Betöltés

Cégtulajdonosok egyik legnagyobb kérdése hitelfelvételnél

szerző: Bankmonitor.hu
2015-06-01

Hitelfelvétel kapcsán a cégek számára sarkalatos pont a bankok által elvárt fedezet kérdése, azon belül is az ingatlan fedezet. Tapasztalataink szerint sok vállalatvezető és tulajdonos tart attól, hogy egy hitel mögé hosszabb időre fedezetként lekösse a vállalat, vagy akár saját tulajdonában lévő ingatlanát, „megfosztva cégét a további hitelfelvétel lehetőségétől és a rugalmas működéstől”.
Jó, ha tisztában vagyunk a céges ingatlanunk tényleges fedezeti értékével, a fedezetként való lekötés lehetséges mozgásterével. A biztosítékként bevont fedezetet nem kell feltétlenül a hitel teljes futamidejére lekötni, menet közben lehetőség van a bevont fedezet részben, vagy teljes egészében történő kiengedésére, de a hitel futamideje alatti fedezet csere sem lehetetlen. Számtalan lehetőségünk kínálkozik a kérdés rugalmasabb kezelésére, mutatjuk hogyan!

Ingatlan fedezeti értéke

Amit elsőként érdemes tisztázni: az ingatlan piaci értéke nem egyezik meg a bankok által biztosítékként elfogadott összeggel. Nagy meglepetés szokta azokat a tulajdonosokat, vezetőket érni, akik erre számítanak. A rossz hír, hogy a fedezeti érték mindig alacsonyabb, mint a piaci érték. Az ingatlan fedezet kérdése pedig kiemelkedően fontos bármilyen típusú beruházási hitelért is folyamodunk. Legyen az piaci alapú, de akár növekedési hitel is.

Hogyan alakul ki a végső fedezeti érték?

  1. Függetlenül attól, hogy cégünk esetleg már rendelkezik értékbecsléssel az adott ingatlanról, a bankok az általuk elfogadott értékbecslő által frissen elkészített értékbecslésben megállapított piaci értékből indulnak ki – ez a gyakorlatban fél évnél nem régebbi értékbecslést jelent.
  2. Az értékbecslők által viszonylag konzervatív és óvatos módon megállapított piaci értéket diszkontálják a bankok ezután akár 10-20%-kal is, ez a végső érték jelenti a fedezeti értéket, mely biztosítékként elfogadott a megcélzott hitel mögé.

Mit lehet tenni, ha az ingatlan fedezeti értéke eltér a bank által elvárttól

  1. Szerencsés helyzet az, ha az elfogadott fedezeti érték magasabb az elvártnál. Ebben az esetben az aggodalom forrása az, hogy „elpazaroljuk-e a nagy értékű ingatlanunkat egy kisebb hitel fedezetéül”.
    A bank csak a hitel és járuléka erejéig terheli meg az ingatlant jelzálogjogával, a fennmaradó érték így más hitel biztosítékául is szolgálhat. Tisztában kell lennünk azonban azzal, hogy a bankok számára a másodhelyi jelzálogjog nem jelent túl nagy biztonságot. Ilyenkor érdemes a következő hitelt is ugyanannál a banknál felvenni, ahol így minden probléma nélkül elfogadható a korábbi hitelből fennmaradó fedezetérték, hiszen a biztosíték „házon belül van”.
  2. Akkor se essünk kétségbe, ha az elfogadott fedezeti érték alacsonyabb az elvártnál. A hitelgarancia intézménye megoldást jelenthet cégünk számára, hiszen az állami kezességvállalás, a rendelkezésre álló saját fedezet mellett kiegészítést jelent a banknál. Ilyenkor az intézmény önmaga is megvizsgálja a cég hitelképességét, s az alapján dönt, hogy az adott hitel milyen mértékéig 50%, 60%, legjobb esetben 80%-ig garantálja a hitelt a bank számára.

Hitel futamidő – fedezet lekötése

A bank az elvárt biztosítéki értéket a céghez kihelyezett hitelnagysághoz igazítja. A kitettség csökkenésével – a hitel törlesztéséből fakadóan – a fedezettség aránya így nő.
Cégünk hitelfeltételeinek tárgyalásakor érdemes proaktív módon kezdeményezni azon feltételek rögzítését, melynek teljesítésével a fedezetbe vont ingatlant a bank kiengedi, esetleg egy alacsonyabb értékűre cseréli. Milyen feltételekre gondolhatunk itt: hitel visszafizetés mértéke, forgalom nagyság és egyéb pénzügyi mutatószámok teljesülése, stb.

