Ügyfeleink sokszor kérdezik, miért van komoly árkülönbség az egyéni kockázati életbiztosítások és a bankok által kínált, olcsóbb csoportos életbiztosítások között. Mikor melyiket érdemes választani? Nézzük meg részletesen!
Egyéni kockázati életbiztosítás
A piacon található kockázati életbiztosítások egyszerű, alapvetően halálesetre szóló biztosítási védelmet nyújtanak. Ha megtörténik a tragédia a biztosító kifizeti a biztosítási összeget a kedvezményezett részére, és ezzel a szerződés véget ér.
A szerződésben te vagy a szerződő és a biztosított is. Van olyan konstrukció, amikor több biztosított is bevonható a szerződésbe, így egy családi biztosítást is ki tudtok alakítani a pároddal és a gyermekeiddel.
A kedvezményezettet a szerződéskötéskor te határozod meg, lehet egy, vagy több személy is. Kedvezményezettként általában a legközelebbi hozzátartozót, párodat, vagy rokonodat érdemes megadnod. A kifizetett biztosítási összeg nem része az örökségnek, a kedvezményezett fogja megkapni.
A kockázati életbiztosítás egyéni, ami azt jelenti, hogy biztosítás díját a választott biztosítási összeg, az időtartam, amire a biztosítási védelmet igényled, az életkorod, egészségi állapotod, foglalkozásod, sporttevékenységed, hobbid alapján számolja ki a biztosító. Vagyis a szerződés megkötésekor a „méretedre igazítják” a terméket, és megmondják, hogy mekkora kockázatot jelentesz a biztosító számára, vagyis, hogy ez a védelem mennyibe kerül neked. Szerződéskötéskor válaszolnod kell majd jó pár kérdésre és a biztosítási összeg nagyságától függően egészségi állapotfelmérés is lehetséges. Ez lehet egy kérdőív vagy akár orvosi vizsgálat is.
Biztosítási összeg
A biztosítási összeget a szerződéskötéskor te határozod meg. Gondold végig, hogy a jövedelmed hiánya milyen anyagi megterhelést jelentene a családod számára. A biztosítási összeg minimálisan az éves nettó jövedelmed 3-5-szöröse legyen.
A biztosítás időtartamát is te döntöd el. Érdemes a gyermekek nagykorúvá válásához, vagy az aktív időszakod végéhez igazítani a biztosítási védelem hosszát. A piacon található konstrukciók hossza általában 1- 30 év időtartam lehet.
A kockázati életbiztosítás kiegészítőkkel bővíthető, amiből széles választék áll rendelkezésre a piacon.
Biztosítás díja
Nézzük meg, hogyan alakulnak a díjak!
Mivel a tartam és a biztosítási összeg azonos, így látható, hogy az életkor mennyivel növeli meg a biztosítás kezdeti díját.
Fontos, hogy az egyéni életbiztosítási szerződések esetében az életkor előre haladtával a díj nem változik, a tartam során azonos marad. Ha a konstrukció mégis úgy van kitalálva, hogy a díj növekszik minden évben, ahogy idősebb leszel, erre külön felhívják a figyelmet. Ez azért fontos, mert az első évben akár kedvező áron megkötött szerződés díja folyamatosan emelkedik minden évben, amely komoly árnövekedést jelenthet néhány esztendő elteltével.
A változó díjú szerződéseket akkor érdemes megkötni, ha a kötéskor fiatal vagy és az időtartam, amelyre a biztosításod szól, nem túl hosszú.
A Bankmonitor kalkulátorával te is kiszámolhatod, hogy mennyibe kerülne számodra egy olyan egyéni kockázati biztosítás díja, amely a tartam alatt változatlan.
Hirdetés
Hirdetés
Csoportos életbiztosítások
A csoportos életbiztosítás egy egészen más konstrukció, amelynek vannak előnyei és hátrányai is az egyéni biztosításokhoz képest. Valószínűleg a bankodban is fogsz találkozni ilyen csoportos termékkel.
A banki csoportos életbiztosítások esetében a szerződés úgy épül fel, hogy a szerződő a bank, és te csak a biztosított vagy. A szerződő kötelessége a díjfizetés, vagyis a bank fizeti a díjat a biztosító felé, de ezt áthárítja rád, vagyis lényegében te fizeted.
A díj nem az életkorod alapján számított egyéni díjad, hanem egy átlagos, feltételezett korösszetétel alapján meghatározott díj. A biztosító a bank ügyfélkörét életkor és kockázati tényezők alapján elemezve határozta meg, hogy milyen kockázatot tud még reális díjon bevállalni. Ez az átlagdíj a csoport minden tagja számára azonos, vagy életkori sávok szerint változik.
Vegyünk egy példát egy banki csoportos biztosítás 18 és 30 év közötti haláleseti biztosítási védelmet nyújtó szolgáltatására vonatkozóan. A bank 2 millió forintos életbiztosítási összegért havi 650 forintot kér. Egyéni biztosítási szerződés esetében 18 évesen ezért a 2 millió forintos életbiztosítási összegért 350 forint havi díjat kellene fizetni, de ha 30 éves vagy, akkor ennek a védelemnek a díja már 1030 forint.
Ebből az következik, hogy csak azok számára olcsóbb egy ilyen csoportos konstrukció, akik magasabb életkorúak, mint a biztosító által az adott sávban meghatározott elméleti átlagéletkor.
Emellett egy banki csoportos biztosítás díja azért is alacsonyabb lehet, mert a biztosító a díjfizetéssel és díjkezeléssel járó adminisztrációs költségeket megspórol. Nem kell a biztosítottaktól díjat beszedni, mert ezt a bank elvégzi a bankszámlák havi megterhelésével.
Hátrányok
A csoportos biztosítások felső életkori határa jóval alacsonyabb – általában 65 év fölé ritkán mennek-, mint az egyéni életbiztosítások 75-80 éves piaci átlaga. Ez azért van, hogy a kockázatosabb magasabb életkor ne emelje meg a biztosítás díját.
A biztosítás havi díját a biztosító és a szerződő szerepében lévő bank együtt határozza meg, vagyis, ha a körülmények változnak – kárhányad alakulása, adminisztrációs költségek növekedése – egyoldalúan emelhetik a biztosítás díját, amelyet, ha nem fogadsz el akkor a szerződésed megszűnik. Ez történhet úgy is, hogy a díjemelkedés egyénileg csak rád vonatkozik, vagy úgy is, hogy a teljes csoportra, vagyis minden biztosítottra. Egyéni életbiztosítások esetében a biztosítónak nincs ilyen díjemelési lehetősége. Ha bankot váltasz, a biztosítási szerződésed is megszűnik.
Összefoglalás
Akár egyéni, akár csoportos életbiztosítási szerződést fogsz választani, először ne az árból, hanem az igényeidből indulj ki. Olyan terméket keress, amely megfelelő biztosítási védelmet nyújt magad és a családod számára. Ha már biztos vagy abban, hogy milyen védelemre van szükséged, akkor keresd meg a számodra legjobb megoldást. Ebben segítenek a Bankmonitor tanácsadói. Regisztrálj az oldalunkon, hogy fel tudjuk venni veled a kapcsolatot, és be tudjuk mutatni a termékválasztékot!
