Sok fiatal használja ki az otthonteremtési támogatásokat, amelyekhez többnyire szükséges a gyerekvállalás. Igen ám, de ha hitelre is szükség van, akkor nagyon nem mindegy, hogy még csak tervben van a családalapítás, vagy már úton van a baba. Mutatjuk, mire készülhettek, hogy ne akkor érjen benneteket kellemetlen meglepetés, amikor hitelt igényelnétek.
A gyerekvállalást tervező fiatal házaspárokat számos pénzügyi támogatás segíti az otthonteremtésben, ezek ráadásul kombinálhatók, így kimaxolható a bennük rejlő pénzügyi előny. Igen ám, de a támogatások többsége – a falusi CSOK kivételével – támogatott hitel, ezeknél pedig az igénylőknek nem csak a támogatás jogszabályi feltételeit szükséges teljesíteniük, hanem a bankok hitelbírálatán is át kell menniük. Ez pedig bizony egyáltalán nem egyszerű, ha azonban a feleség várandós, esetleg otthon van a gyerekkel, még nehezebben kap a család hitelt.
Ahhoz, hogy megértsük ennek okát, tisztában kell lennünk azzal, hogy a hiteligénylés sikere szempontjából kulcsfontosságú, hogy mekkora nettó jövedelmet tudnak igazolni a bank felé. A JTM – jövedelemarányos törzstőrészlet mutató – szabály szerint ugyanis 600 ezer forint nettó jövedelem alatt annak legfeljebb 50 százaléka fordítható hiteltörlesztésre, míg 600 ezer forinttól 60 százaléknál ránt be az adósságfék. Ki kell azonban hangsúlyozni, hogy a bankok nem mennek el minden esetben eddig, sokszor ennél óvatosabban hiteleznek. Ráadásul, amennyiben már van gyerek a családban akkor a bankok valamekkora összeggel előbb csökkentik a nettó jövedelmet, és ezt követően számolnak csak JTM-et, így ilyenkor némileg kisebb törlesztő vállalható be. Ám nem csak ez okozhat nehézséget hitelfelvételkor.
Hirdetés
Hirdetés
A legjobb időben lépni
Hitelképesség szempontjából egyértelműen az a legjobb, ha a pár idejében lép, és akkor igényel hitelt, amikor még csak tervezik a gyerekvállalást. Ebben az esetben a férj és a feleség adós és adóstárs lesz a hitelben, így kettőjük összjövedelmével számolnak a bankok. Persze a családnak magának célszerű ebben az esetben is akkora hiteltörlesztőt vállalnia, amit majd biztosan ki tudnak fizetni, amikor jön a gyerek, hiszen a feleség jövedelme akkor radikálisan lecsökkenhet.
Meddig járnak az egyes családtámogatások?
- CSED: szülési szabadság idejére, maximum 24 hétig jár, ami legkorábban a szülést megelőző négy héttel kezdődhet
- GYED: a gyerek kétéves koráig (ikreknél hároméves koráig) jár
- GYES: a gyerek hároméves koráig jár (ikreknél iskolakezdésig)
- GYET: csak három vagy annál több gyerek esetén igényelhető, a legkisebb gyerek 8 éves koráig vagy a legidősebb gyerek nagykorúságáig
Ha úton van a baba
Amennyiben már úton van a baba, de még legalább hat hónap hátra van a szülésig, akkor jó eséllyel a bank a feleség nettó jövedelmével kalkulál majd. Akad azonban olyan pénzintézet, amelyik azonnal csökkenti a nettó jövedelmet 30%-kal, ha megtudja, hogy az igénylő várandós. Tehát már itt el lehet csúszni azzal, ha nem jó bankot választ a pár.
Ha 3 hónapnál kevesebb idő van hátra a szülésig, akkor pedig nyugodtan készülhetünk arra, hogy a GYED maximumával számolnak legfeljebb, ami jelenleg 280 140 forint. Vagyis hiába viszi haza például a feleség a KSH szerinti nettó átlagbért, ami 2024 augusztusában 433 100 forint volt, ennél 153 ezer forinttal kevesebbet vesznek majd figyelembe. Emiatt pedig a család kisebb összegű hitelhez juthat csak hozzá.
Amennyiben a várandós feleség a terhessége alatt táppénzen van, például azért, mert a foglalkozása miatt a munkavégzés számára nem volna biztonságos, akkor ez ugyancsak nehezíti a helyzetüket. Már csak azért is, mert kisebb nettó bevételt jelent.
Ha már megszületett a baba
A baba megszületését követően az anya a szülési szabadság idejére, maximum 24 hétig kaphatja a CSED-et (csecsemő gondozási díj), ami magasabb a korábbi nettó jövedelménél, hiszen annak bruttójából kizárólag az szja-t vonják le. Így például 600 ezer forint bruttó bérnél 510 ezer forint lesz a CSED, míg a nettó jövedelem 399 ezer forint volna. Ezért sok család úgy kalkulál, hogy majd ez alapján kaphatnak hitelt, ám ez sajnos nem igaz.
Van például bank, ahol a CSED-del csak adóstársnál számolnak, ráadásul még azt is kikötik, hogy legfeljebb 300 ezer forint lehet az összes családtámogatásból származó jövedelem. Máshol még szigorúbbak, és nemes egyszerűséggel legfeljebb a mindenkori GYED összegéig fogadják el a CSED-et is, ami jelenleg 280 140 Ft. GYED a gyerek kétéves koráig, ikreknél hároméves korig jár, ami azért is lényeges, mert van bank, ahol csak akkor számolnak vele, ha legalább 6 hónap még hátravan belőle, máskülönben a GYES összegét veszik alapul.
GYES-re a CSED és/vagy a GYED lejártát követően a gyerek 3 éves koráig (ikreknél iskolakezdésig) jogosult az édesanya, ennek összege 28 500 forint. Ám mivel ebből levonnak még 10% nyugdíjjárulékot, végül csak 25 650 Ft landol a számlán. Talán mondanunk sem kell, hogy ez nagyon kis összeg, így ha csak a férjnek nincs elegendő jövedelme, a család nem juthat hitelhez, vagy csak a szükségesnél kisebb összeget kaphatnak.
Ha az apa megy GYED-re
Mivel a GYED összege az adott szülő jövedelmétől függ, logikusnak tűnhet, hogy az apa menjen GYED-re, amennyiben a jövedelme magasabb az anyáénál. Ez bevételi oldalon valóban előnyös lehet, ám a hitelfelvételt nem segíti, ugyanis a bankok vagy a jövedelmet vagy a GYED-et veszik csak figyelembe ugyanannál a személynél. Vagyis a GYED ebben az esetben elveszik, mint hitelezhető jövedelem.
