Lakáshitel igénylés előtt minden esetben az a legfontosabb kérdés, hogy egyáltalán hitelképesek vagyunk-e, és ha igen, mekkora összegre számíthatunk. Ez utóbbi a magas ingatlanárak miatt különösen fontos, hiszen, ha kevesebb hitelt ad a bank, akkor nagyobb önerőre lesz szükség, ezt előteremteni, pedig talán a legnagyobb kihívás. A Bankmonitor szakértői összegyűjtötték a hitelképességet befolyásoló legfontosabb szempontokat, és igyekeztek az esetleges problémákra, megoldási javaslatokkal is szolgálni.
1. Legyen elegendő jövedelmed
A megfelelő összegű, igazolt jövedelem megléte a sikeres hitelfelvétel legfontosabb feltétele, legyen szó lakáshitelről, személyi kölcsönről, autóhitelről, áruhitelről, támogatott CSOK-hitelről vagy éppen Babaváró támogatásról szó. Enélkül akkor sem jutunk hozzá a támogatott hitelhez, ha egyébként a személyi feltételeket teljesítjük. Vagyis hiába házasodik össze két fiatal, attól még nem feltétlenül igényelhetnek sikeresen Babavárót, illetve hiába van két gyereke egy párnak, és jogosultak a CSOK-támogatásra, elegendő bevétel nélkül nem igényelhetnek mellé CSOK-hitelt.
A jövedelmet illetően először is teljesíteni kell a minimálisan meghatározott összeget, ami általában az aktuális minimálbér, de az egyes bankoknál ennél valamivel kevesebb, illetve több is lehet. Ez azonban csak ahhoz elég, hogy egyáltalán hitelképesek legyünk, az, hogy végül mekkora összeget ad a bank, az még csak ezt követően derül ki.
Az úgynevezett JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató) korlát szerint ugyanis egy nettó 500 ezer forint alatti jövedelem legfeljebb 50 százaléka fordítható hiteltörlesztésre, míg félmillió forinttól 60 százaléknál ránt be az adósságfék. Eszerint például 300 ezer forint nettóval elméletileg akár 150 ezer forint törlesztő is bevállalható lehet.
A bankok egy része azonban a nettót csökkenti még valamekkora becsült megélhetési költséggel, majd ez alapján számol JTM-et, de az sem ritka, hogy a törlesztőt még ezek után is csak 50-70 százalékig engedik elmenni. Érthető, hiszen a kifeszített családi költségvetés kockázatot jelent, a jelenlegi inflációs környezetben pedig a szabadon elkölthető összeg vásárlóereje hónapról hónapra csökken.
A bevállalható törlesztő összegét csökkenthetik természetesen a már meglévő hitelek, de egy meglévő hitelkeret összegének 5 százaléka is törlesztőnek számít, mégpedig akkor is, ha abból egyetlen forintot sem használtunk fel.
Hirdetés
Hirdetés
2. Próba- vagy felmondási idő alatt állsz
Nem csak az elvárás hiteligénylésnél, hogy legyen ellásod, az is fontos, hogy az igénylés beadásának idejére véglegesítsenek, vagyis leteljen a próbaidőd. Természetesen felmondás alatt sem állhatsz, hiszen ez aligha nyugtatja majd meg a bankot azzal kapcsolatban, hogy a hitelt biztosan tudod majd fizetni.
3. Legalább 2-3 teljes hónapja dolgozz a jelenlegi munkahelyeden
Sokan hallottak már arról, hogy legalább 2 vagy 3 hónap folyamatos munkaviszony szükséges a hiteligényléshez, ám azt már kevesebben tudják, hogy ez teljes hónapokat jelent. Vagyis az, aki például 2022. október 15-én kezdett az új munkahelyén, az legkorábban 2023. január 1-jén igényelhet hitelt, de valószínűbb a február 1-es időpont. (Attól függően, hogy 2 vagy 3 hónap munkaviszonyt vár el az adott bank.)
4. A kiválasztott ingatlant nem hitelezi meg a bank
A bankok nem minden ingatlan vásárlását hitelezik meg. A tulajdoni lapon lakásként vagy lakóházként nyilvántartott ingatlanokkal nem lehet mellé nyúlni, ám a nyaralókat, üdülőket, hétvégi házakat és építési telkeket már nem mindegyik pénzintézet hitelezi meg.
