a szabad felhasználású típus lehet számunkra ideális.
Előnyök
- A szabad felhasználhatóság sokak számára lehet vonzó, hiszen számos régen dédelgetett álom, korábbi cél megvalósítható anélkül, hogy a hitelösszeg felhasználását bármilyen módon, például számlákkal igazolni kellene utólag a banknak.
- Egy jelzáloghitellel jóval magasabb összeg is felvehető, mint például egy személyi kölcsön esetén. Az igényelhető összeg akár több tízmillió forint is lehet, ellentétben egy személyi hitellel, amivel jellemzően maximum 10 millió forintig nyújtózhatunk.
- Megválaszthatjuk a kamatperiódust, amely 5 évig, 10 évig, vagy akár a választott futamidő végéig rögzített lehet. Egy 5, vagy 10 évente változó kamatozású kölcsön esetében ugyanakkor vállalnunk kell, hogy a hitelünk költsége kamatfordulókor a majdani gazdasági környezet hatására akár negatív, akár pozitív irányba megváltozhat.
- A szabad felhasználás lehetővé teszi, hogy a korábbi tartozást, adósságokat is egyúttal rendezhessük az összegből, és tiszta lappal indulhassunk.
Hátrányok
- Legyen szó bármelyik típusról, a jelzáloghitelek legfontosabb tulajdonsága, hogy az igénylés ingatlanfedezethez kötött, vagyis szükségünk lesz egy tehermentes lakásra, vagy házra, amelyet felajánlunk a banknak a hitel biztosítékaként. Emiatt a jelzáloghitelek esetében jóval nagyobb rizikót vállalunk, hiszen egy személyi kölcsönnél nincs szükség fedezetre, vagyis egy esetleges fizetésképtelenség esetén nem kerülhet veszélybe az otthonunk.
- Egy jelzáloghitelhez alapesetben önerő is elvárás, vagyis ahhoz, hogy nagyobb összegű kölcsönt vehessünk fel, rendelkeznünk kell némi saját megtakarítással is. Ugyanakkor az önerő szükségességét a hitelcél és az igényelt összeg is befolyásolja, így felújítás, korszerűsítés esetén jellemzően nem szükséges saját rész, hiszen az ingatlanfedezet értékének 80 százaléka igényelhető, ami a legtöbb esetben fedi a munkálatok költségét.
- Az igénylési eljárás elhúzódó lehet, néhány hetet, de akár több mint egy hónapot is igénybe vehet, valamint több papírmunkát és beadandó dokumentumot igényel, hiszen az ingatlanfedezet is vizsgálat alá kerül.
- A hiteligénylés költsége is magasabb, mint egy személyi kölcsönnél, ahol jellemzően nincs induló költség. A jelzáloghitelek kezdeti kiadásai akár több mint százezer forintra is rúghatnak.
A személyi kölcsön is sokaknak lehet alternatíva
Ha az ideális finanszírozási megoldást keressük otthonunk modernizálásához, akkor minden szóba jöhető lehetőséget meg kell vizsgálnunk. Könnyen lehet, hogy az adott élethelyzetben, az egyéni célokhoz nem egy jelzáloghitel illeszkedik a legjobban.
A személyi hitelek a jelzáloghiteleknél jellemzően kisebb hitelösszegre ideálisak, ugyanakkor az akár 10 millió forintból a nagyobb korszerűsítési, felújítási munkálatok is kivitelezhetők. Emellett általában magasabb költséggel érhetők el, mint egy jelzáloghitel, hiszen a maximális futamidő is rövidebb.
Ismerd meg, milyen előnyök és hátrányok szólnak a személyi hitelek mellett!
Előnyök
- A személyi kölcsön szabad felhasználású, így nem szükséges utólagos számlabemutatás, vagy bármilyen igazolás benyújtása arról, hogy mire fordítottuk a hitel összegét.
- Nincs szükség ingatlan, vagy bármilyen más fedezetre, a hitel biztosítékaként egyedül az igénylők jövedelme szolgál, így nem kerülhet veszélybe az otthonunk, ha fizetési késedelembe esünk a törlesztőrészletekkel.
- Önerővel sem szükséges rendelkeznünk, így akár saját megtakarítás nélkül is belevághatunk a munkálatokba.
- A személyi hitelek végig fix kamatozással igényelhetők, így nem fenyeget a veszély, hogy a visszafizetés alatt a havi törlesztőrészletek megnövekednek, ezáltal biztonságosabb, jól tervezhető kölcsönök.
- Az igénylési eljárás jóval egyszerűbb, mint a jelzáloghiteleké, sokkal kevesebb papírmunka és dokumentáció, valamint idő szükséges ahhoz, hogy a számlánkra kerüljön az igényelt hitelösszeg. Ez egy személyi kölcsön esetén maximum pár napot vesz igénybe.
- A legtöbb személyi kölcsönnek nincs induló díja, míg a jelzáloghitelek kezdeti költsége összességében akár százezres nagyságrendű is lehet.
Hátrányok
- A hitelösszeg maximum 10 millió forint lehet. Ha ennél több pénzre van szükség, akkor csak jelzáloghitelben gondolkodhatunk.
- A személyi kölcsönök drágábbak a jelzáloghiteleknél, a rövid futamidő miatt ugyan hamarabb visszafizethetjük a tartozást, de a havi törlesztőrészletek nagyobbak lehetnek.
Hogyan érdemes elindulni?
Otthonunk korszerűsítése, felújítása, az aktuális igényekhez és a család komfortjához való igazítása egyébként is időről-időre visszatérő feladat. Évente érdemes egy tisztasági festést eszközölni, a nagyobb munkálatok pedig érdemben javíthatják az életkörülmények minőségét. Emellett az energetikai korszerűsítés napjainkban létfontosságú, ha nem akarjuk, hogy a rezsiköltség “felzabálja” minden pénzünket.
Ha nincs kellő önerő a munkálatok elkészítéséhez, akkor egy gondosan kiválasztott jelzáloghitel vagy személyi kölcsön lehet segítségünkre. A döntés ugyanakkor nem egyszerű, hiszen részletesen ismernünk kell az egyes konstrukciókat, az előnyöket és a hátrányokat is.
A drágulás üteme miatt alapérvényű, hogy a felvenni kívánt hitelösszegnél kicsivel többet érdemes igényelni, hiszen nem maradhatunk a munkálatok kellős közepén pénz nélkül. Az újbóli igénylés ugyanis már több okból is problémás lehet. Ha pedig mégsem használjuk ki a többletösszeget, akkor visszatörleszthetjük, évente egy alkalommal 200 ezer forintig ingyenesen, illetve a törlesztendő összeg 1 százalékának megfelelő díjért, ha ennél többet fizetnénk vissza egyszerre.
Emellett próbáljunk meg minél inkább felkészülni, előre egyeztetni a szakemberekkel, minden elhangzott információt és árajánlatot írásban is rögzíteni, így sok kellemetlenségtől kímélhetjük meg magunkat és a családi kasszát.
A végső választást tehát mindenkinek saját célja és élethelyzete alapján kell meghoznia. Jó hír, hogy nem kell egyedül. A Bankmonitor hitelszakértő segítenek megtalálni az egyéni legjobb megoldást és a hozzá illeszkedő pénzügyi terméket, szolgáltatást.
