loading

Cégtulajdonosok egyik legnagyobb kérdése hitelfelvételnél

Hitelfelvétel kapcsán a cégek számára sarkalatos pont a bankok által elvárt fedezet kérdése, azon belül is az ingatlan fedezet. Tapasztalataink szerint sok vállalatvezető és tulajdonos tart attól, hogy egy hitel mögé hosszabb időre fedezetként lekösse a vállalat, vagy akár saját tulajdonában lévő ingatlanát, „megfosztva cégét a további hitelfelvétel lehetőségétől és a rugalmas működéstől”.
Jó, ha tisztában vagyunk a céges ingatlanunk tényleges fedezeti értékével, a fedezetként való lekötés lehetséges mozgásterével. A biztosítékként bevont fedezetet nem kell feltétlenül a hitel teljes futamidejére lekötni, menet közben lehetőség van a bevont fedezet részben, vagy teljes egészében történő kiengedésére, de a hitel futamideje alatti fedezet csere sem lehetetlen. Számtalan lehetőségünk kínálkozik a kérdés rugalmasabb kezelésére, mutatjuk hogyan!

Ingatlan fedezeti értéke

Amit elsőként érdemes tisztázni: az ingatlan piaci értéke nem egyezik meg a bankok által biztosítékként elfogadott összeggel. Nagy meglepetés szokta azokat a tulajdonosokat, vezetőket érni, akik erre számítanak. A rossz hír, hogy a fedezeti érték mindig alacsonyabb, mint a piaci érték. Az ingatlan fedezet kérdése pedig kiemelkedően fontos bármilyen típusú beruházási hitelért is folyamodunk. Legyen az piaci alapú, de akár növekedési hitel is.

Hogyan alakul ki a végső fedezeti érték?

  1. Függetlenül attól, hogy cégünk esetleg már rendelkezik értékbecsléssel az adott ingatlanról, a bankok az általuk elfogadott értékbecslő által frissen elkészített értékbecslésben megállapított piaci értékből indulnak ki – ez a gyakorlatban fél évnél nem régebbi értékbecslést jelent.
  2. Az értékbecslők által viszonylag konzervatív és óvatos módon megállapított piaci értéket diszkontálják a bankok ezután akár 10-20%-kal is, ez a végső érték jelenti a fedezeti értéket, mely biztosítékként elfogadott a megcélzott hitel mögé.

Mit lehet tenni, ha az ingatlan fedezeti értéke eltér a bank által elvárttól

  1. Szerencsés helyzet az, ha az elfogadott fedezeti érték magasabb az elvártnál. Ebben az esetben az aggodalom forrása az, hogy „elpazaroljuk-e a nagy értékű ingatlanunkat egy kisebb hitel fedezetéül”.
    A bank csak a hitel és járuléka erejéig terheli meg az ingatlant jelzálogjogával, a fennmaradó érték így más hitel biztosítékául is szolgálhat. Tisztában kell lennünk azonban azzal, hogy a bankok számára a másodhelyi jelzálogjog nem jelent túl nagy biztonságot. Ilyenkor érdemes a következő hitelt is ugyanannál a banknál felvenni, ahol így minden probléma nélkül elfogadható a korábbi hitelből fennmaradó fedezetérték, hiszen a biztosíték „házon belül van”.
  2. Akkor se essünk kétségbe, ha az elfogadott fedezeti érték alacsonyabb az elvártnál. A hitelgarancia intézménye megoldást jelenthet cégünk számára, hiszen az állami kezességvállalás, a rendelkezésre álló saját fedezet mellett kiegészítést jelent a banknál. Ilyenkor az intézmény önmaga is megvizsgálja a cég hitelképességét, s az alapján dönt, hogy az adott hitel milyen mértékéig 50%, 60%, legjobb esetben 80%-ig garantálja a hitelt a bank számára.

Hitel futamidő – fedezet lekötése

A bank az elvárt biztosítéki értéket a céghez kihelyezett hitelnagysághoz igazítja. A kitettség csökkenésével – a hitel törlesztéséből fakadóan – a fedezettség aránya így nő.
Cégünk hitelfeltételeinek tárgyalásakor érdemes proaktív módon kezdeményezni azon feltételek rögzítését, melynek teljesítésével a fedezetbe vont ingatlant a bank kiengedi, esetleg egy alacsonyabb értékűre cseréli. Milyen feltételekre gondolhatunk itt: hitel visszafizetés mértéke, forgalom nagyság és egyéb pénzügyi mutatószámok teljesülése, stb.

Akkor sincs gond, ha ezt előre nem tettük meg, a hitel futamideje alatt is kezdeményezhetjük a fedezet kérdésének rendezését. A bank elsődleges szempontja, hogy saját biztosítéki pozíciója ne romoljon. Ha ezen érdeke nem sérül, partner lehet abban, hogy cégünk működését rugalmasabbá tegye a részben, vagy teljesen felszabadított fedezet által. Ilyen esetben a kiindulási pozíciónk persze alacsonyabb, mintha előre rögzítettük volna a feltételeket. A bankok biztos pozícióból már kevésbé rugalmasak.

