loading

Akár egy vidéki ház értéke is lehet a különbség két lakáshitel ára között!

Egészen furcsa helyzet alakult ki a lakáshitelek piacán, ugyanis előfordulhat, hogy valaki a kamatkockázat szempontjából legbiztonságosabb, végig fix kamatú hitelét olcsóbban kapja meg, mint más a 10 évente változó kamatú kölcsönét. De azt is láthatjuk, hogy egy 15 millió forintos lakáshitelnél akár 30 ezer forint is lehet két banki ajánlat között a különbség havi fizetnivalóban, ami 20 éves futamidőnél már 7 millió forintot jelent! Ám nem csak pénzügyileg lehet ezen nagyot bukni, hanem akár a hitelképesség is múlhat a dolgon.

Amikor lakáshitelt keres magának valaki Magyarországon, akkor 90-95%-uk a 10 éves kamatperiódusú vagy a futamidő végéig rögzített kamatú termékek közül próbál választani. Ez rendjén is van, hiszen a jelenlegi, meglehetősen kiszámíthatatlan gazdasági és pénzügyi környezetben egy másfél-két évtizedre szóló hitelnél egyértelműen a kamatkockázat jelenti a legkomolyabb veszélyt.

A hosszú kamatperiódus, valamint a futamidő végéig bebiztosított fix kamat pedig éppen ez ellen hatékony pajzs, hiszen míg az előbbinél 10 évig nem módosíthat a bank egyoldalúan a kamaton, addig az utóbbinál a hitel teljes futamideje alatt változatlat marad a kamat, ezzel együtt pedig a havi törlesztők összege. Egyértelmű tehát, hogy a végig fix kamat jelenti a legnagyobb biztonságot, ám ennek a biztonságnak ára van, amit a magasabb havi törlesztőkben fizet meg az adós.

A hosszú kamatperiódusú – az 5 évnél hosszabb kamatperiódust nevezzük hosszúnak – hitelkamatai rendszerint az 5, 10, 15 és 20 éves BIRS mutatóhoz igazodnak, ami az a kamat, amelyen a bankok hosszú futamidőre hitelt nyújtanának egymásnak az adott futamidőre. A BIRS pedig annál magasabb, minél hosszabb a futamidő, ezért a bankok “beszerzési” költségei is magasabbak például 20 éves futamidő – 20 éves BIRS – esetén, mint 10 évesnél. A lakáshitelt felvenni szándékozóknak éppen ezért gondosan mérlegelniük kell, hogy a magasabb kamat, és az ezzel járó magasabb havi törlesztő számukra megéri-e a plusz biztonságot.

Lehet olcsóbb egy “biztonságos” hitel, mint egy kockázatosabb

A 10 éves kamatperiódusú és a végig fix kamatú megoldás közötti különbség jelentős lehet, ám a döntést az is megnehezíti, hogy a bankok nagyon különböző árakon kínálják a termékeiket. A 12 hazai bank lakáshiteleit összehasonlító Bankmonitor lakáshitel kalkulátor szerint például jelenleg találni 10 évre rögzített kamatú lakáshitelt 6,79%-os és 3,24%-os kamattal egyaránt, ami 3,55%-os különbséget jelent. Hogy mit jelent ez forintra fordítva például egy 15 millió Ft-os, 20 évre felvett lakáskölcsön esetében? Azt, hogy az igénylő ezért a hitelért fizethet havonta 85 600 Ft-ot és 115 260 Ft-ot egyaránt, attól függően, melyik bankot választja. Ez pedig havonta 30 000 Ft különbséget jelent a törlesztőben, ami teljes visszafizetésben több mint 7 millió Ft!

A legdrágább és a legolcsóbb 10 éves kamatperiódusú lakáshitelek kamatai

A futamidő végéig “bebetonozott” kamatú hitelek kamatai között is van különbség, ha nem is akkora, mint a 10 éves kamatperiódusúaknál. Itt a legkedvezőbb havi törlesztő – a példánkban szereplő hitelösszegre – 98 300 Ft, míg a legmagasabb 102 370 Ft, vagyis az optimális választáson havi 4 000 Ft múlik, ami még így is 1 millió Ft feletti különbség teljes visszafizetésben. (A kamatot illetően 0,55% a differencia.)

Három nagyon fontos következtetést vonhatunk le a fentiekből:

1. Látható, hogy a bankok jelenleg a 10 éves kamatperiódusú hitelek piacán versenyeznek leginkább egymással, így itt a legkisebb a különbség a pénz “beszerzési ára” és a legkedvezőbb hitelkamat között.
2. A 10 éves kamatperiódusú hitelek esetében lényegesen nagyobb a jó választás tétje, mint a futamidő végéig fixáltaknál.
3. Nem körültekintő választás esetén elfordulhat, hogy valaki drágábban szerződik le 10 éves kamatperiódusú hitelre, mint amennyibe a legdrágább fix kamatú termék kerülne!

A legolcsóbb és a legdrágább végig fix kamatú lakáshitelek kamatai

Az alacsony havi törlesztő másodlagos előnye

Az alacsonyabb havi törlesztőnek azonban a nyilvánvaló pénzügyi előnyön túl – miszerint kevesebbet kell fizetni – van egy másik fontos pozitív hozadéka is. Ugyanis a JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató) korlát pontosan meghatározza, hogy a jövedelem mekkora százaléka fordítható legfeljebb hiteltörlesztésre. Ez a 10 éves kamatperiódusú és a végig fix kamatú hitelek esetében – 500 000 Ft nettó jövedelem alatt – 50%.

