Bejelentették a munkáshitel részleteit. A kölcsön alapvetően kamatmentes, sőt a futamidő alatt született gyerekek után komoly extra kedvezmények járnak. Ezek alapján úgy tűnik, a Babaváróval kombinálva brutális előnyöket biztosíthat a konstrukció az érdeklődőknek.
Október 30-án a kormányinfón Gulyás Gergely bejelentett számos részletet a munkáshitellel kapcsolatban. Az igénylési feltételek és a kondíciók mellett azt is megtudhattuk, hogy milyen extra kedvezmények kapcsolódnak a kölcsönhöz abban az esetben, ha a futamidő alatt gyermeke születne az érdeklődőknek.
A munkáshitel alapvető feltételei
- 17-25 év közötti fiatalok kaphatják meg a kölcsönt. Az igénylőnek be kellett töltenie 17. életévét és még nem tölthette be 26. életévét.
- Az érdeklődőnek olyan munkaviszonnyal kell rendelkeznie, ahol legalább heti 20 órában foglalkoztatják. Vagy megfelelő vállalkozói múlttal kell rendelkeznie.
- Diákhitellel nem lehet kombinálni az új lehetőséget. Gyakorlatilag azok nem kaphatják meg a munkáshitelt, akik diákhitelre jogosultak.
- A munkáshitel kamatmentes, a futamidő legfeljebb 10 év lehet.
- A kölcsön maximális összege 4 millió Ft.
- Az igénylőnek a kedvezményekért cserébe vállalnia kell, hogy 5 évig Magyarországon munkaviszonya, vagy vállalkozói jogviszonya lesz.
Fontos, hogy a futamidő alatt született gyermekek után extra kedvezményeket kaphat az érdeklődő:
- Az első baba érkezésekor két évig felfüggesztik a kölcsön törlesztését.
- A második baba születésekor újabb két éves moratórium jöhet. Ráadásul a fennálló tartozás felét is elengedik.
- A harmadik baba érkezésekor pedig elengedik a teljes fennálló tartozást.
Hirdetés
Hirdetés
Miért érné meg Babaváróval kombinálni a munkáshitelt?
A Babaváró hitel egy legfeljebb 11 millió Ft összegű, a futamidő első 5 évében kamatmentes, szabad felhasználású kölcsön. Ez az a konstrukció, ami arról vált híressé, hogy a futamidő alatt született babák után különböző kedvezmények érhetők el:
- Az első baba érkezésekor a kamatmentesség véglegessé válik. Emellett kérhető a törlesztési kötelezettség 3 éves szüneteltetése.
- A második gyerek születésénél újra lehet kérni a 3 éves moratóriumot, illetve elengedik a fennálló tartozás 30%-át.
- A harmadik baba születésekor pedig elengedik a teljes fennálló tartozást.
Ezek a kedvezmények összhangban vannak a munkáshitelnél megismert kedvezményekkel. Vagyis a két termék kombinálásával – nem tudunk arról, hogy ez tilos lenne – a kedvezmények hatása is felértékelődhet.
Nézzük meg ezt a hatást egy példán keresztül. Induljunk ki abból, hogy egy házaspár – mindkét fél 25 éves – felvenne 11 millió Ft Babaváró hitelt 20 éves futamidőre, és egy 4 millió Ft összegű munkáshitelt 10 éves futamidőre. Vizsgáljuk meg milyen visszafizetéssel kell kalkulálniuk attól függően, hogy hány babájuk születik.
1. Három gyermeke születik a párnak
Ebben az esetben akár a teljes 15 millió Ft vissza nem térítendő támogatássá alakulna, ha a babák megfelelő időközönként érkeznek. De a Bankmonitor szakértői egy kicsit „rosszabb” forgatókönyvből indultak ki: a babák az igénylést követő második, negyedik és hatodik év végén születnek meg. A család az első gyermek érkezésekor kihasználja mindkét kölcsönnél a törlesztés szüneteltetésének lehetőségét.