… és arról se feledkezzünk meg, hogy nem csak a kitettség, de a fedezet értéke is csökkenhet.

A banki monitoring keretében rendszeresen felülvizsgálatra kerül a biztosítéki körbe tartozó fedezetek értékének felülvizsgálata, aktualizálása. Azzal az eshetőséggel sem árt tisztában lennünk, hogy ha a fedeztünk értéke valamilyen okból csökken (például valamilyen káresemény folytán), akkor a banki fedezettség az elvárt szint alá csökkenhet. Ilyenkor a bankok pótfedezet biztosítását, vagy akár a fedezetlen kitettség előtörlesztését is előírhatják cégünk számára. Legyünk felkészültek ilyen eshetőségre is!

Ha tanácsra és információra van szükséged arról, hogy hogyan működik a gyakorlatban egy hitel megszerzése, legyen szó akár a kedvezményes 2,5%-os kamatozású növekedési hitelről, ajánljuk részletes leírásunkat, illetve alábbi formunkat, mellyel ellenőrizheted, hogy az alapvető növekedési hitel kritériumoknak megfelel-e céged:


NHP HAJRÁ Kalkulátor
Nhp Hajára, nézed meg, hogy céged megkaphatja-e!
Ft
Ft
Céged kevesebb gazdasági múlttal rendelkezik, mint 1 teljes lezárt pénzügyi év?
Utolsó lezárt pénzügyi év üzemi/adózott eredménye negatív?
Utolsó lezárt pénzügyi év saját tőkéje negatív?
Van lejárt NAV tartozása a cégednek?
Van a cégednek lejárt hiteltartozása?
Van a tulajdonosi körben felszámolás alatt álló cég?
Van a céged kapcsolt vállalkozásai között felszámolás alatt álló cég?
Tulajdonosok/ügyvezetők/magánszemély készfizető kezesek szerepelnek a KHR/BAR listán?
Tulajdonosi és ügyvezető körben van cégvezetéstől eltiltott személy?
Van 50%-nál nagyobb részben tulajdonos változás az elmúlt 6 hónapban?
Céged kevesebb gazdasági múlttal rendelkezik, mint 1 teljes lezárt pénzügyi év?
A vállalkozás adózás utáni jövedelme negatív?
Van lejárt NAV tartozása a cégednek?
Van a cégednek lejárt hiteltartozása?
Mint magánszemély, illetve a készfizető kezes szerepel a KHR/BAR listán?
result-ko
Nincs jó hírünk
Volt inkasszó a vállalkozás számláján az elmúlt 36 hónapban?
Az inkasszók gyakorisága a hiteldöntést negatívan befolyásolthatja, így szakértőnkkel további egyeztetés szükséges.
Van a cégednek átütemezett köztartozása? (pl. NAV részletfizetés)
A NAV átütemezett köztartozás megléte kizáró tényező lehet, szakértőnkkel további egyeztetés szükséges.
Jó hírünk van, a tervezett beruházási célra (az eddig megadott adatok alapján) növekedési hitel igényelhető!

Az elérhető hitel részleteit e-mailben küldjük meg a számodra:

  • Milyen összegű hitelt kaphat a céged?
  • Milyen futamidő mellett?
  • Mi a különbség a bankok között?
  • Hogyan kerüld el a buktatókat?
A Bankmonitor szakértője teljeskörű támogatást nyújt hiteligényedhez!
Az NHP keretében ezen hitelcélok nem finaszírozhatóak, de Neked is tudunk segíteni:
  1. Átalakítható-e a hiteligény úgy, hogy Növekedési Hitel kaphass hozzá?
  2. Milyen támogatott (akár 2,5% kamatozásnál kedvezőbb) egyéb hitellehetőségek érhetők el cégednek?

Részletes tájékoztatást küldünk
számodra e-mailben!

A megjelölt hitelcélra bizonyos feltételek teljesülése esetén érhető el a Növekedési Hitel.

A megjelölt hitelcélhoz tartozó feltételek részletes leírását megküldjük számodra e-mailben!

Add meg további adataidat és részletesen tájékoztatunk!
Ft
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Munkatársunk rövidesen felveszi
Veled a kapcsolatot
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre
Bankmonitor

Kapcsolódó tartalmak
Nagyot nyerhetnek a cégek az infláció alatti hitelkamatokon

Ma 5,1%-os infláció mellett átlagosan fix 2% kamatszinten juthatunk céges hitelhez. Ha pedig a kamat kisebb, mint az infláció, akkor pénzügyi értelemben "ingyen hitelről" beszélhetünk, sőt: összességében egy 100 millió...

Szabadítsd fel céged lekötött pénzügyi forrásait!

Vállalkozói hitelt felvenni olykor kifejezetten nehéz dolog, főként azoknak a cégeknek, amelyek történetük során első alkalommal próbálkoznak ezzel. A vállalkozóknak azzal is szembesülniük kell, hogy számos üzleti cél finanszírozását a...