5. Olyan jövedelmed legyen, amit elfogadnak a bankok
Nem minden típusú jövedelmet fogadnak el a bankok hitelfelvételkor, például a külföldi és a készpénzes jövedelem jelent sok esetben problémát, de az ingatlankiadásból származó bevétel elfogadása is változó. És akkor még nem beszéltünk a gyerektartásról, a GYES-ről és a GYED-ről, vagy éppen arról, ha valaki nyugdíjasként igényelne hitelt. (A jövedelmek elfogadhatóságáról itt olvashatsz részletesen.)
6. Számít az is, hogy határozatlan vagy határozott idejű a munkaszerződés
A bankok jobban szeretik a határozatlan idejű munkaviszonyt, hiszen ott jó esély van arra, hogy hosszabb távon foglalkoztatják a hiteligénylőt. A határozott idejű munkaviszony sem jelent azonban automatikus elutasítást, ám itt a bankoknak számos kikötésük lehet.
Vannak bankok, amelyeknél ebben az esetben minimális elvárás a legalább 1 éve fennálló, ugyanazon munkáltatónál meglévő határozott idejű munkaviszony, de olyannal is találkoztak a Bankmonitor szakértői, ahol a hitelintézet megelégszik 3 hónapnyi múlttal, vagy az 1 év akár két munkahelyről is összejöhetett, ha ezek között nem volt 15 napnál hosszabb szünet. Az sem mindegy azonban, hogy mekkora jövedelemről van szó, ugyanis akad olyan bank, ahol eltekintenek a legalább 1 éve fennálló szerződéstől, amennyiben a nettó jövedelem meghaladja a 300 ezer forintot.
7. Az is számít, hogy milyen ágazatban dolgozol
Bár a bankok már kivezették a Covid-járványnak leginkább kitett ágazatok letiltását, ennek ellenére most is árgus szemekkel nézik, hogy az igénylő munkahelye nincs-e esetleg veszélyben. Például, ha egy pár mindkét tagja színházban vagy moziban dolgozik, akkor most jellemzően nehezebben juthat hitelhez, hiszen ezek akár be is zárhatnak a magas energiaárak, valamint a megnövekedett kiadások miatt megfogyatkozó közönség miatt.
8. Legyen elegendő önerőd a lakáshitelhez!
Önerő nélkül nem juthatsz lakáshitelhez, a minimális önerő összege pedig a gyakorlatban a megvásárolni kívánt ingatlan becsült forgalmi értékének, ideális esetben a vételárnak az 50-70 százaléka. Bár elméletileg a forgalmi érték 80 százalékáig hitelezhetnek a bankok, ám ez csak az elméleti maximum, sok esetben ennél óvatosabbak a pénzintézetek.
Jó tudnod, hogy a meglévő gyerekre igényelt CSOK-támogatást önerőként elfogadják a bankok, illetve egy a lakáshitel előtt vagy azzal együtt igényelt Babaváró hitel is részben önerőnek számít. A Babaváró önerőként történő felhasználásáról itt írunk részletesen.
9. Az is számít, hogy mennyi idős vagy
Alapesetben 18 éves kortól igényelhet valaki hitelt, ám vannak bankok, amelyek 21 vagy 23 éves kor alatt nem hiteleznek. Az idősek esetében sem egyértelmű a dolog: általánosságban elmondható, hogy az egyes bankok 65 és 85 év között határozzák meg azt a kort, amit az adós a futamidő alatt nem tölthet be. Ez azt jelenti, hogy egy 20 éves futamidejű lakáshitel általában legfeljebb 50-65 éves korig igényelhető.
10. Ne legyél KHR-es!
A végére hagytuk az egyik legfontosabb KO-kritériumot, mégpedig azt, hogy ne szerepelj nem fizető adósként az úgynevezett KHR adatbázisban, régebbi közkeletű nevén a BAR-listán. Az úgynevezett aktív KHR-esek, akik még nem rendezték az elmaradásukat egyetlen banktól sem kaphatnak hitelt, míg a passzív státuszúak, akik önerőből már rendezték tartozásukat, ám azóta nem telt el még legalább 6 hónap, rendkívül szigorú feltételekkel pár pénzintézetnél esetleg próbálkozhatnak.