Eszerint a minimális jövedelem a legolcsóbb és a legdrágább példánkban szereplő hitel esetében:
10 éves kamatperiódusnál: 171 200 Ft  – 230 520 Ft
végig fix kamatnál: 196 600 Ft – 204 700 Ft.

Vagyis a hitelválasztáson akár az is múlhat, hogy valaki megkapja-e a szükséges hitelösszeget, vagy akár egyáltalán kap-e kölcsönt!

Biztosan megkapom a legolcsóbb hitelt?

A hitelt keresők számára tehát több szempontból is rendkívül fontos az elérhető kamatszint, valamint az ennek megfelelő havi törlesztő összege. Tisztában kell lenni azonban azzal is, hogy a bankok hitelbírálati gyakorlata nagyon különböző, például nem minden fedezetet és jövedelmet hiteleznek egyformán, mint ahogy a kedvezőbb kamatért elvárt feltételek is nagyon eltérőek.

Vannak bankok például, amelyek most egyáltalán nem hitelezik a külföldi vagy a készpénzben kapott jövedelmet, de olyan is akad, ahol a fedezetként bevont ingatlan becsült forgalmi értékének kisebb százalékáig hiteleznek, mint máshol. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy míg az egyik bank a forgalmi érték akár 80%-áig is hitelez, egy másik 65-70%-ig megy csak el, vagyis az utóbbi magasabb önerőt vár el.

Tovább bonyolíthatja a dolgot, ha a lakáshitel mellé csok támogatást, csok-hitelt, falusi csok-ot, vagy éppen Babaváró hitelt is igényelne valaki, hiszen például falusi csok-ot nem is minden pénzintézet kínál. Ezekben a kérdésekben segíthet egy olyan hitelszakértő, aki ismeri az aktuális banki gyakorlatokat, így meg tudja mondani, hogy az igénylő számára egyáltalán mely bankok jöhetnek szóba, és közülük melyik adhatja a legkedvezőbb ajánlatot.

Lakáshitel kalkulátor
step-1
Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
X Ft hitel Y év futamidőre:
Kategóriánként a legolcsóbbak:

Havi törlesztő

THM
millió Ft hitel évre

Havi törlesztőtől
THM-től
Beállításaid alapján ezekkel a
kondíciókkal érhető el lakáshitel
A részletes eredményeidet
email-ben küldjük el
  • Milyen kamattal, teljes visszafizetéssel és induló költséggel számolhatsz?
  • Mennyi idő alatt és milyen feltételekkel kaphatod meg a fenti hitelt?
  • Szakértőink segítenek bármilyen felmerülő kérdésedben
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken!
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Munkatársunk rövidesen felveszi
Veled a kapcsolatot
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre
Bankmonitor

 

Kapcsolódó tartalmak
lakásbelső
Mennyi a havi törlesztője egy 50-100 millió forintos lakáshitelnek?

A lakásvásárlók többsége 10-15 millió forint közötti összegű lakáshitelt igényel, ám a Bankmonitor.hu szakértői szerint sokaknak 50-100 millió forintra van szükségük a vásárláshoz. Ezért megnéztük, ők milyen havi törlesztőkre számíthatnak,...

Miért most akar mindenki lakást vásárolni?

A Duna House becslése alapján 2021. márciusában 15 630 lakásvásárlási szerződést kötöttek, ami rekordnak számít: 10 éve nem vásároltak egy hónap alatt ennyi használt ingatlant. Ez 40 százalékkal haladja meg...

Blogajánló
  • alapblog Ugyanaz a munka, nem ugyanaz a fizetés

    Archívumunkból (2019): Sokszor bele lehet futni a következő, mindenki számára idegesítő kérdésbe: miért kapnak nyugaton az emberek ugyanazért a bérért nagyobb fizetést? Aki nem érti,...

  • KonyhaKontrolling Így (ne) gazdagodj meg az interneten!

    Már régóta érdekel az internetes pénzkeresés témaköre, ezért rengeteg időt töltöttem el ennek a piacnak a tanulmányozásával. Minél mélyebbre ástam, annál több fantasztikus lehetőséget találtam és annál többen akarták megtanítani az internetes gazdagság titkát. Ez a piac azért nagyon kényes, mert a gazdagság (és egészség) akármennyi pénzt megér. Tehát ha 10 milliót kérnek a biztos Tovább olvasom "Így (ne) gazdagodj...

  • Haszon.hu Józan ésszel nehéz felfogni, milyen álomhatárhoz közelít a Microsoft

    A technológiai órás piaci kapitalizációja hamarosan elérheti a 2 billió (2 ezer milliárd) dollárt. Ezzel ők lennének a második amerikai cég, amelynek sikerült ezt elérni a történelem folyamán. A koronavírus a Microsoftnak is jót tett. 2020-ban 60 százalékkal nőtt a részvényeik ára, amit idén még megfejeltek egy 17 százalékos növekedéssel. Nemrégiben egy nap alatt 1 egész százalékot emelkedett az árfolyam,...