Bárkivel megeshet, hogy egy olyan váratlan költsége merül fel, amit a büdzséből nem képes fedezni, viszont az idő sürgeti, és elő kellene teremteni a szükséges anyagiakat. Amennyiben valaki megszorul, alapvetően két banki konstrukció áll a rendelkezésére, mégpedig a folyószámlahitel és a személyi kölcsön. Nagyon érdemes azonban elgondolkodni, hogy melyik mellett döntünk, ugyanis a kedvező feltételeknek köszönhetően most a személyi kölcsön felé billenhet a mérleg nyelve. Érdemes a régi folyószámlahitel tartozásokat is megvizsgálni, mert egy nagyon kedvező, akár 8%-os kamatú személyi kölcsönnel is kiválthatóak.
Folyószámla hitelkeret vs. személyi kölcsön
Valószínűleg a folyószámlahitel a legelterjedtebb banki hiteltermék, ami alapvetően egy hasznos dolog, mert a nem várt kiadásokra tudsz felkészülni vele. Gyakorlatilag lehetővé válik általa, hogy akkor is költeni lehessen, ha a bankszámlán lévő pénzt lenulláztad volna, vagyis a hitelkeret terhére „negatívba csúszhatsz”.
Ez azt jelenti, hogy a bank pénzét használhatod, amit bármikor elérhetsz a bankkártyáddal, így vásárolhatsz, sőt készpénzt is vehetsz fel, de még az utalásaidat is rendezheted belőle. Alapvetően a számlamúlt és a fizetés (jóváírás) nagysága határozza meg a hitelkeret nagyságát. Ugyan banktól függ, de néhány hónapnyi számlavezetéssel a hátad mögött már a fizetés 3-szorosára is rúghat a keret. A felhasznált összeg törlesztése pedig egyszerűen a következő havi bankszámlára érkező jóváírással feltöltődik, így akár újból felhasználhatóvá is válik. Arra érdemes figyelni, hogy nincs meghatározott futamidő, mint más hitel esetében.
Ez megfelelő módszer lehet arra, hogy kisebb összegekhez rövid időre hozzájuss, azonban ezért busás, jóval 20%-ot is meghaladó kamatot is meg kell fizetni a lemerített keret után (a kamatot napi kamatszámítással, csak az adott napon felhasznált hitelösszegre számolják fel). Ez alapján nagy gondban az lehet, aki egyszer a kereseténél nagyobb összeggel használta ki a hitelkeretet, és azóta maga előtt görgeti az adósságot.
A folyószámla hitellel szemben a személyi kölcsön már egy olyan hitelt jelent, aminek lejárata, törlesztőrészlete is van. Gyakorlatilag bármilyen célra fordítható, de egy jelzáloghitellel ellentétben nem szükséges ingatlanfedezetet felajánlanod a hitelhez. Azonban a jövedelmed ez esetben szigorúan vizsgálják, hiszen a bank számára fontos, hogy ügyfélként nagy bizonyossággal meg tudd fizetni a havi törlesztőket.
A személyi kölcsön révén már nagyobb hitelösszegekhez is hozzá lehet jutni, így alkalmas egy nagyobb összegű kiadás, vagy akár egy nagyobb beruházás (például autó, légkondi, ház körüli felújítási munkák) finanszírozására is. Ugyan nem áll automatikusan rendelkezésre, de banktól függően az igénylési folyamat rendkívül gyors, akár pár órás is lehet (átlagosan 2-5 nap).
Válaszd ki a számodra legmegfelelőbb személyi kölcsönt!
Hirdetés
Hirdetés
Mikor melyiket érdemes használni?
Alapvetően más célok kerülhetnek célkeresztbe a két hitelnél, míg a folyószámlahitelre inkább egy biztonsági tartalékként érdemes tekintened, addig a személyi kölcsön ennél univerzálisabb hitelforma. Azt lehet mondani, hogy a fizetésünk mértékét meghaladó nagyobb összegű kiadásokat jelenleg mindenképp személyi kölcsönből célszerű megoldani. Egyrészről most ez számít olcsóbb megoldásnak, másrészről megelőzheted, hogy a nagy, fizetésedet meghaladó lemerített hitelkeret miatt gondban legyél.
A személyi kölcsön kamatok az elmúlt pár évben rengeteget csökkentek, ami azt eredményezi, hogy alacsonyabb törlesztő megfizetésével jön ki a hitel. A legkedvezőbb személyi kölcsön ma 8% körüli THM mellett vehető fel, ugyanakkor a felhasznált hitelkeretek után jellemzően 25% körüli kamatot kell megfizetni.
Akkor is nagyon megéri elgondolkodni a személyi kölcsönön, ha valakinek egy hosszabb ideje halmozódó folyószámlahitel adóssága van. Annyi a lényeg, hogy egy kedvezőbb feltételű hitellel ki tudod váltani a bankkal szemben fennálló tartozást, ráadásul azt kisebb teher mellett rendezheted le. Ezután egy adott nagyságú törlesztőt fizetsz meg, és nem a hitelkeret kerül részlegesen feltöltésre a fizetésedből.
