Mekkora kamatot kaphatunk, ha nem állampapírba tennénk a pénzünket?

Július 1-től a 15 százalék személyi jövedelemadó (szja) mellett 13 százalék szociális hozzájárulási adót (szocho) is fizetni kell a bankoknál elhelyezett bankbetétek után, ezek együttesen pedig már a bruttó kamatjövedelem 28 százalékát elviszik. Nem kell ugyanakkor szochót fizetni a július 1. előtt lekötött bankbetétekre, ám a látra szóló megtakarításoknál nem kerülhető el a többletteher. A Bankmonitor szakértői megvizsgálták, milyen kamatokat kínálnak most a bankok, és ezek vajon mennyire versenyképesek a konkurens állampapírokkal szemben.

A magyar kormány a saját megfogalmazása szerint háborús költségvetést készített, ennek megtámogatását szolgálja az adózási szabályok gyors és váratlan módosítása, amellyel a lakossági állampapír-vásárlásokat kívánják felpörgetni. Ennek egyik eszköze, hogy július 1-től a 15 százalékos személyi jövedelemadón (szja) felül 13 százalék szociális hozzájárulási adót (szocho) is kell fizetni a bankbetéteken keletkező kamatjövedelmek után, vagyis ekkortól 28 százalék lesz a teljes elvonás mértéke. Az állampapírok hozama ugyanakkor továbbra is adómentes, így 100 000 forint kamatjövedelemből bankbetétnél 72 000 forintot kap kézhez a befektető, míg állampapírnál a tejes összegre számíthat.

Van értelmezhető kamat lekötés nélkül is

A látra szóló és egy évnél rövidebb lekötésű bankbetétek kamata sok esetben 0,01-0,25 százalék között van, vagyis 10 millió forint megtakarításra 1000 – 25 000 forint bruttó kamatot fizetnek, amiből július 1-től az szja és a szocho levonását követően 720 – 18 000 forintot kaphat kézhez a befektető egy év után. Ezeknél a betételnél az új, 13 százalékos szocho teher nem igazán oszt vagy szoroz, hiszen egyébként is szinte kimutathatatlanul alacsony a kamat.

A Cetelem, a MagNet Bank, az MBH Bank és a Gránit Bank azonban már értelmezhető kamatot kínál rövid távra is, ám sok esetben feltételeket szabnak, így érdemes kicsit mélyebbre ásni ahhoz, hogy kiderüljön, adott esetben melyik a jó választás.

Látra szólóan egyértelműen a Cetelem Takarékszámla a legkedvezőbb, ami 9 százalékos éves kamatot ad lekötés nélkül. A piacon kifejezetten jónak számító kamatnak nincs feltétele, mindössze át kell utalni a megtakarítási összeget ide, ami ingyenes utalással bármikor kivehető, a bank pedig napi kamatot fizet rá. A számlának ráadásul nincs költsége (0 forint a számlanyitás, a számlakezelés, a számla megszüntetése, az átutalás bankon kívülre, a havi egyszeri számlakivonat), kivéve persze a kamatjövedelemre kivetett 28 százalék sarcot.

3 hónapos lekötésre a MagNet Prizma Forint betét 11,12 százalékos kamata jelenleg a legkedvezőbb, ugyanez 6 hónapra 10,56 százalékot fizet. (A betéthez számlát kell nyitni a banknál, ezek azonban becsületkassza rendszerben működnek, vagyis akkora számlavezetési díjat fizet rá az ügyfél, amennyit jónak tart.)  6 hónapra a Gránit KamatMax 9 százalékos éves kamatot ad, ám itt feltétel, hogy az ügyfél a lekötés ideje alatt havonta legalább 20 000 forint értében, összesen minimum 120 000 forint összegben vásároljon a számlához tartozó bankkártyájával. A KamatMax számlának nincs havi díja, a Mastercard bankkártya kibocsátási díja a lap típusától függően 4 490 és 5 990 forint között lehet az első évben, míg a 2. évben ugyanekkora összegű éves díjat számol fel a bank.

Kik a legjobbak 1 éves lekötéssel?

Egy éves lekötéssel a Cetelem Takarékszámla 10,50 százalék, a Megnet Prizma Forint Betét 10,88 százalék, míg a Gránit KamatMax Plusz betét 11 százalék éves kamatot fizet. Utóbbinál elvárás, hogy a lekötés idején legyen az ügyfélnek aktivált bankkártyája. (A KamatMax és a KamatMax Plusz betétek a fenti kondíciókkal június 13. és július 10. között érhetők el, és egyelőre nem tudni, hogy mire lehet ezt követően számítani.)

Az MBH Banknak is van 12 hónap lekötéssel betétje, ám ez egy meglehetősen sajátos konstrukció. A promóciós 12 hónapos fix kamatozású betétét 11 százalékos éves kamata kifejezetten jónak számít, ám kizárólag azok számára elérhető, akik a lekötést megelőző egy hónapban az MBH Baknál vagy az MTB Zrt.-nél vezetett értékpapírszámlájukon lévő, lejárt vagy visszaváltott Egyéves Magyar Állampapír (1MÁP) vagy Magyar Állampapír Plusz (MÁP Plusz) ellenértékét kötik le. Nem véletlen, hogy a bank ezeket a papírokat nevesíti, hiszen bár az 1MÁP 9 százalékos kamata némileg jobb hozamot kínál az adómentesség miatt, az 5 éves futamidejű MÁP Plusz éves átlagos 5 százalék kamatát már bőven felülmúlja. Nem véletlen, hogy az emberek rengeteg MÁP Pluszt váltottak vissza az utóbbi időben, de februárban még így is 1544 milliárd forint volt a befektetőknél lévő állomány nagysága.

Labdába rúghat egy bankbetét az állampapírok mellett?

Az Egyéves Magyar Állampapír jelenleg 9 százalék éves kamatot fizet, ami gyakorlatilag megegyezik a legjobb bankbetétek által kínált bevétellel. Ennél többet fizet az inflációkövető Prémium Magyar Állampapír, amiből a nyolcéves lejáratú, 2031/I sorozat kamata 15,50 százalék jelenleg. Ez a 2022. évi 14,5 százalékos átlagos éves infláció mértékéből és az erre a papírra járó 1 százalékos kamatprémiumból adódik össze.

Persze a bankbetétek 6-12 hónapos lekötése elsőre nehezen hasonlítható össze egy nyolcéves futamidejű állampapírral, ám mégsem elvetendő az ötlet, ugyanis a Magyar Államkincstárnál megvásárolt állampapírok esetében mindössze 1 százalék költséget jelent az idő előtti kiszállás jelenleg, így ez a befektetés is likvidnek tekinthető. Más kérdés, hogy valós lehetősége lehet annak, hogy az Államadóság Kezelő Központ ezt a költséget idővel megemeli, ami csökkentheti az elérhető nettó kamatnyereséget.

Sokan vannak olyanok is, akik a befektetési portfoliójuk diverzifikációjával igyekeznek kezelni a kockázataikat, ebben az esetben pedig ugyancsak szóba jöhet a bankbetét. Ez azonban mindenképp kisebb hozamot jelent, hiszen ahhoz, hogy a betétek a fenti állampapírokkal azonos hozamot termeljenek, az Egyéves Magyar Állampapír esetében 12,5 százalék, míg a nyolcéves prémium állampapír esetében 21,53 százalék betéti kamatot kellene fizetniük a Bankmonitor szakértőinek számítása szerint.

Ha a legjobban fizető bankbetétet keresed, akkor használd a Bankmonitor bankbetét keresőjét, ami megmutatja, mire számíthatsz látraszóló és lekötött betét esetén.