Sokan csak a bankban szembesülnek azzal személyi kölcsön igénylésekor, hogy a nettó jövedelmük alapján lényegesen kisebb hitelösszegre számíthatnak, mint amire eredetileg számítottak. Ennek oka az, hogy a bankok jelenleg nagyobb összegű megélhetési költséggel számolnak, mint korábban. De mekkora jövedelem szükséges ezek alapján 2, 5 vagy akár 10 millió forint felvételéhez?
Az úgynevezett JTM-korlát – jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató – pontosan rögzíti, hogy egy szabad célú, végig fix kamatú személyi hitel esetében a jövedelem legfeljebb 50, illetve 60 százaléka fordítható törlesztésre attól függően. Félmillió forint jövedelem alatt 50 százaléknál ránt be az adósságfék, míg félmillió forinttól a jövedelem 60 százalékáig hitelezhető az igénylő.
Ez azonban csak elméleti maximum, csalódni fog, aki úgy kalkulál, hogy 400 ezer forint nettó jövedelemmel akár 200 ezer forint havi törlesztőt is bevállalhat, ami elvileg akár 10 millió forint hitelösszegre is elegendő lehet 7 éves futamidőre. Ez ugyanis jelenleg nem reális a Bankmonitor szakértői szerint, a bankok ugyanis a főadós jövedelmét emelt összegű megélhetési költséggel csökkentik, majd az így csökkentett összeg alapján számolnak JTM-et.
A számított megélhetési költség bankonként különböző, nagysága azonban függ az eltartottak számától is, de a Bankmonitor tapasztalatai szerint általánosságban nyugodtan lehet 160 ezer forinttal számolni ezt illetően.
Hirdetés
Hirdetés
Több minden befolyásolja a felvehető hitel összegét, mint gondolnád!
A tapasztalat ugyanakkor az, hogy adott összegű jövedelemmel nem minden esetben vehető fel azonos összegű személyi kölcsön, számos egyéb dolog befolyásolja ugyanis az adós lehetőségeit.
Mióta dolgozunk a munkahelyünkön?
A bankok számára rendkívül fontos információ, hogy mennyi ideje dolgozik az adós a jelenlegi munkahelyén. A hitelezhetőség alapvető feltételét természetesen mindenképpen teljesíteni kell, vagyis meg kell lennie a legalább 3 hónapos folyamatos munkaviszonynak, valamint az adós nem állhat az igénylés időpontjában próba- vagy felmondási idő alatt.
Amennyiben ezek teljesülnek, akkor sem mindegy azonban, hogy éppen csak letelt a próbaidő, vagy több éve, esetleg évtizede az adott helyen dolgozik az igénylő. Az egyes bankok ezt nagyon különbözőképpen kezelik, sőt, adott pénzintézeten belül sem azonos minden esetben a bírálati logika.
Számít az is, hogy mekkora a család
Befolyásolja a felvehető hitel összegét az is, hogy az adott igazolt jövedelemből mekkora családnak kell megélnie, így számít természetesen a gyerekek száma is.
Miből áll össze a számlára érkező jövedelem?
Az sem mindegy a felvehető hitelösszeg szempontjából, hogy a számlára érkező munkabér milyen tételekből áll, vannak ugyanis bértípusok – például műszakpótlék, napidíj, nagyon ritka esetben a túlóra -, amelyekkel csak úgynevezett kiegészítő jövedelemként számolnak a bankok. Ez azt jelenti, hogy csak akkor veszik figyelembe ezeket, ha elsődleges jövedelemként rendelkezésre áll a minimálisan elvárt összeg, ami rendszerint az aktuális minimálbér.
Mennyi jövedelem, mekkora hitelösszegre elég?
Ezek alapján ekkora hitelösszegre számíthatnak most az igénylők, ám a pontos hitelösszeg minden esetben függ a pontos jövedelemtől és annak összetételétől.
- 200 000 forint nettó jövedelemmel: 1 000 000 – 2 000 000 forint az elérhető kölcsönösszeg.
- 250 000 – 350 000 forint nettó jövedelemmel: 2 000 000 – 5 000 000 forint az elérhető kölcsönösszeg.
- 350 000 – 450 000 forint nettó jövedelemmel: 2 000 000 – 8 000 000 forint az elérhető kölcsönösszeg.
- 450 000 forint nettó jövedelemmel: 2 000 000 – 10 000 000 forint az elérhető kölcsönösszeg.
