Április 30-tól másképp kell megvizsgálni, hogy egy hitelügylet megfelel-e a THM plafonra vonatkozó elvárásnak.
Egy korábbi kormányrendelet alapján májustól a vagyonbiztosítás díját is figyelembe kell venni a THM plafon ellenőrzésekor. Igen ám, de gyakran nem ismert még teljesen pontosan szerződéskötéskor sem a vagyonbiztosítás díja.
Ezt a helyzetet orvosolja egy ma megjelent jogszabály: ha a vagyonbiztosítás még nem ismert, akkor a banknak azt meghatározott elvek alapján meg kell becsülnie. Erről a rendelet az alábbiakat mondja ki:
A hitelező félévente aktualizált belső szabályzatban meghatározott módon, a jelzáloghitelek fedezetéül szolgáló ingatlanok hitelbiztosítéki értékéhez igazodóan legalább három jellemzőnek tekinthető értéksáv megadásával határozza meg a referenciaként figyelembe vett vagyonbiztosítás havonta esedékes azon díját…
A ma megjelent változás nem okozott meglepetést, ugyanis a jogalkotó már korábban társadalmi egyeztetésre bocsátotta a tervezett módosításokat.
Hirdetés
Hirdetés
A cél érthető, a megvalósítás érdekes
Teljesen érthető az az irány, hogy a hitelfelvétel miatt kötelezően igénybe vett szolgáltatások díját számolják bele a kölcsön teljes hiteldíj mutatójának értékébe. Hiszen ez hivatott a kölcsön teljes költségét bemutatni az érdeklődőknek. (Márpedig a jelzáloghitelek esetében a fedezetül felajánlott ingatlanra mindenképpen szükséges vagyonbiztosítást kötni.)
Ez alapján az is teljesen rendben van, hogy a THM plafon vizsgálatakor is figyelembe veszik ezt a díjat.
Gyakorlatilag a THM plafon az a szint, amelyet egy kölcsön teljes hiteldíj mutatójának értéke nem haladhat meg. Ellenkező esetben a szerződés semmisnek tekinthető.
Ugyanakkor ki kell hangsúlyozni, hogy a jelenleg szabályok alapján a THM plafon értéke egy jelzáloghitel esetében a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt értéke, ami aktuálisan 37 százalékot jelent. A vagyonbiztosítás figyelembevétele nélkül a legdrágább jelzáloghitelek THM értéke is valahol 15 százalék körül mozog. A plafon eléréséhez irreálisan magas vagyonbiztosítási díjra lenne szükség.
Mégis mennyit dob a THM értékén a vagyonbiztosítás?
Gyakorlatilag a biztosítás havi költsége rárakódik a törlesztőrészletre a THM számítása során. Egy 60-70 millió forintértékű ingatlan biztosítási költsége éves szinten akár 60-70 ezer forint is lehet, vagyis a havi költség durván 5 ezer forint.
A THM számításánál a kisebb összegű kölcsönöknél jelenthet komoly hatást egy nagyobb biztosítási díj, hiszen az arányaiban nagyobb mértékben növelheti meg a havi fizetnivalót.
Induljunk ki egy 5 millió forint összegű, 20 éves futamidejű szabad felhasználású jelzáloghitelből, az induló kamatszint legyen 12,89%. A kölcsön induló költsége 205 019 forint. A hitel THM értéke 14,46 százalék körül van, melyet egy havi 5 ezer forintos vagyonbiztosítási díj 16,09 százalék körüli értékre emelhet. A változás jelentős – 1,5 százalékos emelkedés – , de a 37 százalékos THM plafon szempontjából gyakorlatilag lényegtelen.
A példában szereplő kölcsön esetében ahhoz, hogy a THM plafon veszélyben legyen mintegy havi 70 ezer forintos vagyonbiztosítási díjat kellene fizetni. Csak összehasonlításképpen a kölcsön törlesztőrészlete kicsivel meghaladja az 58 ezer forintot. Vagyis eléggé irreálisnak tűnik ez a forgatókönyv.
Alapvetően tehát ennek a változtatásnak a kölcsönökre nem lesz érdemi hatása. A kamatot és a havi törlesztőrészletet nem befolyásolja a változás. Arra pedig a jelenlegi környezetben nagyon kicsi az esély, hogy egy jelzáloghitel a magas vagyonbiztosítási díj miatt sérti meg a THM plafon szabályt és válik semmissé.