Induláskor a havi fizetnivaló 83 750 forint lenne (33 333 Ft a munkáshitel törlesztője, míg 50 417 Ft a Babaváró induló részlete. Nagyságrendileg ezt kell fizetni a második év végéig, ekkor érkezik meg az első baba.
Az első gyermek születésekor felfüggesztik mindkét kölcsönnél a havi fizetnivalót, emellett a Babaváró kamatmentessége véglegessé válik. Ekkor két éven keresztül (a futamidő második és negyedik éve között) nem kell fizetni semmit a hitelre. Ekkor születik meg a második baba.
A második baba születésekor elengedik a munkáshitel felét és a Babaváróból fennálló tartozás 30%-át. Ez összességében 4 570 000 Ft tartozáselengedést – 1 600 000 Ft-ot engednek el a munkáshitelből és 2 970 000 Ft-ot engednek el a Babaváróból – jelent. A moratóriumot a család a munkáshitelnél újra kéri, ugyanakkor a Babavárónál nem él ezzel a lehetőséggel. Vagyis az 5. év végéig továbbra sem kell semmit fizetnie a családnak.
Az 5. év végén lejár a Babaváró moratórium, emiatt annak törlesztőrészletét, havi 34 971 Ft-ot fizetni kell egy éven keresztül. Ekkor, a hatodik év végén érkezik meg a harmadik baba. Ezzel elengedésre kerül a teljes fennálló tartozás, 8 209 167 Ft. A kölcsönök pedig megszűnnek.
Összességében a két kölcsönre, a felvett 15 millió Ft-ra 2 426 900 Ft-ot kellett visszafizetnie a családnak. (800 ezer Ft ment a munkáshitelre és 1 626 900 Ft-ot rendeztek a Babaváró kölcsönre.)
2. Két gyermeke születik a párnak
2. Két gyermeke születik a párnakA 15 millió Ft kölcsönösszeg igénylését követően két baba – a futamidő második és a negyedik évének végén – születik meg.
A felvett összegre kezdetben a korábban is látott 83 750 forintot kell havonta fizetnie a párnak. A második év végén megérkezik a baba, ekkor megindul a moratórium, azaz két éven keresztül nem kell semmit fizetnie a családnak.
A negyedik év végén megérkezik a második baba, ekkor elengednek a fennálló tartozásból 4 570 000 Ft-ot. (A munkáshitelből 1 600 000 Ft, míg a Babaváróból 2 970 000 kerül elengedésre.) Moratóriumot a pár ekkor nem kér egyik kölcsönre sem. Viszont a Babavárónál még érvényben van a felfüggesztés, így a 4. és 5. év között csupán 16 667 Ft a törlesztőrészlet. (Ez a munkáshitelre fizetendő összeg.)
A 6. évtől kezdve újraindul a Babaváró kölcsönök törlesztési kötelezettsége is, ekkortól a havi fizetnivaló 51 637 Ft-ra nő (ebből 16 667 Ft a Babaváró, míg 34 971 Ft a Babaváró részlete.) A 12. év végén a munkáshitel lejár, onnantól kezdve már csak a Babaváró 33 848 Ft-os részletét kell megfizetni. A Babaváró a 23. év végén fut ki.
A Bankmonitor szakértői abból indultak ki, hogy a Babaváró és a munkáshitel futamideje is meghosszabbodik a szüneteltetés idejével.
A két kölcsön 15 millió Ft-ja után összességében 10 866 425 Ft-ot kellene visszafizetni. (A munkáshitelre 2,4 millió Ft-ot, míg a Babaváróra 8 466 425 Ft-ot kellett rendezni.)
3. Egy gyermeke születik a párnak
Ennél a példánál abból indultunk ki, hogy a baba a futamidő második évének a végén érkezik meg. A Bankmonitor szakértői feltételezik, hogy a moratórium hosszával mindkét kölcsön futamideje meghosszabbodik.