Akkor sincs gond, ha ezt előre nem tettük meg, a hitel futamideje alatt is kezdeményezhetjük a fedezet kérdésének rendezését. A bank elsődleges szempontja, hogy saját biztosítéki pozíciója ne romoljon. Ha ezen érdeke nem sérül, partner lehet abban, hogy cégünk működését rugalmasabbá tegye a részben, vagy teljesen felszabadított fedezet által. Ilyen esetben a kiindulási pozíciónk persze alacsonyabb, mintha előre rögzítettük volna a feltételeket. A bankok biztos pozícióból már kevésbé rugalmasak.

… és arról se feledkezzünk meg, hogy nem csak a kitettség, de a fedezet értéke is csökkenhet.

A banki monitoring keretében rendszeresen felülvizsgálatra kerül a biztosítéki körbe tartozó fedezetek értékének felülvizsgálata, aktualizálása. Azzal az eshetőséggel sem árt tisztában lennünk, hogy ha a fedeztünk értéke valamilyen okból csökken (például valamilyen káresemény folytán), akkor a banki fedezettség az elvárt szint alá csökkenhet. Ilyenkor a bankok pótfedezet biztosítását, vagy akár a fedezetlen kitettség előtörlesztését is előírhatják cégünk számára. Legyünk felkészültek ilyen eshetőségre is!

Ha tanácsra és információra van szükséged arról, hogy hogyan működik a gyakorlatban egy hitel megszerzése, legyen szó akár a kedvezményes 2,5%-os kamatozású növekedési hitelről, ajánljuk részletes leírásunkat, illetve alábbi formunkat, mellyel ellenőrizheted, hogy az alapvető növekedési hitel kritériumoknak megfelel-e céged:


Kaphat-e cégem 2,5%-os (NHP) hitelt?*

millió Ft
A vállalkozásod bevétele kevesebb, mint 15 milliárd Ft?
A vállalkozásod alkalmazottainak létszáma kevesebb, mint 250 fő?
A vállalkozásodban az állami, önkormányzati tulajdon aránya kevesebb, mint 25%?
*A 2004. évi XXXIV. törvény alapján a vállalkozás megfelel a KKV kritériumoknak.
Köztartozásmentes a vállalkozásod?
Legutolsó lezárt éve alapján nyereségesen működött-e a vállalkozásod?
Rendelkezel lejárt, késedelmesen fizetett hitel tartozással?
Add meg vállalkozásod 2017. évi adatait
millió Ft
millió Ft
millió Ft

Kérj ingyenes segítséget szakértőnktől!

Csányi Franciska vállalatfinanszírozási szakértő
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

Ismerjük és értjük a magyar bankok vállalati hitelezését (a legkisebbektől a legnagyobbakig). Velünk gyorsan megtudhatod, hogy melyik bankban, milyen feltételekkel, mennyi hitelhez juthatsz hozzá. Válaszd a céges hitel leggyorsabb útját, a Bankmonitort.

Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Vállalati hitel vonatkozásában:

millió Ft
millió Ft
millió Ft
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Legyél észnél! Váltsd ki a hiteleid!

Nem marad elég pénzed a hónap végére a hiteleid törlesztése után? Úgy érzed, gúzsba köt a tartozásod? Szeretnél levegőhöz jutni? Hiteleid mellett több pénzt szeretnél beosztani havonta? Ez a cikk...

Lakáshitel: ha nem megy gyorsan, csináld lassan!

2018. 08. 14.

A lakásárak az utóbbi 5 évben hatalmas növekedésen mentek keresztül, aminek köszönhetően az önerőnk az ingatlanok árának egyre kisebb részét teheti ki, és ezzel párhuzamosan nagyobb összegű lakáshitelre van szükség...

A nagy lakáshitel megoldás

2018. 08. 10.

Segítséget kért tőlünk egy olvasónk. Azt kérdezte, hogy 38 millió forintos lakás megvásárlásához 20% önerő mellett hol kaphatna hitelt. Megvizsgáltuk a lehetőségeit, és sok megoldásra bukkantunk, melyek közül vannak elég...

Blogajánló

  • alapblog

    Olasz bánat

    Olasz jobb-populista kormánypárt gazdasági szóvivője: az EKB mesterségesen szorítsa le az olasz kötvényhozamokat! Csak rá kell nézni Borghi úr Twitter-háttérképére, régi 10 ezer lírás bankóba...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.