Az induló állapot ugyanaz, mint az előző esetekben, a kapott 15 millió Ft után havi 83 750 Ft-ot kellene fizetni. A második év végén megérkezik a baba, ezért innentől kezdve 2 éven keresztül nem kellene semmit fizetni a kölcsönök után.
A 4. évtől a havi fizetnivaló 33 333 Ft-ra emelkedne, ugyanis a munkáshitel fizetését újra meg kell kezdeni. Ugyanakkor a Babaváró még moratóriumban van. Az 5. évtől a havi fizetnivaló 83 292 Ft-ra emelkedik, ugyanis újraindul a Babaváró törlesztése is. A 13. évtől pedig lecsökken a havi fizetnivaló 48 813 Ft-ra, ugyanis a munkáshitel lejár.
A 23 év végén járna le a Babaváró kölcsön, addig már a fizetnivaló változatlan szinten marad. Összességében a két kölcsönre 15 577 500 Ft-ot kellene visszafizetni. Gyakorlatilag csak a Babaváró kezességvállalási díját kell a felvett összegen felül rendezni a bank felé.
4. Nem születik a párnak gyermeke
A család 15 millió Ft kölcsönt igényelne, melyre kezdetben havi 83 750 Ft-ot. Ez a Babaváró 50 417 Ft-os és a munkáshitel 33 333 Ft-os részletéből áll össze.
Ha nem születik baba 5 év alatt, akkor a Babavárónál megszűnik a kamattámogatás, vagyis megemelkedik a kölcsön törlesztőrészlete. Emellett, a Babaváróhoz az addig kapott kamattámogatást is vissza kell fizetni egy összegben. A büntetés az alapkamat 3 százalékponttal növelt mértékének felel meg, a jelenlegi alapkamat alapján ez 5 225 000 Ft-nak felelne meg. A havi fizetnivaló pedig megugorna 103 038 Ft-ra. A munkáshitelre továbbra is 33 333 Ft-ot kell fizetni, de a Babaváró részlete 99 705 Ft-ra emelkedne.
A 10. évtől a havi fizetnivaló 99 705 Ft-ra csökkenne, ennek az az oka, hogy a munkáshitel kifutott. A 20. év végén a Babaváró is lejárna, a kapott 15 millió Ft-ra összességében 30 270 410 Ft-ot kellene visszafizetni. Ez így nem tűnik nagyon kedvezőnek, ami kifejezetten a Babaváróhoz kapcsolódó büntetéseknek köszönhető, hiszen a munkáshitel végig kamatmentes maradt.
Összegzés
Azt azért mindenképpen látni kell, hogy erre a kombinációra nem biztos, hogy sokan fognak vállalkozni. Alapvetően olyan párokról van szó, akiknél legalább az egyik fél 17-25 év közötti és megfelelnek mind a Babaváró és mind a munkáshitel alapvető előírásainak.
Ez a kombináció már akkor is óriási pénzügyi előnyt eredményezhet, ha csak egy gyereke születne a párnak. De a második babától a pénzügyi előny még inkább megugrik, hiszen itt már a visszafizetendő összeg érdemben elmarad a kapott kölcsönök összegétől.
Van néhány fontos részlet melyet majd a munkáshitelről szóló részletes szabályokból tudhatunk meg. Ugyanakkor nagyon fontosak a fenti kombináció szempontjából is:
- Ha baba érkezik, akkor a gyermek után járó kedvezményt a Babavárónál és a munkáshitelnél is ki lehet-e használni?
- A munkáshitel futamideje meghosszabbodik-e két évvel akkor, ha a moratóriumot kihasználja az igénylő?
- Milyen büntetés kapcsolódik a munkáshitelhez, ha nem teljesülnek a feltételek? (Itt nem gyermekvállalási feltételre kell gondolni. Utólagos feltétel a magyar munkaviszonyra, vállalkozói jogviszonyra van a kérdéses konstrukciónál.)
Ezen részletekre várhatóan az elkövetkező hetekben fény derül.
